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養老問題一直是備受人們關注的社會問題，而近日網絡熱傳的“中國養老金占工資比重連降9年 跌破國際警戒線”的新聞，也再次掀起了人們對于養老金的熱烈探討。養老繳費年年上漲，養老金卻逐年下降，這與我國的養老制度不完善有很大關系。短期之內，這種不完善依然會存在， 依靠商業養老保險來補充社保養老不足成為不少人的選擇。

養老金占工資比例持續下降

根據世界組織公布的建議，退休之后的養老金替代率不低于為工資的70%才能夠維持生活水平不變，最低不能超過55%。但按照我國的退休養老金測算，2011年的養老金替代率僅為42.9%，遠遠低于國際最低標準線。而十年前的2001年，我國的養老金替代率還為72.9%，養老金替代率持續下滑，讓人對于未來養老更加擔憂。

養老雙軌制并軌改革推進緩慢

目前，我國的機關事業單位和企業單位退休人員養老金采用了不同的制度。機關事業單位退休養老金平均約為企業人員的2倍左右。而差距最大的應該是公務員與農民的養老金。公務員退休養老金平均為4000元，地區新農保60周歲以上的老人退休金僅為60多元，差距巨大。而造成這種不公平情況的根本原因，就是我國實行的養老金雙軌制。

從建國開始沿襲的養老金雙軌制，弊端日益凸顯，而取消雙軌制的呼聲也越來越強烈。盡管人社部明確表示，養老金雙軌制取消的方向是明確的，但是經過了五年的推動，養老金并軌依然進展緩慢，除了廣東開始試推行養老金并軌制度之外，其他地方依然是“只聞雷聲不見雨”。究竟是什么原因造成養老金雙軌制改革推進緩慢呢？

一方面，是由于我國不同單位的養老制度差別大，機關事業單位使用的是退休制度，不是養老制度。退休之后按照工作年限發放退休金，占到原工資比重的70%-80%，并且退休金跟隨工資漲幅上漲。而企業、農村則采用了養老金制度，繳費年限偏低，繳費基低，也導致了企業養老金低。另一方面，我國的養老制度存在一定的歷史原因，目前依然存在不少國企單位和事業單位，涉及的范圍比較廣，改革并且一朝一夕之事。

商業養老補充社保不足 提高生活品質

在社會養老退休金無法滿足生活需求的情況下，不少人開始將目光投向商業養老保險。隨著我國人民養老問題日趨嚴峻，商業養老保險受到了更多重視。不少讀者都表示，從中年開始就會為自己投保一份商業養老保險，趁著自己還有一定經濟能力的時候，提前規劃養老問題，到了退休年齡，除了按月領取的企業養老金之外，還能夠拿到一部分的商業養老金。

根據專業保險理財師的建議，完善的養老保障規劃應該由30%的社會養老保險、30%的企業年金和40%的商業養老保險組成。

目前，我國的社會養老保障嚴重不足，僅僅依靠國家的宏觀調控，短時間內很難看到大的成效。而企業年金大多是機關、事業單位才能夠享受到，普通的城鎮職工和農民很難拿到，因此為了保障退休后的生活，必須投保商業養老保險。開心保保險專家提示，商業養老保險投保年齡越大，保費也越高，享受到的保障也有限。因此建議從中年階段開始投保，經濟壓力也不大，而年紀過大可以考慮一次性繳清保費。在商業養老保險的選擇上，分紅險和年金保險都比較適合，最好根據自己的經濟實力和期待生活品質，選擇最合適的保險產品。