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近幾年來市民購買私家車的熱情高漲，私家車的數量也越來越多，買車之后人們都不忘給自己的愛車買一份保險，但是人們對于車險知識的缺乏，在車險購買以及理賠問題方面往往會遇到一些難題。為此，車險專家提示廣大車主，在購買車險時，要自身風險需求出發，多方面綜合考慮，才能夠享受更好的保險保障，讓損失減少到最小。

車險選購竅門車輛新舊不同上險不同

首先，購買車險產品一定要與自身風險有所匹配。所謂風險匹配，就是要了解自己容易遭遇的風險，在選購車險時加強這方面的保障，比如新手開車不熟練，就一定要購買車損險、第三者責任險等。

其次，還要與自身的經濟承受能力相匹配。經濟條件較好的，不妨在車險選擇上盡量全面，反之則可挑選關鍵險種加以保障，比如使用了五六年的緊湊車型，即使不購買車損險，也要對第三者責任險加以重視，因為一旦因事故給第三方造成損失，保險公司可幫助車主減輕經濟壓力。

再次，還要考慮所處地域的特點。如多雨地區，可加保涉水險；停車環境不好的，需加保劃痕險、盜搶險等，這些都是根據環境特點來選購的。

最后，就是要考慮車況因素。如果是老舊車輛，且車主不太在乎車的“外貌”，就可以不去投保劃痕險，但5年以上的老舊車輛自燃風險很大，因此特別需要加保自燃險。而新車恰恰相反，自燃概率很低，但“外貌”卻很重要，因此在選購車險時，兩者就大相徑庭。

哪些報案不全賠

情況一：事故涉及附加險，未購“附加險不計免賠險”

日前，車主馮先生將車停在某辦公樓路邊后去辦事。兩個小時后，當他辦完事情回來取車時，卻發現車丟了。由于馮先生的車險購買了不計免賠險，原以為肯定能夠獲得全額賠償。誰知，當馮先生找到保險公司索賠時卻被保險公司告知只能賠付車價的80%，理由是不計免賠險本身是附加險，只對車損險和第三者責任險生效，對盜搶險等附加險無效。

原來，不計免賠險是附加險的一種，它分為兩種：基本險不計免賠險，附加險不計免賠險。基本險不計免賠險本身只服務于車輛損失險和第三者責任險等這些基本險種。對于全車盜搶險、涉水險等附加險無效。在車輛被盜后，如果想獲得全額賠付的話，就一定要買附加險不計免賠險。

情況二：找不到責任人

車主孫先生的車停在停車場里時被刮蹭，由于發生事故時孫先生并不在現場，而肇事車輛也已經逃之夭夭。盡管事故是由別人造成的，但由于孫先生無法找到責任人，保險公司表示，這種狀況屬于“無法找到第三者”，不計免賠不能生效，因此只能按照70%賠付。

據記者了解，不計免賠險免責條款第四條當中指出，因應當由第三者負責賠償但無法找到第三者而增加的免賠金額，不賠。也就是說如果雙方事故發生后，對方逃逸或者其他原因無法找到第三者的，不計免賠不生效，因此不能獲得全額賠付。

情況三：未年檢、未年審、無牌照

因為保險只對合格車輛生效，因此對于未年檢的車輛、駕照未年審的駕駛員所開車輛只能視為不合格車輛。在這種情況下，即使買了保險也無濟于事，保險公司可以根據保險合同拒絕任何理賠。

所以，車輛按時年檢，駕照按時年審都非常重要。否則，罰款事小，拒賠事大。丟車不賠，車損不賠，即使發生交通事故造成第三者損失，第三者責任險也不生效，所有賠償都得自己承擔。

拼車最好購買短途意外險

除了自駕車外，拼車也是自駕外出的一種流行方式。有些車主喜歡拼車外出，除了可以平分費用外，還有人可以輪流開車，緩解旅游疲勞。不過拼車一旦發生嚴重意外，車主也需要承擔責任。前兩年便經常會有新手駕車帶著朋友外出期間，發生意外致乘客死亡、車主支付高額賠償費等案例見諸報端，因此為了減低自身的危險，新手盡量不要搭載他人。

如果與朋友拼車出行，發生意外后駕乘雙方能否得到保險公司的賠付？就這個問題，記者向百年人壽保險的理賠人員進行了咨詢，得到的回答是如果車主與朋友拼車，沒有增加車輛使用的危險程度，在這過程中發生交通事故仍屬保險責任，可以依照條款得到公司的賠付；如果搭載其他人員導致危險程度增加，如車被搶被盜等等，則屬保險免除責任。

而在拼車時，車主需要先確認自己的車輛是否已經購買了車上人員責任險。在購買了該險種的情況下，當保險車輛發生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預見的以及不可抗拒的突發事件），如果乘客受傷，那么相關的施救、醫療費用由保險公司承擔。不過保險公司提供的車上人員責任險保額通常不高，一般在1萬至5萬元之間，如果車友覺得這樣的賠償金額比較低，還可以在拼車前自行購買一份短期意外保險，提高保障。