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湖南車險市場自4月15日開始，車損險定價均按照新車購置價進行計算。這引來了消費者不少的抱怨，保險公司卻稱這種不足額投保方式易引發行業間不正 當競爭和無序價格戰。不過有律師表示，這種舊車投保按新車算的條款違反了 民法基本原則中的公平原則，是權利義務的不對等。

消費者保費遭遇強制上浮

“按新車算車損險，我覺得很不合理，且所有公司一個價，這是壟斷性的霸王 條款，我現在每年要多支付不少保費。”不少車險消費者都對始于4月15日的 車險新規很不理解。不少消費者認為，自己購買的車險，多數情況下只用于一些普通的交通事故，如市內交通中的刮擦等，保險理賠金額并不太高，但車險 卻年年要買，車損險算是保費支出最大的一塊，如果年年按新車投保，保費支 出并不輕松。

車損險一律按新車價算保費

按照2009年8月中國保險行業協會下發的《財產險產品修訂指導意見》規定，車損險保險金額的確定標準，由之前的按新車購置價來確定，調整為按新車購 置價扣除折舊金額后實際價值確定或按實際價值協商確定。按此指導意見，如果車損險按汽車折舊后的實際價值進行計算，那么車損險保費將一年低過一年。

湖南車險市場之前采用的按汽車折舊后的實際價值投保的方式已停止實施，自4月15日開始，車損險定價均按照新車購置價進行計算。新車購置價則根據當年該同款車型的市場銷售價格確定，并考慮同款車型的降價因素。不過即便是 考慮到降價因素，對于所有車齡超過一年之后的舊車車主來說，車損險支出仍 然會明顯增加。

“高投低賠”是行業潛規則

為何舊車的車損險是以新車購置價為基礎計算，而不是以車輛的實際價值計算 呢？其實，按照新車的價格投保卻只能根據現車的價格理賠，這種“高投低賠 ”現象在車險業由來已久，已經是他們行業的公開的潛規則。

各家保險公司都有自己的政策，對投保車輛的條件統制也各有迥異。按照規定，保險金額不能超過保險標的價值，但按實際價值投保保險公司就有可能賠錢，所以直接導致保險金額高于車輛的實際價值。車損險按新車購置價定價的原 因是車主出險需要修理時，是按照新的配件進行修理，所需費用是新車配件的 費用，同時維修也是按當下的維修工時費用標準計算。這對于保險公司來說，也是其維護自身利益的一種方式，畢竟在贏利上面做為每家保險公司都是第一 位的。

看到這里，相信車主們對車損險定價按新車購置價計算這一問題都有了自己的看法，那么一般情況下，車損險到底應如何計算呢？

其實，車輛損失險計算方法并不復雜，其計算公式為：車輛損失險保費＝（基 礎保費＋車輛購置價*費率）*優惠系數。這其中：基礎保費和費率是中國保監 會批準的，車輛購置價是根據實際車型確定的，優惠系數是各家保險公司根據 車輛上年度的理賠情況及保險公司車險承保政策自己制定的。只要弄清楚這幾 個關鍵因素，車輛損失險計算就非常簡單了。

目前我國車損險有三種保險形式：一是按照新車購置價承保；二是按照車輛的實際價值承保；三是按照雙方協商的價格承保。各大保險公司大都采用第一種 形式，因為后兩種形式與第一種形式最大的區別就是它們都是按比例賠付的，而第一種按新車購置價承保是全額賠付的。