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一、人壽保險(xiǎn)的概念

人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金為條件）的一種人身保險(xiǎn)。

人身保險(xiǎn)是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存之規(guī)定時(shí)點(diǎn)保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。它包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)及健康保險(xiǎn)。

從以上概念的闡述中我們可以得知，其實(shí)我們常說的人壽保險(xiǎn)公司在學(xué)術(shù)意義上更應(yīng)該是指人身保險(xiǎn)公司，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)知識(shí)人身保險(xiǎn)的一種，而絕大多數(shù)的人壽保險(xiǎn)公司，他們的業(yè)務(wù)都包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，按照比較學(xué)術(shù)的說法，這些公司就應(yīng)該被稱為人身保險(xiǎn)公司。只不過我們平常談到公司時(shí)習(xí)慣于拿人壽保險(xiǎn)來代替人身保險(xiǎn)。

二、人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)
　　
1、生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性
　　
死亡率是相對(duì)穩(wěn)定的。所以在壽險(xiǎn)經(jīng)營中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較少，壽險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性較好。因此，在壽險(xiǎn)經(jīng)營中對(duì)于再保險(xiǎn)的運(yùn)用是相對(duì)較少的，保險(xiǎn)公司一般只對(duì)大額的或次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)安排。

2、保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性

人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商確定的。通常考慮兩個(gè)方面的因素：一是被保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的需要程度；二是投保人繳納保費(fèi)的能力。

3、保險(xiǎn)利益的特殊性

（1）保儉利益一般是無限的。在實(shí)際中，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要受投保人的繳費(fèi)能力的限制。在某些特殊情況下，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有量的規(guī)定性。例如債權(quán)人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益以債權(quán)金額為限。

（2）只要投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，此后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人已喪失保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同的效力，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。

4、保險(xiǎn)金額確定與給付的特殊性

人壽保險(xiǎn)是定額給付性保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，所以也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯栴}。同時(shí)，在人壽保險(xiǎn)中一般沒有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保問題。

5、保險(xiǎn)期限的特殊性

人壽保險(xiǎn)合同往往是長期合同，保險(xiǎn)期限短則數(shù)年，長則數(shù)十年或一個(gè)人的一生。這種長期性的特點(diǎn)使壽險(xiǎn)具有特殊性。

利率因素；通貨膨脹因素。通貨膨脹是經(jīng)濟(jì)發(fā)展很難避免的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最主要特征是固定利率和固定給付；預(yù)測因素的偏差。

三、普通型人壽保險(xiǎn)的分類

1、定期壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。

2、終身壽險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身負(fù)責(zé)，無論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金義務(wù)。終身保險(xiǎn)的最大優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障，而且有退費(fèi)的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的退保金。按照繳費(fèi)方式分類，終身保險(xiǎn)的種類包括：普通終身保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)費(fèi)終身分期交付；限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付（繳納期限可以是年限，也可以規(guī)定繳費(fèi)到某一特定年齡），期滿后不再繳付保險(xiǎn)費(fèi)，但仍享有保險(xiǎn)保障；躉繳終身保險(xiǎn)，在投保時(shí)一次全部繳清保險(xiǎn)費(fèi)，也可以認(rèn)為是限期繳費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。

3、兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)也稱為生死合險(xiǎn)，是指將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)（生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存未給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)）結(jié)合起來的保險(xiǎn)形式。兩全保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成。

4、年金保險(xiǎn)：年金保險(xiǎn)指以生存與否為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付保險(xiǎn)金，且分期給付保險(xiǎn)金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的主要形態(tài)有下面幾種。