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天窗損壞，卻不能通過此前購買的玻璃單獨破碎險中全額索賠的尷尬有望在深圳結束。去年，深圳保監局對外宣布，即日出臺的新《機動車天窗保險理賠規則指引》，明確天窗等同玻璃，投保人只要購買了玻璃單獨破損險，天窗破損就可獲得百分百的賠償。

深圳市民梅小姐的車頂天窗玻璃于去年1月14日發現不明原因破損，想著自己購買了玻璃單獨破碎險便向保險公司報案。但保險公司在查勘定損后卻告知車輛停放期間發生天窗玻璃受損，保險公司不予賠償；若因他人高空拋物或盜竊砸窗損壞，車主又無法找到肇事者的，保險公司酌情承擔70%的賠償金額，剩余30%車主要么自行承擔，要么設法找到肇事者索賠。保險公司給出的理由是：天窗不算車窗，按照保險條款，除了天窗玻璃不能獲得車窗玻璃單獨破碎險的保障外，左右后視鏡的玻璃也不算車窗玻璃。

在幾經溝通無效后，梅小姐將保險公司投訴至深圳保監局。深圳保監局高度重視該起投訴事件，經行業研究，認為該起個案折射出當前某些保險產品設計與公眾的保險需求脫節，保險產品無法滿足公眾保險需求的問題。

根據現行條款，當天窗玻璃發生單獨破碎時，即使客戶投保了玻璃單獨破碎附加險，也只能在車損險項下得到賠償，由于現實中天窗玻璃的單獨破碎往往存在找不到第三方責任人的情況，根據車損險條款，在找不到責任方的情況下客戶必須承擔30%的免賠率，即只能獲得70%的損失賠償。

深圳保監局負責人認為，隨著汽車制造技術的發展，天窗逐漸成為大部分汽車車型的基本配置。由于消費者在投保時往往不會逐條閱讀保險條款，而有時保險公司又疏于提示，一旦天窗玻璃單獨破碎損失發生，消費者通常理解，認為天窗材質為玻璃，保險公司應按照玻璃單獨破碎附加險理賠，而條款約定按照車損險理賠，容易產生歧義；另外，由于車損險關于無法找到責任方將實行30%的絕對免賠率的規定，客戶只能獲得70%的保險賠償，而如果汽車的其他玻璃單獨破碎，則可以根據附加險條款獲得100%全額賠償，這個差異往往成為現實中理賠糾紛的焦點。

為更好地保護保險消費者利益，在車險全國統一條款尚未進行修訂完善，明確天窗定義、統一理賠標準之前，深圳保監局決定在深圳實施新的機動車天窗保險理賠規則，將玻璃單獨破碎附加險承保范圍擴展至天窗玻璃的單獨破碎。根據新出臺的《機動車天窗保險理賠規則指引》，當發生天窗玻璃損毀事故時，若客戶購買玻璃單獨破碎附加險，保險公司須全額賠償；若客戶沒有購買玻璃單獨破碎附加險，保險公司仍按照車損險賠償，根據事故情形扣除相應免賠額。

我們也希望，深圳試行后，全國各地都能完善賠償條款，保護消費者的最大權益。