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2008年，由于AIG的風波，引發(fā)人們對保險公司的長期信任產(chǎn)生危機，退保的理由又多了一層。友邦在中國大陸雖然客戶數(shù)量占總投保人數(shù)比重不高，但投保人的信心還是受到了一定沖擊。

　　友邦竭盡全力過難關

理財周報記者在友邦保險廣州分公司的門口，赫然看到兩張醒目的公告，一份出自保監(jiān)會：“近來，中國保監(jiān)會一直高度關注美國金融市場因次貸危機(聚焦美國金融漩渦)所產(chǎn)生的巨幅波動，并特別關注美國國際集團出現(xiàn)的嚴重問題……將對其經(jīng)營狀況保持密切關注。”

另一份是友邦自己的解釋：“美國國際集團所面臨的問題不會影響到友邦保險在華各分支機構所簽發(fā)的保險合同項下每位投保人、被保險人或受益人的利益……。”

而就在此前不久，廣州友邦組織了200多名有退保意愿的VIP客戶，專門請業(yè)內(nèi)學者來分析到底該不該退保，以安撫客戶情緒。

“國內(nèi)客戶辦理壽險、重疾險的比較多，這些險種基本不受AIG被托管的影響。”一友邦工作人員對前來咨詢退保事宜的記者解釋，“投連險受影響較大，退保的人數(shù)比往年同期要多一些，但是整體影響不大。”

一業(yè)內(nèi)人士對記者分析，“友邦是AIG獨資子公司，防火墻比較弱，AIG一旦出現(xiàn)問題，友邦就成了眾矢之的。”

　　2012友邦再度難關

8月初，北京保監(jiān)局發(fā)布《關于進一步加強非正常退保和滿期給付潛在風險防范化解工作的通知》。當前，北京人身險行業(yè)退保形勢較為嚴峻，退保金額增幅較大，部分公司退保率持續(xù)高位，存在非正常退保激增及引發(fā)重大突發(fā)事件的風險；同時，部分人身險公司分紅險保單陸續(xù)到期，滿期給付壓力增大，客戶對給付水平不滿而引發(fā)重大突發(fā)事件尤其是群體性突發(fā)事件的風險顯著提升。據(jù)行內(nèi)消息，上海保監(jiān)局也發(fā)布了內(nèi)部的通知。

從部分廣東壽企獲悉，盡管廣東保監(jiān)局沒發(fā)布類似的風險防范化解文件，但從今年6月左右開始，各家壽企要按月將退保的文件交給廣東保監(jiān)局，并且擴展到每周都要進行一次退保周報提交。“這是為了進行風險控制。”某中資壽企相關人壽透露。

而外資壽企友邦廣東分公司總經(jīng)理鄭少瑋昨日受訪時表示，友邦在退保和滿期給付承受的壓力并不大。據(jù)上述在中資壽險有長達十年工作經(jīng)驗的相關人士表示，廣東的壓力相對較小，但對以分紅險、投連險為主打產(chǎn)品的保險企業(yè)而言，今年會遭遇較大的現(xiàn)金流壓力。

　　退保和滿期給付影響偏大

“賠付金、年金給付、退保和滿期給付的增長是今年壽企業(yè)面臨的共同問題。其中，退保和滿期給付金的影響最大。”某外資險企人士透露稱。

據(jù)同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，廣東（深圳除外，下同）地區(qū)退保額527856.94萬，同比增長39.18%；而滿期給付金達到472273.19萬元，同比增長-8.82%。盡管數(shù)據(jù)并不突出，但單純從壽險來說，壽險滿期給付為470792 .65萬元，同比增長15.10%，退保同比增長39.18%。

“在經(jīng)濟環(huán)境不佳的同時，壽險業(yè)遭遇前所未有的發(fā)展難題，產(chǎn)品滿期給付驟增與保費增速下降，導致資產(chǎn)配置難度加大，致使資本補充機制不完善的中小壽險公司面臨現(xiàn)金流壓力。”中央財經(jīng)大學保險學院執(zhí)行院長郝演蘇早在6月便指出這一問題。

上述中資險企人士表示，壽險進入門檻較低，但在經(jīng)濟狀況較好的情況下，通常7年至9年能獲得盈利。外資險企人士也表示，從2007年以來，在全國壽險行業(yè)推動發(fā)展投資型保險業(yè)務以來，不少險企在風險控制做得并不好。“大部分險企都發(fā)展銀保產(chǎn)品，內(nèi)涵價值并不高，而且由于過分追求市場規(guī)模，有部分保險公司存在銷售誤導。”

“友邦的滿期給付同比有一定的增長，但我們進入廣東已經(jīng)十幾年，這是正常的滿期給付。友邦的壓力不大，主要是以個險渠道為主，開發(fā)長期保障性產(chǎn)品。”鄭少瑋表示，友邦早在幾年前對年紀偏大的投保人以及躉交型業(yè)務進行嚴格控制，目前退保情況比較少。據(jù)友邦透露，續(xù)期保單同比增長14%。

但與友邦相反，部分大規(guī)模發(fā)展銀保的險企將面臨較大的壓力。上述中資壽險人士表示，在行業(yè)交流過程中，的確聽到不少險企談及滿期給付的問題。“2007年以來，廣東保險市場在大規(guī)模擴展中，不少五年期產(chǎn)品到期，續(xù)保較少，引發(fā)了滿期給付潮，但目前廣東情況還好。”

　　退保前思考的三個問題

退保對于保險公司而言意味著保費的流失，對于普通投保人來說，退保則直接意味著損失。

“退保的損失主要是兩方面，一方面是退保所需要的費用。”上海某外資壽險公司市場部人士介紹說，“保險產(chǎn)品一般退保都需要繳納一些費用，尤其是一些理財類保險產(chǎn)品，在合同規(guī)定的保單年度內(nèi)退保都要繳納費用。”

退保的另一大損失則是來自投資連接賬戶的直接縮水。“現(xiàn)在投資市場不景氣，投資賬戶縮水嚴重，投保人退保時就要蒙受這部分損失。”上述人士表示，“投保人在退保時一定要想清楚這些可能的損失再做決定。”

金盛保險亞太控股集團戰(zhàn)略總經(jīng)理Arun Abey建議，投保人退保前一定要問自己三個問題。

“首先，你要知道自己當時為什么要買這個產(chǎn)品？不同的人有自己不同的理財規(guī)劃，每個產(chǎn)品也都有其獨特之處。保本型產(chǎn)品風險小，但是收益也小，現(xiàn)在投資性產(chǎn)品蒙受較大損失，但是從長期來看，其收益一定比保本型產(chǎn)品好。對于那些有一定風險承受能力的人來說，如果目標是有一個好的退休保障，或者其他長期目標，投連產(chǎn)品是個很好的選擇。”

同時，Arun認為，投保人應該知道自己投資的時間是多長。“買保險的時候就要清楚，自己這筆錢可以放多久，有些人準備投資一年，有些人準備投資5年，還有10年，長期投資的人有長期的做法，短期有短期的做法。”

最后一個問題是，投資賬戶資產(chǎn)管理經(jīng)理有沒有按照當初承諾的方向?qū)嵤┳约旱耐顿Y策略。

“如果以上三個問題答案都是‘是’，那就不應該退保，而應該長期持有。” Arun說，“現(xiàn)在投資市場不好，從另一個角度說，也表示好的進入時機。”