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自8月30日國家發展和改革委員會、衛生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保險監督管理委員會正式對外公布《關于開展城鄉居民大病保險工作的指導意見》后，大病醫保的問題成為人們關注的重點。此前已經在部分地區試點的“利用基本醫?；鹳徺I商業保險，作為大病補充保險”的模式有可能在全國范圍內推開。

《意見》的出臺意味著，我國醫保體系覆蓋13億人之后，要從“普惠”邁向“普惠+特惠”。

此次大病保險的主要對象為城鎮居民醫保、新農合的參保人，保障范圍上將與城鎮居民醫保和新農合相銜接，即大病保險主要在參保人患大病發生高額醫療費用情況下，對城鎮居民醫保和新農合補償后需要個人負擔的合規醫療費用給予保障。大病保險補償實際支付比例將不低于50%，并將按照醫療費用高低分段制定支付比例。

保監會壽險部相關人士表示，“具體的劃分方法和支付比例，則視各地的財政、人均可支配收入水平等情況而定。”

對于大病保險的資金來源，《意見》中首次明確規定可從城鎮居民醫?；?、新農合基金中劃出一定比例或額度，作為大病保險資金。

與新農合的代辦模式相似，大病保險同樣遵循“政府主導、專業運作”的原則。即由政府負責基本政策的制定、組織協調、籌資管理并監管指導，同時，支持商業保險機構承辦大病保險，利用其專業優勢，提高大病保險的運行效率，服務水平和質量。

據了解，江蘇省太倉市人力資源和社會保障局與人保集團旗下的人保健康在太倉合作運行了一年多的大病保險模式——太倉模式——與官方認可的方案最為接近。

2011年7月，人保健康通過公開投標獲得太倉大病保險項目。太倉市醫保中心按職工每人每年50元、居民每人每年20元的保費標準，向人保健康一次性繳納購買大病保險。大病保險項目的資金來源則為社會醫療保險基金的結余，基金不足時由財政承擔。

據太倉人社局統計，2011年太倉市參保人員超過53萬人，職工與城鄉居民大病患者實際報銷比例分別達到81%和70.1%，在基本醫保的基礎上提高了5.2和14.4個百分點。

太倉市人社局局長陸俊說，2011年全年用于支付保費的資金約為上年醫?；鸾Y余的3%左右，“僅用基金的利息收入即可實現支付。”

太倉模式下，商業保險機構承辦大病保險秉持“保本微利”的原則。按人保健康與太倉醫保中心的項目合同約定，人保健康承辦大病保險項目盈虧比例在4.5%以內為保險公司自行承擔，超過4.5%以外的虧損或盈利則由雙方共同承擔或分享。

2011年，人保健康太倉大病保險項目錄得保費收入2037.2萬元，扣除賠款支出與各項成本支出后，項目結余率約5%。

在一些學者看來，太倉模式使得政府、老百姓以及商業機構都沒有增加投入，卻通過商業模式的運作使老百姓得到了實惠。

在大病保險方面，險企有多大的運籌空間？有關業界人士表示，大病保險市場化運作，長期利好保險行業。但大病保險涉及各地政府根據地方經濟發展情況，愿意拿出多大的比例購買保險公司的服務，因此市場潛力難以量化。

中國人民健康保險公司總裁李玉泉認為，大病醫保不同于其他的商業健康保險，具有準公共服務產品的屬性，因為不允許進行風險篩選，實際上風險管控的難度更大。但對險企來說可以發揮自身在精算、理賠和健康管理等方面的優勢，一方面實現保本微利，另一方面可以有針對性地研發與大病保險制度相配套的保險產品，為參保群眾提供健康保險和健康管理服務。

對于大病保險可能引發險企非理性爭奪問題，保監會人士透露，險企準入條件需滿足符合保監會規定的健康保險經營資格，并在中國境內經營健康保險專項業務5年以上，能實現大病保險業務單獨核算等條件。

從發展趨勢上看，參與大病保險將長期利好保險股。除了經辦大病保險本身，險企更多看重是此項業務為公司帶來的保費、信譽、客戶資源等綜合效應。

保監會副主席陳文輝預計，大病保險全面開展后，參保人數將達到10.5億人，其中，城鎮居民2.2億人，新農合8.3億人。

　　額外補償比例不低于50%

“一個城市中等收入的家庭有人因大病住院，醫療費40萬元，醫保只能報銷20萬元，剩下的20萬元怎么辦？”在昨天的會議上，自治區醫改辦一負責人講起身邊一個真實的例子，提到在我國目前實行的醫療保障制度下，即使是中等收入的家庭，一旦遭遇大病，仍然有可能面臨因病致貧、因病返貧的現狀。

8月24日，經國務院同意，國家發展改革委、衛生部、保監會等6部門聯合下發《關于開展城鄉居民大病保險的指導意見》，《意見》規定，城鎮居民醫保、新農合的參保(合)人患大病發生高額醫療費用的情況下，對城鎮居民醫保、新農合補償后需個人負擔的合規醫療費用，進而進行大病保險補償，補償實際支付比例不低于個人負擔的合規醫療費用50%。

　　測出廣西大病保險起付線

記者從當天的會議上還了解到，針對以上兩種參保人，政府會從城鎮居民醫?；?、新農合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險基金，用政府購買服務的方式向保險公司招標，進行專業運作。此舉意味著，在基本醫療保障的基礎上，我國開始建立多層次的醫療保障體系。

記者了解到，《意見》提到的“大病”，并不以病種來分，而是以醫療費用來劃分，以參保(合)人患病治療發生高額的醫療費用與城鄉居民經濟負擔能力的對比進行判定。按照2011年的數據計算，參保(合)人個人年度累計負擔的合規醫療費用超過當地統計部門公布的上一年度城鎮居民人均可支配收入、農村居民人均純收入，即為大病。按照廣西統計部門發布的數據，2011年，廣西城鎮居民人均可支配收入為18854元，農民居民人均純收入為5231元。廣西保監局會在此基礎上，測算出科學的大病保險的起付線。

　　八成以上廣西居民受惠

廣西保監局朱局長在會上介紹，2011年，我區新農合參保人數為3953萬人，城鎮居民基本醫療保險的參保人數為544萬人，將來實施大病保險之后，廣西將有超過86%的城鄉居民可以享受大病保險的醫療保障。

記者了解到，在“國家版”大病保險出臺之前，從2004年前后，區外的江陰、洛陽、湛江等地已經開始了政府向保險機構購買服務的大病保險機制的探索，在廣西區內，柳州、欽州等地也開始“試水”在醫保、新農合補償的基礎上針對大病的額外補充方式。

另一方面，廣西保監局已經完成了各地初步的調研工作，正在起草廣西大病保險的實施方案，制定保險公司的準入條件和遴選辦法，制定招標投標辦法，制定商業保險公司的監管辦法，開展大病保險信息系統設計測算、保障方案等工作。目前，廣西保險業正在進行居民健康險的信息平臺建設，這將成為本土推開大病保險的技術基礎。廣西保監局要求相關保險公司，要杜絕不合規范的低價競標，為城鄉居民提供政府、百姓滿意的“一站式”即時結算服務。

記者了解到，目前，廣西已確定柳州、欽州兩市為大病保險試點城市，今年大病保險工作將在這兩個城市率先鋪開。