開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

6月25日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)海洋漁業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》（下稱“意見(jiàn)”），指出金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)漁業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，研究完善漁業(yè)保險(xiǎn)支持政策，積極開(kāi)展海水養(yǎng)殖保險(xiǎn)。

不過(guò)，到目前為止，漁業(yè)保險(xiǎn)仍未被納入國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。

“全國(guó)僅有三家機(jī)構(gòu)開(kāi)展了漁業(yè)保險(xiǎn)。”中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司（下稱“中航安盟”）戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理曹志宏告訴記者，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼未跟進(jìn)水產(chǎn)養(yǎng)殖，成為了漁業(yè)保險(xiǎn)的阿喀琉斯之踵。

而在這三家開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)中，中航安盟在成都市試點(diǎn)的漁業(yè)保險(xiǎn)參保戶已占到全市養(yǎng)殖戶的65%，漁業(yè)年保費(fèi)達(dá)1600萬(wàn)元。

三方定價(jià)的理賠模式

“已經(jīng)打撈了10天，估計(jì)死魚(yú)超過(guò)上萬(wàn)斤了。” 成都市雙流縣煎茶鎮(zhèn)青松村二組養(yǎng)魚(yú)承包戶張術(shù)明看著一地的病死魚(yú)對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

但是，張術(shù)明看上去并不十分著急，因?yàn)閺埿g(shù)明知道他的損失可能不會(huì)太大。

接到張術(shù)明的電話后，中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（下稱“中航安盟”）農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)一部副經(jīng)理吳毅來(lái)到現(xiàn)場(chǎng)勘查情況。

他告訴記者，“查勘確定了最終死魚(yú)數(shù)量，保險(xiǎn)賠付金就會(huì)通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬到漁戶的賬戶中。”

“公司是根據(jù)魚(yú)的不同品種按斤數(shù)對(duì)養(yǎng)殖戶進(jìn)行賠償。”吳毅告訴記者，這是一種成本理賠定價(jià)，即用每斤魚(yú)的魚(yú)苗和飼料的實(shí)際價(jià)格加權(quán)來(lái)作為每斤魚(yú)的理賠價(jià)格。

但成本價(jià)格并非保險(xiǎn)公司單方認(rèn)定，而是由農(nóng)戶、當(dāng)?shù)厮畡?wù)局、保險(xiǎn)公司進(jìn)行三方協(xié)商，報(bào)成都市政策性農(nóng)險(xiǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室進(jìn)行審批最終確定。

“漁業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格會(huì)根據(jù)市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行調(diào)整，公司每年都會(huì)向成都市水務(wù)局進(jìn)行報(bào)備。”吳毅說(shuō)。

曹志宏稱，今年4月20日四川雅安發(fā)生7.0級(jí)地震，公司共接到53戶漁戶報(bào)案，報(bào)案損失魚(yú)74900斤，漁業(yè)養(yǎng)殖戶共損失26萬(wàn)元，公司全部進(jìn)行了賠付。養(yǎng)殖活魚(yú)的非正常死亡，促使農(nóng)戶開(kāi)始關(guān)注漁業(yè)保險(xiǎn)。

而在組織投保時(shí)，中航安盟提供了2種方式，即集體投保與規(guī)模戶單獨(dú)承保相結(jié)合的承保方式。這2種方式都是以規(guī)模投保，降低保險(xiǎn)公司的受理成本。

“投保時(shí)間約定在每年11月，這里有兩層因素。”吳毅解釋，由于12月各地方政府將進(jìn)行財(cái)政預(yù)算，11月集中投保可以使政府在預(yù)算中較準(zhǔn)確地統(tǒng)計(jì)出漁業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼金額；其次，則是規(guī)避農(nóng)戶的道德風(fēng)險(xiǎn)。

曹志宏表示在承保受理時(shí)，“中航安盟按照保險(xiǎn)條款列明承保條件和公司風(fēng)險(xiǎn)管控要求，對(duì)投保標(biāo)的進(jìn)行驗(yàn)標(biāo)，通過(guò)后收取保險(xiǎn)費(fèi)，并進(jìn)行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)投保信息錄入。”

“其實(shí)，漁業(yè)保險(xiǎn)是難在理賠上。事故原因以及死魚(yú)價(jià)值都比其他農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種更加難以認(rèn)定。”吳毅稱。

因此當(dāng)報(bào)案魚(yú)類損失在2000斤及以上時(shí)，需進(jìn)行雙人查勘（含當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖合作社或協(xié)會(huì)一人）；當(dāng)報(bào)案魚(yú)類損失在4000斤及以上時(shí)，則須向政府水務(wù)部門進(jìn)行匯報(bào)。“多方參與，雖然勘查成本提高，但事故認(rèn)定的精確度也在上升。”吳毅對(duì)記者說(shuō)。

“死魚(yú)價(jià)值是以每斤價(jià)格乘以投保時(shí)約定的成本價(jià)來(lái)確定的，但是往往由于死魚(yú)數(shù)量過(guò)多，在實(shí)際操作中，并不能準(zhǔn)確稱出斤數(shù)。”吳毅對(duì)記者說(shuō)，這時(shí)就會(huì)按照另一種方式來(lái)估算，即當(dāng)?shù)孛慨€魚(yú)塘此類品種魚(yú)的平均產(chǎn)量。

據(jù)了解雙流縣每畝魚(yú)產(chǎn)量為2000多斤，本報(bào)記者為張術(shù)明算了一筆賬，按照這種方式，張術(shù)明養(yǎng)殖的70畝魚(yú)塘病死魚(yú)可能會(huì)有1.4萬(wàn)斤左右得到賠付。

“還有一種極端情況，如果遇到地震泥石流將魚(yú)塘封填，無(wú)法確定是否有魚(yú)在其中，公司將按照保費(fèi)的2.5倍賠付給保戶。”吳毅最后說(shuō)。

“高企”的財(cái)政補(bǔ)貼

“目前在全國(guó)開(kāi)展?jié)O業(yè)保險(xiǎn)僅有上海安信保險(xiǎn)、中行安盟和中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)三家機(jī)構(gòu)。”曹志宏表示。

“漁業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)表明，如果沒(méi)有政府財(cái)政補(bǔ)貼支持，漁業(yè)保險(xiǎn)根本做不起來(lái)。”上述業(yè)界專家稱。

記者了解到，截止2011年，全國(guó)漁業(yè)經(jīng)濟(jì)總產(chǎn)值已達(dá)1.5萬(wàn)億元，占全國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的31.59%，全國(guó)漁業(yè)相關(guān)的從業(yè)人員超過(guò)2千萬(wàn)。然而，自國(guó)家2004年啟動(dòng)新一輪農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，漁業(yè)保險(xiǎn)至今未納入國(guó)家政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼范圍。

而中航安盟所依靠的則是地方政府補(bǔ)貼。

中航安盟提供的資料顯示，從2010年8月至2012年政策性水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)全成都市覆蓋。

在承保方案中，保費(fèi)實(shí)行市、縣政府和農(nóng)戶共同分?jǐn)傇瓌t。分?jǐn)偙壤~為農(nóng)戶承擔(dān)23%，市、縣兩級(jí)財(cái)政承擔(dān)77%。

“77%的政策性補(bǔ)貼，成都市占60%，區(qū)（市）縣占余下的17%。”這位專家認(rèn)為，沒(méi)有中央的財(cái)政補(bǔ)貼，想在地方試點(diǎn)推行漁業(yè)保險(xiǎn)，只能是在財(cái)政收入雄厚的城市進(jìn)行，如果要在全國(guó)推廣，中央財(cái)政補(bǔ)貼必不可少。

這位專家向記者透露，國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼至今未涉及漁業(yè)保險(xiǎn)，可能是因?yàn)槠涓唢L(fēng)險(xiǎn)。“首先水產(chǎn)養(yǎng)殖抵御各種自然災(zāi)害的能力較弱，存在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。”

他告訴記者水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)性強(qiáng)，養(yǎng)殖產(chǎn)品的存量確定和價(jià)值確定以及出險(xiǎn)后的勘驗(yàn)定損工作難度較大；同時(shí)詐保騙保等道德風(fēng)險(xiǎn)也時(shí)有發(fā)生且難以控制防范。

“水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)者相關(guān)行業(yè)知識(shí)不足，也會(huì)造成活魚(yú)死亡。”這位專家強(qiáng)調(diào)。

“中航安盟賠付率也是由2010年啟動(dòng)之初的近90%，降至2012年的60%。”曹志宏稱，截止2012年末，中航安盟漁業(yè)保費(fèi)達(dá)1600萬(wàn)元，成都市政策漁業(yè)保險(xiǎn)的參保戶已占到全市養(yǎng)殖戶的65%，公司基本實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。

在他看來(lái)，這三年的漁業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)是一次艱辛的嘗試。

“希望今年中央一號(hào)文件和國(guó)務(wù)院《意見(jiàn)》的發(fā)布，可以使?jié)O業(yè)保險(xiǎn)能盡快得到國(guó)家財(cái)政的支持。”曹志宏說(shuō)。