開心保保險網(wǎng)

　　相互寶是由螞蟻會員(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司作為發(fā)起者和組織者為會員提供的一個網(wǎng)絡(luò)互助計劃，相互寶大病互助計劃最為引人關(guān)注。

　　2020年5月，螞蟻集團發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)測：2025年將達到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32%左右。

　　從發(fā)起公司規(guī)模到覆蓋人群數(shù)量如此龐大的相互寶，日前卻風(fēng)波不斷。什么是相互寶?為什么會引起如此大的爭議呢?本文說說。

　　一、什么是網(wǎng)絡(luò)互助?

　　簡單來講，互助計劃是發(fā)起方組織“一人生病，多人分攤”的團體，由于參團人員多，即使需要給付多達幾十萬的大病資金，分攤到每人頭上也就幾元錢。

　　因此，10年前網(wǎng)絡(luò)互助計劃的星星之火，發(fā)展迅速，同時吸引了美團、水滴、百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局。

　　概括來講，網(wǎng)絡(luò)互助是由企業(yè)發(fā)起的類保險金融產(chǎn)品。

　　二、為什么相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助計劃會引起如此多的爭議?

　　去年9月，銀保監(jiān)會就點名批評過相互寶和水滴互助等平臺：沒有牌照，無證經(jīng)營，甚至還有跑路風(fēng)險。

　　網(wǎng)絡(luò)互助保險退保新聞頻發(fā)，水滴、美團互助等相繼關(guān)停，互助分攤金額越來越高，銀保監(jiān)會頻頻點名互助平臺，這一系列沒辦法令人產(chǎn)生疑慮的操作，可能很難單憑眾人拾柴的“初心”就能一朝解決的。

(什么是相互寶之分攤?cè)藬?shù)與金額)

　　同樣是應(yīng)對健康風(fēng)險，用保險業(yè)的發(fā)展對照相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助計劃更引人深思，精算體系、責(zé)任準(zhǔn)備金、監(jiān)管、償付能力，每個因素都是為整個鏈條最下游——被保險人負責(zé)的操作。同時，若逐條對比，精算體系等以上每個比對因子都直指網(wǎng)絡(luò)互助計劃的三個“硬傷”。

　　1. 互助計劃無保險牌照，無牌經(jīng)營，風(fēng)險管理不科學(xué);

　　2. 受助人信息調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不清晰，容易黑箱操作;

　　3. 預(yù)收費機制形成巨大資金池，缺乏金融監(jiān)管，容易引發(fā)金融風(fēng)險。

　　這硬傷引發(fā)的后果，通過搜索相關(guān)新聞就能可見一斑，令人唏噓：

   申請理賠遭拒，上熱搜，騙子!

　　別人理賠成功，上熱搜，濫賠!

　　分攤金額上漲，上熱搜，吸血!

　　保障條款調(diào)整，上熱搜，霸道!

　　不夸張的說，如今網(wǎng)絡(luò)互助形勢不樂觀，各個平臺作鳥獸散，僅剩下支付寶旗下的相互寶苦苦支撐著。相互寶真如熱搜所寫，如此惡劣？

　　三、最后說句公道話

　　都說樹倒猢猻散似乎是自然規(guī)律一樣的存在，然而對于相互寶我們始終沒辦法否認，這網(wǎng)絡(luò)互助計劃本身是一項利好民生的公益善舉，出發(fā)點好，不僅低門檻、性價比高，填補了很多人商業(yè)保險和醫(yī)保之間的空白，尤其是為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。

　　然而，網(wǎng)絡(luò)互助的確有很多問題存在，想要解決掉，能否讓“相互寶”擺脫爭議，回歸保險的本質(zhì)，具體需要多長的時間，廣大被保人能否等到那一天，我們誰都不知道。

　　至少目前來說，用相互寶錦上添花可以，若是作為唯一保障，雪中送炭的責(zé)任對于相互寶來說還為時尚早。

　　對于每個家庭來說，對抗大病風(fēng)險，單一保障并不足以擔(dān)此重任。保險能帶給我們普通人的安全感，目前還是這類網(wǎng)絡(luò)互助給不了的。

　　科學(xué)的講，醫(yī)保+商業(yè)保險+互助，才是更恰當(dāng)?shù)呐渲盟悸贰?/p>

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