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　　近日，銀保監(jiān)會人身險部印發(fā)《關于組織開展人身保險產(chǎn)品組合銷售專項核查整頓工作的通知》(以下簡稱《通知》)，對產(chǎn)品組合銷售的違法違規(guī)行為進行規(guī)范，要求各人身險公司由公司總經(jīng)理牽頭切實做好核查整頓工作，并于10月30日前上報相關情況。

　　據(jù)了解，本次核查整頓重點對保險公司通過產(chǎn)品組合銷售、強制捆綁搭售保險產(chǎn)品、變相突破監(jiān)管規(guī)定、誤導夸大保險理財功能、違背保險基本原理、弱化保險保障屬性、偏離保險本源、侵害消費者合法權益等違法違規(guī)行為進行規(guī)范。

　　具體來看，包括六個核查要點：經(jīng)營理念不正確、捆綁銷售不合規(guī)、承保規(guī)則不合理、銷售宣傳不規(guī)范、信息披露不健全、公司管理不到位。

　　經(jīng)營理念主要核查兩個方面：一是保險公司偏離“以消費者為中心”的經(jīng)營原則，未從消費者的切實需要出發(fā)銷售推薦保險產(chǎn)品組合，產(chǎn)品組合存在保障責任重復、限制消費者單獨選擇購買產(chǎn)品的權利;二是保險公司偏離“保險姓保”的經(jīng)營原則，未嚴格遵循“保險姓保”理念，在保險產(chǎn)品組合設計、銷售、承保等環(huán)節(jié)出現(xiàn)主險產(chǎn)品和附加險產(chǎn)品錯配、附加險產(chǎn)品未從屬于主險產(chǎn)品、弱化主險產(chǎn)品在產(chǎn)品組合中的主體保障作用等行為。

　　銷售捆綁主要核查保險公司強制要求消費者在購買任意一款主險產(chǎn)品的同時，必須購買公司其他附加險產(chǎn)品和保險公司銷售“雙主險”產(chǎn)品組合時，強制要求消費者必須同時購買兩款主險產(chǎn)品等不合規(guī)情況。

　　承保規(guī)則主要核查四個方面：一是保險公司通過產(chǎn)品組合銷售直接或者變相突破產(chǎn)品定價利率等監(jiān)管規(guī)定要求;二是保險公司通過產(chǎn)品組合銷售變相違反關于主險、附加險設計的有關監(jiān)管規(guī)定要求;三是保險公司限制投保人單獨解除附加險合同的權利;四是保險公司在承保過程中未對主險、附加險之間的保險金額比例進行控制，造成產(chǎn)品功能異化。

　　銷售宣傳主要核查三個方面：一是保險公司未在產(chǎn)品組合銷售過程中提示消費者購買的是“保險產(chǎn)品組合”或“保險產(chǎn)品計劃”，非單一保險產(chǎn)品;二是保險公司未將產(chǎn)品組合名稱與保險產(chǎn)品名稱之間的關系向消費者做清晰解釋;三是保險公司刻意夸大產(chǎn)品組合收益，未向消費者詳細告知產(chǎn)品組合中每一款產(chǎn)品的保障情況、收益情況。

　　信息披露主要核查三個方面：一是保險公司在銷售、雙錄或回訪過程中，未充分告知消費者產(chǎn)品組合相關投保、責任免除、退保等保單關鍵信息;二是保險公司產(chǎn)品組合宣傳材料編制、使用不規(guī)范，未將產(chǎn)品組合中相關產(chǎn)品說明書提供給消費者，未充分揭示產(chǎn)品的特征和風險情況;三是保險公司投保系統(tǒng)不規(guī)范，未合理區(qū)分主險、附加險等產(chǎn)品形態(tài)。

　　在公司管理方面，主要核查保險公司在嚴格執(zhí)行監(jiān)管規(guī)定，切實履行銷售管理的主體責任上存在漏洞;未針對產(chǎn)品組合銷售的特點建立內(nèi)部管理和定期審查機制;未對產(chǎn)品組合銷售過程中存在的銷售人員違規(guī)、合作機構(gòu)違規(guī)等問題建立問責、追責機制等不到位情況。

　　本次核查將分為兩個階段，一是自查整改，要求各人身險公司認真對照核查要點，對公司產(chǎn)品組合銷售行為的合法合規(guī)性進行全面核查，對發(fā)現(xiàn)的問題要及時有效整改，并于10月30日前上報整改情況;二是監(jiān)管處理，對自查不力、整改不到位的公司，銀保監(jiān)會人身險部將向行業(yè)進行通報，情節(jié)嚴重的，將依法嚴肅處理，采取包括在一定期限內(nèi)禁止申報新產(chǎn)品、追究相關責任人責任等監(jiān)管措施。

　　按照《通知》要求，各公司應高度重視并切實做好核查整頓工作，專項工作應當由公司總經(jīng)理牽頭負總責。此外，各公司應對核查整改中推諉扯皮、敷衍了事、拒不整改的機構(gòu)和個人進行嚴肅追責問