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人身意外傷害的特點

季節性明顯，靈活性較強。人身意外傷害保險的許多險種往往因季節變化而有不同的投保高峰。如春、夏和秋季往往是風景游覽區的旅游人身意外傷害保險的旺季;就靈活性來看，許多人身意外傷害保險的訂立，大多數是經保險雙方當事人協商一致的結果，保險方式比較靈活。

人身意外傷害保險費率的厘定依據損失率來計算。一般不需要考慮被保險人的年齡、性別等因素，不以生命表為依據。因為被保險人所面臨的風險是與其職業、工種或從事的活動關系密切，被保險人遭受人身意外傷害的概率并不因被保險人的年齡、性別不同而有較大的差異。在其他條件相同的情況下，被保險人職業、工種或從事活動的危險程度越高，應交的保險費越多。

人身意外傷害的承保條件一般較寬，高齡者可以投保，對被保險人也不必進行體檢。

保險責任是被保險人因人身意外傷害所致的死亡或殘疾，不負責疾病所致的死亡或殘疾。人身意外傷害保險的保險責任由三個必要條件構成：被保險人在保險期限內遭受了人身意外傷害;被保險人在責任期限內死亡或殘疾;被保險人所遭受的人身意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。人身意外傷害死亡殘疾保險的保險責任是當被保險人由于遭受人身意外傷害造成死亡或殘疾時，保險人給付死亡保險金或殘疾保險金。

人身意外傷害醫療保險的保險責任是當被保險人由于遭受人身意外傷害需要治療時，保險人支付醫療保險費。人身意外傷害停工保險的保險責任是當被保險人由于遭受人身意外傷害暫時喪失勞動能力不能工作時，保險人給付停工保險金。

保險期間與責任期限的不一致性。人身意外傷害保險的保險期間較短，一般為1年，有些極短期人身意外傷害保險的保險期間往往只有幾天、幾個小時甚至更短。但責任期限并不隨著保險期限的結束而終止。

人身意外傷害的保障項目

基本保障項目：

①死亡給付。死亡是指機體生命活動和新陳代謝的終止。在法律上發生效力的死亡包括兩種情況：一是生理死亡，即已被證實的死亡;二是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。當意外事故發生致使被保險人死亡的，保險人給付死亡保險金《中華人民共和國民法通則》規定：“公民有下列情況之一的，利害關系人可以向人民法院申請宣告死亡：(一)下落不明滿四年的;(二)因意外事故下落不明，從事故發生之日起滿二年的”。

②殘疾給付。這里的殘疾也包括兩種意思：一是人體組織的永久性殘缺(或稱缺損)。鈿肢體斷離等;二是人體器官正常機能的永久喪失，如喪失視覺、聽覺、嗅覺、語言機能，運動障礙等。當意外事故發生致使被保險人身體殘疾的，保險人給付殘疾保險金。

附加保障項目：喪葬給付和遺囑生活費給付等，這是由死亡給付派生而來;醫療費給付和誤工給付等，這是由殘疾給付派生而來。