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商業養老保險怎么樣購買更劃算？對此，保險人士表示，在當前低利率背景下，消費者購買商業養老保險應把握以下竅門。

商業養老保險怎么樣購買竅門一：最好具有分紅功能

首先，最好購買具有分紅功能的商業養老保險。當前，我國商業養老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統型養老險，預定年利率最高為2.5％；另一種是分紅型養老險，養老金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。“養老險是長期的儲蓄型險種，在低利率時代，消費者應盡量選擇具有分紅功能的養老險。”保險專家說，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定，不受保監會規定的年預定利率不超過2.5％的限制。

商業養老保險怎么樣購買竅門二：盡量縮短繳費期限

其次，盡量縮短繳費期限。商業養老保險有多種繳費方式，除了一次性躉繳外，還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式，消費者可根據自身的具體情況作出選擇。“對于商業養老保險，繳費期限越短，繳納的保費總額將越少。”保險專家說，在經濟寬裕的情況下，消費者應盡量縮短繳費期限，這樣比較省錢。不過，對于手頭沒有大筆余錢的工薪階層，選擇期繳的負擔會輕些，但也可以相應縮短繳費期限，比如選擇10年期繳方式。

商業養老保險怎么樣購買竅門三：早買比晚買好

最后，早買比晚買好。對于商業養老保險，保險公司給付被保險人的養老金是根據保費復利計算產生的儲蓄金額。因此，投保人年齡越小，儲蓄時間越長，繳納的保費就相對較少。此外，消費者投保商業養老保險，年齡最好在50周歲以下，否則需繳付的保費比較高。

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據2011年4月28日國家統計局公布第六次全國人口普查數據：中國60歲及以上人口已占13．26%，2011年以后的30年里，中國人口老齡化將呈現加速發展態勢，到2030年，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。

在“銀發浪潮”撲面而來的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養老壓力。其實，養老的壓力不僅僅在政府，個人也是如此。今后“421”的家庭會越來越多，一個子女要承擔父母、婆婆爺爺、外公外婆8個人，甚至祖父母更多人的養老，那將是一個無法想象的難題。

唯一的辦法，個人的養老錢，必須提前準備！個人養老兩手抓，社保、商業保險一個都不能少！

面對日益來臨的巨大壓力，中國政府未雨綢繆，正全力以赴構建保障體系。目前，中國的社會保障主要從資金籌集、服務設施等方面推進。在資金方面，除傳統的家庭養老之外，主要有社會保險、商業保險兩大保障。社會保險是國家確保全體居民均能享受的基本保障；商業保險是在自身需求基礎上的個性化提升，兩者都應具備。

然而，社會上一些人認為“有了社保，就沒必要再買商業保險了。”這種觀念真的正確嗎？社保養老保障有多高？

首先，要明確幾點：（1）社保繳費比例：城鎮職工社保的繳費比例，以個人工資為基數，單位繳18%，個人繳8%（繳費比例國家可根據實際情況進行調整）。（2）基本養老金構成，以重慶地區1996年后參加工作的人員為例，其基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。基礎養老金，為社會統籌，即單位繳18%那部分匯入社會養老金的大池子里；個人賬戶養老金，則是個人繳8%的那部分的累積。（3）社保繳費年限，至少15年；繳費年限越長，繳費金額越高，今后領取就越多。（4）何時領取：目前主要人員的規定是男子60歲退休，女子55歲退休時開始領取。（5）能領取多少：具體領取金額與個人的繳費年限、繳費水平、當年城鎮職工平均工資水平有關。