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生命無價，但當(dāng)你為自己購買人壽保險以防范突然死亡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險時，卻必須為自己的生命“估價”。如何估價?個中大有講究，保險這東西，是要先付了保費(fèi)才能獲得保障，一旦出險才能夠獲得保額的。需知壽險費(fèi)率也不低，若是買得太多，隨之需要支付的保費(fèi)也是一大壓力，所以壽險保額合適就好。

那么，多少保額才算合適呢?關(guān)鍵還看你肩頭到底扛著多少重?fù)?dān)。

在考慮壽險保額的時候，你首先要確保你的保險金能夠償還所有你現(xiàn)有的借貸——對大多數(shù)人而言無疑大頭就是房貸。隨著銀行取消強(qiáng)制購買房貸險的要求，越來越多的購房者為了省錢均選擇不購買房貸險甚至退保房貸險，雖然從賬面來看每年可少支出一筆錢，但其中存在的巨大風(fēng)險就是，一旦你突然過世，而你的配偶是共同借款人的話，那么其一個人承擔(dān)還貸壓力將倍增，甚至可能導(dǎo)致無法還貸的問題——即使你是唯一借款人，這也意味著你的遺產(chǎn)繼承人(往往正是你的配偶和子女)必須面對同時承擔(dān)這筆債務(wù)的巨大壓力。因此，投保壽險，首先要把現(xiàn)有借貸部分包含在內(nèi)。

解決了現(xiàn)有借貸的還貸問題，接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來現(xiàn)金流“不復(fù)存在”的問題，而購買壽險的另一大功效就是在一定程度上補(bǔ)上這個窟窿。

今天的壽險給人的印象往往是專業(yè)的投資，而事實(shí)并非如此。壽險的最初用意是提供安葬費(fèi)用，其次是及時補(bǔ)充由于失業(yè)導(dǎo)致的損失，以便維持家庭收入，及時還清債務(wù)，最后是作為遺產(chǎn)規(guī)劃工具的一部分，幫助家庭或慈善機(jī)構(gòu)避開一大筆稅金。關(guān)鍵的問題是，投保人到底需要多久的保期，多大的保額以及有多少現(xiàn)金支持。定期壽險比較便宜，尤其是在10年保期的水平上，保費(fèi)是驚人的實(shí)惠。比如今年8月，一位身體健康的40歲女性可能會在保險公司門口排隊(duì)買到一張溢價25萬美元的保單，而每月只需支付16美元。不過，如果你有超期的保險需求，就不得不認(rèn)真考慮終身壽險。因?yàn)椋瑑r格終不能左右需求。

很多情況下購買保險并非是為了尋常目的，而是因一些特定情況來尋求保險公司的風(fēng)險保障。例如，為了房貸而增加風(fēng)險保障是一個明智的選擇，買保險還有規(guī)避債務(wù)的目的。也有很多富人是采用終身壽險的方式來分配遺產(chǎn)，同時避稅。這些都是有特殊的保險目的，因此他們的期限選擇也是要有特定期限。

例如投保人打算買房子，貸款70萬元，20年還清。他需要購買20年的房產(chǎn)抵押貸款保險或定期壽險。前者受益人為銀行，后者受益人可以指定為自己的家屬。在真的意外來臨時，會給家庭帶來財(cái)產(chǎn)堡。此時選擇更長或者更短的保險，就無必要意義。

如果投保人有多個子女，怕將來分配遺產(chǎn)出問題，就可以采用購買終身壽險的方式，平時投資一小部分，身故之后可按照約定的比例自動分配保險金給子女，同時還能免稅。由于投保人很可能在年輕時就開始投保，很難知道自己壽命如何，選擇定期壽險也許并不劃算，終身壽險可能是更好的選擇。