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消費(fèi)者在購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常會聽到人們說兩個(gè)詞：保額分紅和保費(fèi)分紅。照字面意思理解，就是兩種分紅方式。那么這兩種分紅方式究竟有什么不同？ 分紅型保險(xiǎn)哪種好？如何影響被保險(xiǎn)人利益？

保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。

此種分紅方式更能突出保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請?jiān)黾颖ｎ~，便可滿足其不斷增長的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。

投資人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)可拿到所分配的紅利。每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整。這樣保險(xiǎn)公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上增加了投資收益，使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。

分紅型保險(xiǎn)提供多項(xiàng)選擇

保費(fèi)分紅又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。保費(fèi)分紅為投保人提供了4種分紅領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，則紅利按照保險(xiǎn)公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險(xiǎn)公司申請領(lǐng)取。購買繳清增額保險(xiǎn)分紅方式，則是依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，用紅利作為躉繳保費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。

保費(fèi)分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費(fèi)者對紅利的多種需求。目前我國保費(fèi)分紅保險(xiǎn)的投資收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底收益率。

分紅型保險(xiǎn)如何選

魚與熊掌不可兼得，一個(gè)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品只有一種分紅方式。在選擇分紅方式時(shí)，要結(jié)合自己的實(shí)際情況進(jìn)行挑選。

保額分紅產(chǎn)品的投資收益明顯高于保費(fèi)分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過退保或減少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但退保或減少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內(nèi)退保或減少保額并不劃算。只有長期擁有保單，比如四五十年后再退保或減少保額，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。如果手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長期內(nèi)獲得更好的收益。

專家分析：

買保險(xiǎn)買的是保障，分紅是保險(xiǎn)公司給我們的額外收益，這就要看保險(xiǎn)公司的市場規(guī)模、投資實(shí)力、經(jīng)營水平、市場的好壞等因素。同時(shí)也與投保人投保的險(xiǎn)種、投保年齡、繳費(fèi)期間等因素有關(guān)。所以，不能簡單的說哪家分紅高、哪家分紅低。

分紅型保險(xiǎn)都是由精算師算過的，比較的話主要是看保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營狀況，公司實(shí)力，未來發(fā)展?jié)摿Γ€有以前的分紅數(shù)據(jù)可作參考，當(dāng)然，服務(wù)也是很重要的考慮因素，您買保險(xiǎn)最主要還是保障對吧，沒有人是為了投資而買保險(xiǎn)的。

國際壽險(xiǎn)市場分紅險(xiǎn)分以美國為代表的美式現(xiàn)金分紅，和以英國為代表的英式保額分紅。現(xiàn)金分紅每年分的的紅利以現(xiàn)金形式支付給你，支取比較靈活。保額分紅把每年分的的紅利換算成保額，累計(jì)在你的保障額度上，讓你的保障逐年遞增，也就是市場上所說的“會長大的保險(xiǎn)”，專家建議理財(cái)投資首選增額分紅保險(xiǎn)。

買保險(xiǎn)按順序來說：第一考慮意外傷害險(xiǎn)，第二考慮大病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，第三考慮儲蓄分紅型保險(xiǎn)，第四考慮養(yǎng)老年金，最后考慮買投資理財(cái)型保險(xiǎn)。從家庭的角度來說是先經(jīng)濟(jì)支柱。

分紅型保險(xiǎn)也要根據(jù)你的具體需求來設(shè)計(jì)。在保費(fèi)方面，每年的保險(xiǎn)支出應(yīng)在家庭收入的10-20%之間比較合理。在保額方面，建議為夫妻雙方設(shè)置高保障，以意外，大病為主，養(yǎng)老為次。