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健康是無價之寶，是金錢永遠買不到的，這句話是非常有道理的，但是別失望，保障健康其實我們可以買得到，近年來很多保險公司推出了各種類型的重大疾病保險，那么意外大病保險怎么樣，如何買呢?

“由剛開始做大病保險時人手、經驗匱乏等艱難相比，雖然現在仍存在很多問題，但現在大病保險的運行已經漸入可持續性軌道中。”國壽山東分公司相關負責人表示。

山東省今年在全國率先啟動新農合重大疾病醫療保險，在原有的新農合報銷基礎上，患有20類重大疾病的參合農民將享受到最高20萬元的 “二次報銷”。山東省在全國率先實行大病保險基金省級統籌，按照參合農民每人15元的標準，全省今年的籌資總額為9.75億元。不同于傳統新農合的是，這種大病保險是通過政府出資購買商業保險的方式運作。

每年年初，山東省會把意外大病保險金按比例撥付給簽約的中國人壽和中國人保，由它們來具體執行相關理賠工作。商業保險公司的加入，讓患者可以享受到更寬泛的醫藥費用報銷范圍。

根據記者了解到的最新數據，截至9月30日，國壽山東分公司共補償大病保險15萬余人次，月均1.7萬人次左右。另外，其大病醫保系統已經基本完成與新農合統籌機構系統對接，實現即時結報的醫療機構260余家。

除了提升商業健康險的社會影響、健全客戶信息積累機制、增強商業保險機構的醫療風險控制能力等商業價值外，大病醫保所附屬的高價值產品，應該是實現高效的即時結報系統。業內人士還表示，從行業情況看，意外大病保險在控費上難度仍較大。而進一步健全醫療風險管控體系也是商業保險公司面對的重要挑戰。

一、意外大病保險有什么保證功能?

意外大病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征：一是“治療花費巨大”，此類疾病需要進行較為復雜的藥物或手術治療，需要支付昂貴的醫療費用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩個方面的用途：一是為保險人支付因疾病、疾病狀態或手術治療所花費的高額醫療費用;二是為被保險人患病后提供經濟保障，盡可能避免被保險人的家庭在經濟上陷入困境。

二、意外大病保險如何買?

專家表示，意外大病保險合同對疾病的定義，一般是參照國際病理診斷標準制定的，較臨床診斷標準更為嚴格。如果因為臨床和病理診斷結果有差別，就會給理賠帶來了麻煩。不過，保險公司在特殊情況下，可以作出通融賠付。

單從各家保險公司意外大病保險的種類上來說，就有10種、30種、40種，最多的宣稱有500多種。但保障范圍并非越廣越好。一般來說，重疾險應該選擇自己比較有可能發生的疾病來投保，因此在選擇產品時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病。有了這三大類基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

然而需要注意的是，不少投保人以為，購買保險不久如果發病就可以立即獲得理賠。其實，健康險都是有觀察期的。觀察期是自保單生效之日起，一定時間內患重大疾病，保險公司是不賠或者部分理賠的。

另外，投保人還應該詳細了解目前患重大疾病之后，所需花費的醫療費用。據了解，重大疾病的治療費用少則7萬～8萬元，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬～20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。