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如今，“看病貴”已成為普遍的社會現象，小毛病還好說，可以用醫保報銷，但是對于一些重大疾病或是需要住院治療的項目，則需要花費更多的錢，即使有醫保也只能報銷其中的一小部分。

因此，為了彌補社保的不足，減少自己的損失，很多人都投保了商業醫療保險。那么，同時擁有了社保和商業醫保，在報銷時報銷比例如何分配呢？

有醫保：報銷醫保外自付部分

如果有醫保，商業報銷型醫療險主要對醫保支付外的費用進行補償，且報銷比例通常更高，不同保險公司報銷比例不同。如新華人壽住院費用醫療保險，住院期間支付費用共計8000元，已經獲得社保賠償的情況下，保險公司報銷比例為90%，否則僅為75%。

無醫保：費用按一定比例給付

例如張先生30歲投保中國人壽附加住院費用補償型保險B款，住院期間共須支付醫療費用1萬元，其中醫保報銷5000元，假設剩余費用均在保險公司條款規定范圍內，保險公司可按條款規定給付剩余費用余額得80%，即支付4000元，但在沒有參加醫保的條件下，投保中國人壽附加住院費用補償型保險A款，只能按支付費用的75%給付保險金，即支付7500元。

高端醫療險報銷更廣

無論是否參加社保，上述醫療保險條款仍僅限于社保用藥，即社保以外的用藥費用消費者仍須自己埋單。不過，一些保險公司推出了專門針對高端人群的醫療險，除可在非定點醫院就醫外，還可滿足對先進設備/藥品的治療需求，不過此類產品也設有一定免賠額，如中英人壽尊榮歲月國際醫療保險計劃，以醫療費用75%為基礎，扣除免賠額、自付額及額外自付部分后，進行賠付。

商業醫療保險報銷原則

如果被保險人在保險期間所發生的醫療費用，已從社會醫療保險或者從其他保險公司獲得補償和賠償，則本公司給付的保險金與該補償或賠償金額累加后，以不超過被保險人原始醫療費用總和為限。

商業醫療保險報銷案例

張先生投保了1份某保險公司的產品--附加住院B款。因心臟病住院18天花費醫療費總額為5310元，社保已經報銷了3994.47元，其中住院床位費為340元，乙類藥品1886元，CT費400元，磁共振350元！

理賠步驟及方法：（以附加住院B款為例）

1：按照住院費用清單核定扣減當地社保規定不予支付的醫療費用，乙類藥品自付：1866X15%=280元，CT，磁共振等大型檢查自付（400+350）X20%=150元，

2：按照保險條款責任報銷：

（1）住院床位費保險金：實際住院費，但每天給付額為20元，每次住院最長給付天數是180天，該客戶住院18天，實際床位費為304元，未超限額！

（2）住院前后門診費保險金：對住院期間前后各30天因同原因產生的門診費用按80%計算給付，限額300元，該客戶無門診費！

（3）住院雜項費用及手續費保險金：對發生的雜項費用及手續費用超過500元的部分按比例表給付：

（5310-500-340-280-150）X70%=2828元

3：因此按保險條款給付金額為3項之和：2828+340=3168元