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少兒醫療保險，也就是少兒健康保險，是針對未成年少兒飲患有保險報章內的一些疾病，而產生出來的住院、治療、手術等醫療費用的保障。

少兒社會醫療保險的片面性

雖然醫保政策在改革過程中逐步增加了覆蓋范圍，不少地區都將少兒納入了基本醫保范圍，但社會醫保“低保障、廣覆蓋”的原則決定了其保障限制多、用藥種類覆蓋少的特點，尤其是各種新式診療手段、新型特效藥物，不僅非常昂貴，而且均屬于自費范疇。

更令人擔憂的是我國醫療資源分配不均，醫療水平高的城市醫院往往出現“一床難求”的窘境，惡劣的住院環境、繁雜的就診及報銷手續，都令人在就醫時心力交瘁。

由于性質所致，政府為兒童提供的醫療保障費用很低，只能為家長們提供最基本的、部分的兒童住院醫療費用。

以去年深圳市政府出臺的少兒醫保制度為例，年繳費75元，參保后少兒發生的住院和大病門診基本醫療費用均可報銷，最高保障20萬元，額度不小，但是，5000元以下報銷比例僅為75％，20萬元的費用可報銷90％，年度最高支付20萬元。

而北京市出臺的少兒醫保制度則為：個人年繳費50元，理賠時，起付標準為650元。起付標準以上部分由學生兒童大病醫療保險基金支付70%，并且在一個醫療保險年度內累計支付的最高數額為17萬元。

可見，隨著少兒醫保制度的推廣，孩子們的醫療保障不再“缺席”，但是，保障不足的問題卻依然存在。

商業醫療保險補充社保不足

0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個月后來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。

這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

孩子入學后感染疾病的幾率下降，但發生意外的幾率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。

對于投保少兒住院醫療保險，要保障、價格和理賠三方面綜合來看，僅從價格高低并不能評判產品好壞。比如，一些價格相對便宜的保險可能在免賠條例中有較多限制。

另外，在購買時，應格外注意賠付條款的細節，如，要了解保險理賠限額的具體方式，有的險種不僅規定了最高理賠限額，而且每個分項理賠也有限額；再如，還需要了解具體險種所規定的總花費的報銷比例。

尤其需要注意的是，住院費用一般包括幾大項：醫藥費（包括非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等，一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設置比較高，看似很有吸引力，但其他各項費用的補充卻可能會有不足。因此，家長在投保費用型保險時，應避免選擇可報銷的項目費用過于籠統的產品，最好購買醫藥費與包括檢驗費、床位費等其他費用項目可報銷比例分別注明的保險產品。