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社會保險、企業年金、個人養老計劃構成了現代社會養老保障的三大支柱。目前，我國社會保險是養老的最基本保障，其特點是覆蓋廣，但只能保障基本的生活。目前，我國老齡化現象已經越來越明顯，養老保險作為人們自己解決養老問題的有效途徑，對于居民來講，應結合自身情況，需及早做出個人養老計劃。至于企業年金，目前的普及率相當低，其是否繳納主要取決于企業的實力和意愿。

金融機構已嗅到這一市場機會，開始瞄準這一需求推出養老產品，目前市場上的養老投資工具正在逐漸豐富。除了保險機構推出的商業養老保險產品外，專門針對養老需求的銀行理財產品、公募基金等也紛紛面世。

例如，去年首只養老主題公募基金推出，該基金將合理性的長期穩健投資理念融入產品設計中，助力家庭持續積累養老財富，以及時應對退休后在養老方面存在的潛在風險。從該產品的投資方向來看，債券等固定收益類資產的投資比例不低于70%，股票投資比例不高于30%，符合長期穩健的理念。在兼顧低風險的前提下，通過資產的風險收益比較與靈活配置，達到養老基金資產的持續穩健增長。

弘康人壽、國華人壽、合眾人壽等三家保險公司在淘寶聚劃算發起團購活動，推出弘康靈動一號、國華理財寶等5款產品，該平臺數據顯示，3天團購成交訂單過萬，總金額超7600萬元。1000元就可以買，1個月就可領取，收益能到4.8%呢，堪稱理財神器。

去年以來，銀行推出的養老概念理財產品規模得到不斷擴大。相關數據顯示，截至2012年三季度末，多家銀行發行了約30款養老理財產品。但從目前的銀行養老理財產品來看，其在風險、期限、收益等方面與其他理財產品差不多，尤其是期限普遍偏短，使其難以完全滿足養老投資的長期性這一重要特征。除了以上幾種商業養老產品之外，“以房養老”等新型的養老方式也漸入人們的視線。在這種方式下，老年人可以將自己的產權房抵押給銀行等金融機構，以定期獲得一定數額養老金或者接受老年公寓服務。但目前，由于政策環境、相關法律、傳統觀念等方面存在障礙，我國“以房養老”的業務尚不成熟。

由此可見，與國外相比，我國的養老理財還處于剛剛興起的階段。養老理財產品類型遠遠不夠豐富，規模也相對較小，且具有延時納稅功能的養老理財產品尚未推出，制約了人們的養老投資需求。但隨著老齡化進程的加速及金融市場的發展，可以預見，未來銀行養老產品、商業養老保險以及養老基金等多種方式的養老產品將存在巨大的發展空間。作為個人來講，應積極把握未來的養老發展趨勢，主動了解和開拓各種穩健型的投資渠道，及早做出規劃。