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在漫長的一生中，每個人都為自己做了理想的人生規(guī)劃，但是面對不測風(fēng)云、旦夕禍福，誰也意想不到，因此購買一份保險，以便我們能隨時應(yīng)對困難。那么，對于我們整個人生階段，我又將如何進行個人保險的規(guī)劃呢？

其實，根據(jù)人生的階段來劃分，可以進行四大時間段的個人保險規(guī)劃。

階段一：單身族。初入社會的年輕人，收入尚不穩(wěn)定，主要風(fēng)險來自意外傷害，因此可選擇定期壽險附加意外傷害保險，如果預(yù)算足夠，還可以考慮購買終身壽險附加意外險。壽險可選含重大疾病給付的險種。

階段二：結(jié)婚后。結(jié)婚是保險要求升高的第一階段。這一時期選擇的險種以保障性高的終身壽險、定期壽險、意外險為主。夫妻雙方可考慮購買含重大疾病的終身壽險附加定期壽險，如果其中一個罹患重大疾病可立即領(lǐng)得一筆現(xiàn)金以支付龐大的醫(yī)療費，也可避免對家庭經(jīng)濟造成重大沖擊。

階段三：為人父母。孩子出生以后，對下一代人的撫養(yǎng)教育費用成為重要支出。以雙親家庭為例，如果夫妻雙方均已投保，在小孩出生后可投意外保障，因為意外險的費率較低。在經(jīng)濟能力許可時可考慮替小孩買保險，父母可為子女的保險提早作規(guī)劃。另外具有儲蓄性質(zhì)的“兒童教育年金保險”可以按子女就學(xué)的不同階段定期給付升學(xué)年金或滿期基金，如果還購買了豁免保費附加險，就可在萬一父(母)身亡時，由保險公司代繳保費，使孩子的保障繼續(xù)有效。

階段四：退休后的養(yǎng)老期。退休后的生活保障在邁向人口老齡化的今天顯得十分重要。從退休年齡到平均壽命，這一時段約有十五到二十年為經(jīng)濟衰退期，收入減少或根本沒有收入，因此應(yīng)該在青、中年期即為自己累積一筆足以支付老年生活的基金。

人們在進行個人保險規(guī)劃時，為完全滿足個人需求，可根據(jù)不同階段進行選擇購買保險。

大致了解了整個人生規(guī)劃中的個人保險問題后，我們還必須就一些特殊的險種給予說明，提高大家在個人保險的購買中的一些保險意識。

1、 意外險是必需品

雖然大家都不愿意碰到意外死亡或殘疾等不幸，但誰也不能保證天災(zāi)人禍不會發(fā)生在自己和家人的身上。如果你從事有一定風(fēng)險的行業(yè)，如經(jīng)常出差等，建議買足額的意外傷害保險，保障額度在年收入的5倍以上為好。如果風(fēng)險很小的話，購買意外險時保障額度可以選低些。

同時，意外有時會導(dǎo)致醫(yī)療費用的產(chǎn)生，所以購買意外險主險時可以考慮搭配一些意外傷害。

2、 養(yǎng)老險酌情購買

目前市場上的一般是以年金保險的形式出現(xiàn)，屬于生死兩全保險的一種，意思就是在保險期間內(nèi)不論是死亡還是生存，都可以獲得保險利益。同時，投保者可以和保險公司約定在何時開始返本，以及各階段不同的返本程度。

3、 對于自由職業(yè)者先辦社會保險是上策

眾所周知，社會保險比商業(yè)保險優(yōu)惠。因此，保險顧問建議，自由職業(yè)者應(yīng)該優(yōu)先考慮辦社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。據(jù)了解，沒有單位掛靠，但有合法經(jīng)濟收入的自由職業(yè)者只要有《勞動手冊》，就可以到街道勞動服務(wù)中心，每月按照個人繳費基數(shù)的30.5%來繳納社會養(yǎng)老保險費。個體經(jīng)濟人員憑營業(yè)執(zhí)照去所在區(qū)社保中心辦理。退休后，養(yǎng)老金的領(lǐng)取和普通職工的計算方法相同。

社會養(yǎng)老保險的繳費基數(shù)由自由職業(yè)者自己決定，最低為上一年度全市職工平均月收入，最高不超過上一年度全市職工月平均工資的300%。比如自定繳費基數(shù)定為2 000元，那么每月要繳納社會養(yǎng)老保險費610元。社保機構(gòu)將用個人繳納基數(shù)的11%為其建立養(yǎng)老保險賬戶。

另一方面，自由職業(yè)者如果是參加只負(fù)責(zé)住院費用的社會醫(yī)療保險，繳費比例為上述基數(shù)的8%;如果參加含有門急診費用保險的社會醫(yī)療保險，繳費比例為14%。以8%比例繳保險費的人員，不設(shè)立個人醫(yī)療賬戶，但大病、住院等費用的報銷享受與其他參加社會醫(yī)保的普通職工同等的待遇。