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隨著生活水平的不斷提高，越來越多的家庭開始著手實施家庭保險計劃。但各自家庭在經(jīng)濟狀況、年齡結構、健康水平等諸多方面千差萬別，為此，保險專家提醒，在購買保險時要綜合考慮家庭實際，耐心細致挑選，做到實際條件與投保預期相匹配、正好“趕巧”，真正制定并實施適合自己的家庭保險計劃。

家庭是由婚姻、血緣或收養(yǎng)關系所組成的社會組織的基本單位，是人類最基本最重要的一種制度和群體形式。家庭的和諧穩(wěn)定是整個社會和諧穩(wěn)定的基礎。制定并實施家庭保險計劃，目的就是為自己日后的生活做保障、為家庭和諧穩(wěn)定打基礎。

目標是一樣的，但投保的計劃卻因家庭的各異而不同?！　”热纾瑥埲?0歲，深圳自由職業(yè)者，月收入1-2萬，有車租房。太太白領，月工資4千。女兒4周讀幼兒園，兒子剛出生幾個月。父母無業(yè)，一起住，照顧家及兩個孩子。父親56歲，母親54歲。夫妻雙方及女兒有社會保險，意外險已買?，F(xiàn)在想買一份健康險種，主要針對夫妻加父母的。預算在一年2萬元左右。

對此，可做出如下分析：夫妻二人是家中的經(jīng)濟支柱。雖然是上有老下有小，但是夫妻二人都還很年輕，不缺賺錢的時間和能力，缺少的是保證這種能力不受損的保障。只有身體健康，相信未來的事業(yè)和收入肯定都會逐步上升的。但一個人無論能力再強，有兩件事，是無法控制的，一是意外的發(fā)生；二是身體健康的變化。為此，可以在有社保的情況下，首先考慮意外和重大疾病，保證在發(fā)生風險時，可以得到急用的現(xiàn)金，保證家人生活的正常。

雖說經(jīng)濟支柱的保障要高，但不是說家庭其它成員就不重要。家庭中任何一個人患重疾，都會讓這個家庭負債累累。為父母買一份健康險，不但是孝心的體現(xiàn)，同時也是為自己減輕經(jīng)濟負擔。

不可否認，50多歲買重疾險費率是比年輕人貴很多，很多客戶會認為這就是不劃算。其實保險沒有劃算不劃算之說，適合就是最好的。年輕人之所以便宜是因為發(fā)生疾病的概率小，比方說A客戶20歲的的時候保費肯定便宜，交費了20年，交完了保費，可能到了50歲才發(fā)生疾病。那么反過來想如果A客戶到了40歲時，才投保，同樣是50歲才發(fā)生疾病，那么交費時間是10，就得到了理賠，表面看起來是不是反而年紀大的人更劃算呢？

重要的是重疾險的選擇，主要考慮有幾個方面：一是保障的期限，分為定期（60歲前），和終身的。一般建議選擇終身的，因為年紀越大患重疾的機率也就相應增大。二是保障范圍，25到35種重疾。當然是種類越多越好。比如太平的福祿雙至包含35種+終末期疾?。ㄈ缭?jīng)的非典，這相當于將保障范圍擴大了很多）。三是保額，分為固定保額和增額。比方現(xiàn)在買10萬保額，如果是固定的，就一直都是10萬。而如果是增額的，10年、20年后就增漲到15萬。保額增漲不是為了賺錢，而是為了在用到這筆錢的時候可以利益最大化。需要考慮現(xiàn)在通脹這么厲害，10年、20年后，如果不增漲，當時的10萬和現(xiàn)在的10還能等值嗎？四是等待期，重疾險都有90—360天的等待期，在等待期內患重疾是不賠付的。所以等待期越短越好。太平的福祿雙至因為符合以上四個條件，多次獲“最佳健康險”。

綜上所述，張三的家庭保險計劃應該是：作為家庭頂梁柱的夫婦要著重考慮，保障的額度至少是30萬/人。優(yōu)先考慮純保障性的產(chǎn)品。保費便宜，經(jīng)濟劃算。至于二老，不建議安排重疾，保費倒掛，買多壓力大，可以買意外險。

再比如，有對夫婦今年都是30歲，有一個4歲的小孩。夫婦倆在同一公司任職員，工作和收入都比較穩(wěn)定。目前，家有三套住房，已經(jīng)全部付清房款。其中兩套各價值約70多萬，用于自??；另一套約30多萬，用于出租，每月租金收入約2000元。定期存款60萬元，活期存款2萬元，股市有市值10萬元的股票。工資收入（稅后）：每人每月工資收入約4000元，年終獎和年度分紅每人約20000元，每人每月公積金賬戶存入約5000元。家庭支出：每年衣食住行總費用約30000元。另外，每月各給雙方父母1000元，春節(jié)也各給2000元。除了單位代繳的基本社會保險外，該家庭都沒有購買商業(yè)保險。小孩買了一份終身壽險，每年交4000多元保金，每三年返還8000元?，F(xiàn)階段夫婦都可以全額報銷醫(yī)藥費，小孩醫(yī)藥費可以報銷一半。

夫妻倆對未來幾年的生活目標是：希望能買一輛10萬元左右的小車，主要是家庭使用；小孩能接受良好的教育，在國內讀大學；退休后的生活可以有保障，生活質量不下降，可以每年都去國內或國外旅游。

家庭對未來支出的預測是：雙方父母生活費用不需要負擔太多，但是，四位老人都是六七十歲的人，醫(yī)療費用日漸增加（雙方父母除了醫(yī)保外，都沒有買商業(yè)保險），特別是兩位女性老人的身體都不大好，將來可能要請保姆照顧。加上現(xiàn)在撫養(yǎng)小孩的成本越來越高，夫妻倆感覺壓力相當大。

針對這家情況，可以采取如下投保計劃：對于夫婦，兩個人收入較高，是家庭的主要經(jīng)濟來源。因單位可以全額報銷醫(yī)療費，所以現(xiàn)階段著重考慮重大疾病的醫(yī)療費和意外身故保障。此外，退休后要保證生活質量，還需購買適量養(yǎng)老保險。

對于孩子，小孩已購買一份返還型的終身壽險?？紤]到很快就要入讀小學，除大額贊助費外，每年的教育費負擔也較重，特別是高中和大學期間，應針對這個情況提前購買傳統(tǒng)的教育險。

對于雙方父母，由于老人年齡較大，各方面的風險很高，特別是醫(yī)療支出迅速增加，但市面上基本沒有合適的保險產(chǎn)品。因此，只能考慮通過其他方法來應對這些風險。

由此不難看出，不同的家庭各方面的狀況不同，投保的預期也不一樣，只有在綜合分析預測、反復比照推算的基礎上，才能“趕巧”提出最優(yōu)化的家庭保險計劃。