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寒冬到來，大雪降臨，老人們的生存問題被社會(huì)所關(guān)注，更加激發(fā)了“社保金缺口”帶來的輿論熱點(diǎn)，人們的目光紛紛從存款、“以房養(yǎng)老”這些充滿變數(shù)的養(yǎng)老方式，轉(zhuǎn)到了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)上。那么什么是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn)，它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式，又稱為退休金保險(xiǎn)，是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如無特殊條款規(guī)定，則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以滿足養(yǎng)老需求為目的的，是一種為了投保人在退休年齡后有生存保險(xiǎn)金給付的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因?yàn)槊總€(gè)人對(duì)退休后的資金需求是不同的，選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要取決于自己對(duì)未來生活的安排。將退休后資金需求減去退休后可獲得的收入，算出養(yǎng)老資金缺口，并確定商業(yè)保險(xiǎn)金在填補(bǔ)這個(gè)缺口中占到多少比例，就可以反推出每月或者每年需要多少商業(yè)養(yǎng)老金，就能馬上確定保額了。退休后的收入來源包括社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅和其他固定投資收益、子女贍養(yǎng)費(fèi)等。

商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn)，即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡，保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。

年金保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)都是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)生存為給付條件，年金保險(xiǎn)是生存保險(xiǎn)的一個(gè)變種，但是兩者之間仍然有所區(qū)別。前者在保險(xiǎn)期限內(nèi)生存時(shí)由保險(xiǎn)公司按照約定的期限和方式給付保險(xiǎn)金，后者在被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿時(shí)由保險(xiǎn)公司一次性給付保險(xiǎn)金。

比如，投保人準(zhǔn)備60歲時(shí)退休，估計(jì)退休后每年的資金缺口為10000元，如果打算完全用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)方式來彌補(bǔ)這個(gè)缺口，那么就可以選擇60歲以后每年能領(lǐng)取10000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；若準(zhǔn)備60%用養(yǎng)老保險(xiǎn)方式填補(bǔ)，其余40%另謀他途，可能就只需要選擇年領(lǐng)6000元的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。當(dāng)然，最終確定保額時(shí)還要估計(jì)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力。若測(cè)算的保額對(duì)應(yīng)的保費(fèi)大大超過自己目前的承受能力，那就只能先降低保額，再尋求其他更高效的渠道。

“商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)”分為四類，包括有固定收益的傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)，以及主要通過分紅獲得收益的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上，還有各類綜合險(xiǎn)種。業(yè)內(nèi)人士表示：“對(duì)新推出的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果不通過計(jì)算，銷售人員也難以說清其收益。為有效排除誤導(dǎo)，真正符合投保人需求的險(xiǎn)種應(yīng)由投保人自己判斷。”

記者從我市多位保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)資深從業(yè)者處了解到，通過簡(jiǎn)單的公式和電腦軟件協(xié)助計(jì)算等方式，其實(shí)可以讓不具備保險(xiǎn)精算知識(shí)的普通人，看清一款保險(xiǎn)產(chǎn)品究竟是否符合自身需要。

購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)前，首先要“知己”。一方面，要弄清自己的財(cái)務(wù)狀況，目前收入是多少，未來的社保是多少，可以拿出多少錢購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)；另一方面，期望退休后每月總收入是多少？將已確定的可支出保費(fèi)額度代入保險(xiǎn)產(chǎn)品后，若收益與期望的差距在可接受范圍內(nèi)，就可以考慮購(gòu)買這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“知彼”也不難，普通人也能計(jì)算出保險(xiǎn)產(chǎn)品是否符合自身需求——只須看清一款產(chǎn)品“要交多少錢及交錢的時(shí)間與方式，能領(lǐng)多少錢及領(lǐng)錢所需的條件”，就幾乎可以做到“知彼”。

“知己知彼”后，去除保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣繁多的各類附加條款，只需盯住產(chǎn)品的收益就可以了。

養(yǎng)老險(xiǎn)回報(bào)率的“三段論”

早年身故的被投保人收益最高；壽命接近平均值的被投保人收益為負(fù)；長(zhǎng)壽的被投保人收益回正，且越長(zhǎng)壽獲利越多。簡(jiǎn)單說就是，沒人能“精”過保險(xiǎn)公司

據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，對(duì)一次納費(fèi)、一次領(lǐng)取的保險(xiǎn)，可以用回報(bào)率=（領(lǐng)取的保險(xiǎn)金÷所繳保險(xiǎn)費(fèi)）1/年數(shù)-1這個(gè)公式計(jì)算保險(xiǎn)回報(bào)率。例如，一款保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn)，一次性交保費(fèi)8萬(wàn)元，被投保人在任何時(shí)間因重大疾病死亡，可一次性給付保障金10萬(wàn)元。套用上述公式可算出，第35年時(shí)，回報(bào)率為300000÷80000)1/35-1=0.0385，即此時(shí)的回報(bào)率為3.85%。

對(duì)多次繳費(fèi)、多次領(lǐng)取的保險(xiǎn)，可通過多次使用該公式來計(jì)算未來某一時(shí)間點(diǎn)的回報(bào)率。不過，由于是每年繳費(fèi)，需要通過多次估值來算近似收益率，對(duì)每年繳費(fèi)這樣的復(fù)雜問題，可借助一款電子表格軟件“Excel”完成快捷計(jì)算。例如，一款產(chǎn)品期限為5年的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，需一次性繳納1萬(wàn)元，第3、4年的年末都會(huì)獲得1000元收益，第5年獲得7000元生存金及1500元紅利。

計(jì)算該養(yǎng)老險(xiǎn)收益時(shí)，將每年總收益在Excel表格內(nèi)的A1至A5空位內(nèi)依次填入，A1內(nèi)填第一年的保費(fèi)，由于屬純支出所以是負(fù)數(shù)“-10000”，次年沒有收入支出，不填即可，A3到A5分別按當(dāng)年總收入填寫“1000”、“1000”、“8500”，然后在A6內(nèi)或屏幕上方“fx”處輸入=IRR（A1:A5）即可在得出該人一直生存到保險(xiǎn)合同正常結(jié)束時(shí)的產(chǎn)品回報(bào)率“2%”，若想算第4年末的收益率，就需要預(yù)估一個(gè)估計(jì)值，假設(shè)該值為-50%，輸入=IRR（A1:A4，-50%），可得“-63%”，如此即可計(jì)算該產(chǎn)品在未來某一時(shí)間點(diǎn)的收益率。在制作該表后，對(duì)應(yīng)于不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可更改每年數(shù)據(jù)，收益率數(shù)值也會(huì)根據(jù)新數(shù)據(jù)重新計(jì)算并刷新數(shù)值。除Excel外，還可以使用網(wǎng)上各類“復(fù)利計(jì)算器”、“科學(xué)計(jì)算器”等軟件，幫助快速估算不同產(chǎn)品收益。

據(jù)介紹，在分析多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)后，可發(fā)現(xiàn)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品收益的大致規(guī)律。例如，某養(yǎng)老險(xiǎn)年繳5000元，持續(xù)20年。若被保險(xiǎn)人20年內(nèi)身故，則可得保險(xiǎn)金15萬(wàn)元。若生存到20年，則第21年起每年領(lǐng)取8000元直到身故；若領(lǐng)取未滿10年時(shí)身故，家人可領(lǐng)取保險(xiǎn)金到滿10年為止。通過計(jì)算可知，第8年末身故，收益為36%，在第21至30年年末身故時(shí)，收益率約為-1%。第35年身故，此時(shí)回報(bào)率回正，約為1%，第50年身故，收益約為4%。