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人到中年，大部分人都已成家立業(yè)，上有老下有小，是人生負重登高階段。辛苦了半輩子，多年的財富積累，應該好好規(guī)劃自己的未來生活。購買一份合適的保險來釋放現在生活所帶來的壓力。也需要考慮退休以后養(yǎng)老的問題。

如果中年人發(fā)生重大疾病，就會消耗大量的儲蓄，甚至連退休養(yǎng)老的儲蓄也花在治病上，退休后的生活肯定會受到很大影響。所以，保持現在生活、做好養(yǎng)老儲蓄是中年人的首要問題。專家提醒，中年人重點要做好養(yǎng)老年金保險、健康保險和兩全保險。

養(yǎng)老年金保險。退休生活和養(yǎng)老保障不能等到退休后再臨時抱佛腳，需要在年老前就做好準備。

中年人首先要考慮退休后自己的社會基本養(yǎng)老保險和單位（企業(yè)）的養(yǎng)老保險是否充足，不足的部分就需要自己再購買養(yǎng)老年金保險來補足。

當然，購買養(yǎng)老保險越早，每年交納保險就越少，如果等到即將退休時再購買就非常昂貴了。因此，養(yǎng)老年金保險要從早計議。

健康保險。人到中年，各種疾病開始顯露，看病、住院的頻率比年輕時增加，醫(yī)療支出也成為每年家庭中較大的開銷。因此，門診保險、住院保險、重疾保險都要綜合考慮。

兩全保險。中年人購買兩全保險后，如在工作期間不幸身故，家庭可以獲得死亡賠償金，從而減少家庭經濟條件所受的影響；另外還可以在保險期滿后獲得生存保險金。中年人可以選擇退休前后作為期滿時間，這樣期滿生存保險金就可以支撐退休后的生活。

中年階段，持續(xù)推進自己財富增長的同時，擁有一份屬于自己家庭的科學的理財規(guī)劃，顯得十分重要。

在選擇投資理財產品時，要注重投資產品的搭配組合，不能太單一。一般家庭從中年以后開始，比如40歲以后，應該慢慢加大一個很重要的資產類別債券基金。而選擇債券基金的配制比例則是與家庭理財人的年齡、健康狀況、未來支出等因素相關。如果在正常的市場波動環(huán)境下，債券基金占家庭理財投資支出的比例建議為20%。

中年時段還有一項最重要的支出就是子女的教育基金。此段時間子女基本上正處在高中、大學求學時段，考研、出國留學繼續(xù)深造，都需要較大的資金缺口，且彈性較小，需要及早做好教育資金的籌劃，以備子女未來求學之需。根據需要每月拿出一定的工資數額進行基金定投，逐漸積累，積少成多。

中年人處于事業(yè)高峰期，家庭養(yǎng)老規(guī)劃應該增加風險防范類型的保險。中國太平洋人壽保險股份有限公司江西分公司理財師建議，做一些商業(yè)保險，用5到10年的時間，給自己存一筆養(yǎng)老金，確定到退休的時候，能夠獲得更優(yōu)越的物質保障。同樣，隨著時間發(fā)展，未來醫(yī)療護理的成本會越來越高，人力護理也是最貴的。所以現在有的保險公司推出的醫(yī)療護理險是非常適合家庭需要的，并且這種保險也是越早購買受益越多，費用也會比較低。中年人家庭通過購買這類保險，在年老以后可以享受醫(yī)療護理相關的服務。

買保險應該注意

保險，是為我們未知的人生未來確定一個已知的保障，而如何確定自己的保險需求，選擇適當的保險種類是至關重要的。在這方面我們一般遵循的是

輕：以返還型、投資型保險為“輕”。

因為這類產品的特點是定期返還、投資分紅，從保障的角度來講意義不是太大，如果先購買了這類產品，無疑是本末倒置。

重：以大人為“重”，家庭經濟支柱的保額要夠“重”。

從某種角度講，大人本身就是一份“保險”，大人的保險保足了，才能保證整個家庭。

緩：以小孩為“緩”。

中國的父母總是什么事情都先想著孩子，保險也不例外。許多父母以為幫子女買了保險，就萬無一失，卻沒想過是不是切合需求。買保險應意識到大人為重、小孩暫緩，先給或只給孩子買保險，對孩子和家庭的保障作用都不能達到最大。

急：買健康險要“急”。

醫(yī)療費用越來越高，一人患病拖垮全家的悲劇屢見不鮮，因此及早投保健康險是上策。