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老人為了退休之后的高品質(zhì)幸福的晚年生活，提早規(guī)劃，理財保障型保險不可或缺。老年人應該如何理財，如何養(yǎng)老，如何發(fā)揮保險最大的作用？保險定投逐漸成了養(yǎng)老的新主力。

　　說到保險定投，也許大家還比較陌生。其實就是我們在做基金定投的同時，一次填寫12份期交類的分紅保單，并委托在銀行駐點的保險公司客戶經(jīng)理，定期提醒我們到期辦理保單生效的相關事宜，到了第二年每月的生效日，設置保單自動扣繳相應額度的保險費功能，從而達到定投保單的目的。如果按照現(xiàn)在保險公司的分紅保險收益來看，做一份三年期交或五年期交的保險定投計劃，選擇六年滿期或者十年滿期，不僅在未來為自己積蓄一筆不小的現(xiàn)金流，更重要的是幫助我們養(yǎng)成了中長期投資理財?shù)牧己昧晳T。

分紅類保險因為都設有滿期固定收益、年度額外分紅、保險期間擁有相應的人身保障功能，尤為受到投資偏保守類客戶投資的青睞。另外，分紅保險所分得的紅利，既可以在需要資金的情況下進行現(xiàn)金領取，解決不時之需，也可以在不需要資金的情況下選擇復利的形式進行累計生息，讓收益最大化。

理財原則

一是為了實現(xiàn)個人生活目標而理財；二是特別重視人力資本投資；三是意識到就要馬上行動；四是不投資或少投資沒有時間打理和研究的產(chǎn)品。

有人以為理財就是簡單地購買某種金融產(chǎn)品，理財終極目標的理解卻是為了實現(xiàn)一定時期具體的生活目標。其實理財?shù)哪康男院軓姡敫玫乩碡斒紫染偷弥雷约盒枰氖鞘裁矗焕碡數(shù)臅r效性也很強，想到了就要馬上去做。

保險定投滿足養(yǎng)老剛性需求

問：對傳統(tǒng)的兒女養(yǎng)老固然孝心可嘉，但是“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)讓兒女也有些力不從心。如何減少養(yǎng)老給下一代造成的壓力？目前的養(yǎng)老金體系，雖然不斷地完善發(fā)展，但是廣覆蓋、低水平的特征也決定了養(yǎng)老金僅僅能滿足最基本的生活保障。養(yǎng)老，到底該怎么辦？

專家：隨著老齡化社會的到來，越來越多的人開始意識到養(yǎng)老的重要性。“我希望自己60歲以后能夠和家人一起去旅游”、“我不想給兒女增添負擔”……很多人對于自己以后晚年生活都有著各種各樣的期待與規(guī)劃。但事實卻是，中國已經(jīng)邁入老齡化社會，據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，目前我國60歲及以上老人已超過1.6億，接下來的幾十年中國社會的老齡化程度將進一步加深，至2050年左右將達到峰值4.37億。隨著老齡化進程不斷深化，洶涌而來的銀發(fā)浪潮極有可能演變成為“銀發(fā)危機”。

歸根到底，養(yǎng)老需要良好的經(jīng)濟基礎作保證，這是實現(xiàn)幸福晚年的根本前提。早規(guī)劃，早打算，才能提早布局，為未來的目標打下堅實的基礎。

分紅型保險在人生的理財規(guī)劃中有哪些意義和功能？

專家：總體來看，分紅型保險的主要功能主要有3點。首先，分紅型養(yǎng)老險的優(yōu)勢在于收益與當時的利率和保險公司的投資業(yè)績掛鉤，可以回避或者部分回避通脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。分紅險的產(chǎn)品設計特征賦予它具備利率聯(lián)動的抗通脹功能，讓投保人在獲得包括養(yǎng)老在內(nèi)的多項保障的同時能有長期穩(wěn)健的收益。其次，從經(jīng)濟承受能力方面考慮，一般來說，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，且年輕時身體健康，容易承保，還能幫助年輕人養(yǎng)成定期儲蓄的好習慣，到領取養(yǎng)老金時，則可獲取更充分的養(yǎng)老資金補充。最后，分紅險具有較高的保險保障，它與投連、萬能等其他新型產(chǎn)品相比，分紅險的保障性是在產(chǎn)品設計時就確定的。保證體現(xiàn)在兩個方面：死亡重疾風險和長期生活收入規(guī)劃保障。在購買了分紅先后，即獲得了一份固定有保底的保單收益，可有效轉(zhuǎn)移風險。