開心保保險網(wǎng)

近幾年，我國離婚率不斷提高，不少夫妻面臨著婚后財產(chǎn)分割問題的同時，還糾結(jié)著共同保險問題該如何解決？

最高人民法院針對《婚姻法》作出新解釋，離婚后的財產(chǎn)如何分配成為爭論焦點。特別是離婚后包括保險在內(nèi)的金融財產(chǎn)怎么處理？保險專家在接受記者采訪時提醒：保險資產(chǎn)不應(yīng)盲目退保，特別是很多針對夫妻或家庭共享的保險產(chǎn)品往往有著物美價廉的特點，離婚后盲目退保不僅可能造成保障空白，甚至有可能造成不必要的損失。

數(shù)據(jù)顯示，目前在擁有良好保險意識、注重用保險進行資產(chǎn)配置的家庭，保費占比可能達到家庭總收入的5%至10%，對應(yīng)的保額可能配置在5年以上的家庭收入總和。

一般情況下，婚后購買的保險，夫妻雙方往往互為投保人、被保險人以及受益人。那么婚姻關(guān)系解除后，所購保險是否也會隨保險利益的喪失而失效呢？保險公司有關(guān)人士表示，絕大多數(shù)人在離婚后不愿保留原保單中投保人、被保險人、特別是受益人等等關(guān)系，為了減少“麻煩”而干脆選擇退保了事。但這往往不是明智的選擇。依據(jù)保險合同，大部分長期保險計劃在繳費期內(nèi)退保，消費者只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所交保費，提前退保會因此遭受不必要的損失。

根據(jù)我國的《保險法》規(guī)定，只要是投保時被保險人和投保人處于婚姻狀態(tài)，即存在保險利益，可以投保，婚姻關(guān)系的解除并不會影響這份保單繼續(xù)有效。也就是說，即便不對保單做任何變更，離婚對婚前所購買的保險效力是沒有影響的。

“如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分攤保費的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。”專家進一步分析到，消費者也可充分使用保險公司的保單變更服務(wù)，根據(jù)家庭和保險的具體情況，通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續(xù)保障，不可輕易讓保單失效。

保險專家建議，在婚姻發(fā)生變故時，可以嘗試一下‘離婚不離保’。如今保險已在很多家庭的資產(chǎn)配置中占據(jù)了一席之地，為了減少雙方的損失，離婚后雙方可以就保險的事宜進行協(xié)商，了解清楚提前退保的利與弊，再根據(jù)自身的情況提出合理的保險資產(chǎn)分配安排。如果能夠通過雙方友好協(xié)商，繼續(xù)以分攤保費的形式延續(xù)現(xiàn)有保障是最理想的選擇。假設(shè)離婚后，雙方因保單的受益人的問題協(xié)商不下的，可以通過及時變更保單受益人的方式進行解決。一般情況下，父母離異可從互為受益人變更為將子女作為受益人，特別針對一方提供長期撫養(yǎng)費的情況下，有必要其完善人身保險，并由此為子女成長建立保險保障。

每個家庭的保險組合不盡相同：除了夫妻各自為自身投保的情況外，一些針對夫妻或家庭共享的保險產(chǎn)品在市場上也廣受歡迎，如被冠以“愛情保險”美名的夫妻聯(lián)合人壽產(chǎn)品，以及即用一張保單綁定全家保障的“全家保”等類型產(chǎn)品。

以“超級隨心+(家)計劃”為例，這是個典型的“全家保”型產(chǎn)品，一人投保主險，全家都可以任選附加險保障。假設(shè)安先生之前曾購買了這樣一份全家保產(chǎn)品，自己作為第一投保人，擁有20萬元的人身保障，20萬元的重大疾病保障，每次最高6000元、全年最高3萬元的住院補償，以及每天100元的住院補貼，此外70歲時安先生還將有一筆近23萬(按照中等紅利水平)的滿期金。
 
　與此同時，安太太和安寶寶都選擇了實用的附加險：安太太擁有了10萬元女性健康保障，包括女性特定重大疾病保障、原位癌保障以及女性特定手術(shù)津貼等等；寶寶也有了每次最高5000元、全年最高1.5萬元的意外醫(yī)療保障。安先生全家這樣一份豐富的保障計劃僅需每年5350.7元，其中，安太太和寶寶的保障僅需859.8元。如果離婚后中斷這份保險，安女士和寶寶很難以如此實惠的保費獲得上述保障。
 
　　資深業(yè)內(nèi)人士指出，依據(jù)保險合同，大部分長期保險計劃在繳費期內(nèi)退保，消費者只能退回賬戶的現(xiàn)金價值而非所交保費，提前退保會因此會遭受不必要的損失。