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隨著人們對終身醫(yī)療保險認(rèn)識的加深，越來越多的保險客戶發(fā)現(xiàn)：看起來只有幾字之差的保險條款，在保障額度上卻是大相徑庭。因此以保費(fèi)多少來比較保險好壞的做法已經(jīng)被日漸淘汰。

俗話說“人吃五谷雜糧，哪有不生病的”我們都無法預(yù)知將要發(fā)生的意外，近年來，隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，疾病帶給人們的不僅僅是痛苦還有昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。該如何減輕這種風(fēng)險呢？

買保險時到底要不要投保障期為終身的險種？終身型保險有明顯的優(yōu)缺點(diǎn)。優(yōu)點(diǎn)自然是保障完備，可以對被保險人存活期的疾病進(jìn)行重復(fù)理賠，徹底根除客戶的隱憂；缺點(diǎn)則是費(fèi)率比較高。

終身醫(yī)療保險具有三大優(yōu)勢

與傳統(tǒng)的健康險相比，現(xiàn)時市場上的終身醫(yī)療保險具有三大優(yōu)勢：一是終身保障；二是保障范圍比較周全，如提供身故保障、重大疾病、住院前中后各階段的醫(yī)療保障等；三是醫(yī)療費(fèi)用不完，給付身故保額。

目前市場上的健康險分費(fèi)用型和津貼型兩種。

津貼型有利補(bǔ)充醫(yī)保缺口

目前一般單位都為員工購買了社保，一些好的的單位甚至為員工購買了部分的商業(yè)保險，市場上健康險產(chǎn)品種類很多，進(jìn)行組合購買確實可以達(dá)到互相補(bǔ)充的作用，但是一定要注意產(chǎn)品理賠的條件。

最高保障額度有償還

如果繳滿了年限但是一輩子都沒有發(fā)生重大疾病，那這些保費(fèi)豈不是打了水漂？不少人對終身型健康險都存在著這樣的擔(dān)心。

其實，不少終身健康險都設(shè)計了身故保險金給付項目，當(dāng)被保險人身故后，如果他在一生之內(nèi)的住院醫(yī)療過程中沒有花完他所購買的保險的保額，那么保險公司就會在被保險人身故之后，把剩余的保額給付受益人。

由于保額一定大于參保人所繳的保費(fèi)，因此，從數(shù)字上來說，購買具有“身故保險金”功能的健康險不是拿錢“打水漂”。相反，如果被保險人是由于意外而不幸身故的，這筆“身故保險金”還起到了賠償金的作用，減輕其家人或受益人的經(jīng)濟(jì)壓力。

終身健康險漸受市民歡迎

隨著醫(yī)療保障制度改革的深入，公費(fèi)醫(yī)療逐步退出舞臺，健康險特別是終身健康險由于其具有補(bǔ)充社保不足的優(yōu)勢，健康險正逐漸成為投保人關(guān)注的熱點(diǎn)，今后潛在的市場需求巨大。

不過，現(xiàn)時我國商業(yè)保險的滲透率極低。保監(jiān)會主席吳定富日前透露，全國醫(yī)療費(fèi)用由商業(yè)健康險承擔(dān)的比例不到2%，而許多發(fā)達(dá)國家這一比例超過50%。也就是說，市民醫(yī)療費(fèi)用支出，每百元支出中，由商業(yè)保險公司“埋單”的不到2元。（詳見7月18日本周刊一版報道）

針對日益增長的市場需求，今年以來，不少保險公司紛紛加大了對終身醫(yī)療險的研發(fā)和市場推廣力度，從今年3月開始，太平人壽、平安人壽及友邦保險等紛紛推出了各具特色的終身健康保險。據(jù)記者了解，目前市場上的終身醫(yī)療險產(chǎn)品盡管在保險范圍、繳交方式等方面有所不同，但這些醫(yī)療險產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是打“終身牌”，即為投保人帶來更長久的健康保障。

據(jù)記者采訪發(fā)現(xiàn)，市民對終身健康保險的認(rèn)同度也較高，其有逐步成為市場熱點(diǎn)的趨勢。張先生的觀點(diǎn)基本代表了大多數(shù)市民的看法：一是對自身健康關(guān)注度不斷提高；二是醫(yī)療價格的不斷上升；三是醫(yī)療體制改革，公費(fèi)醫(yī)療逐步淡出。

健康醫(yī)療險市場需求巨大

據(jù)了解，目前市場上傳統(tǒng)的健康險產(chǎn)品大多是一年期產(chǎn)品，保戶需要每年續(xù)保，一旦發(fā)生理賠或者被保險人身體出現(xiàn)狀況，續(xù)保就可能會有問題。而大多數(shù)傳統(tǒng)的健康險的續(xù)保最高年齡為65歲，超過65歲則保障終止。但一個人60歲或65歲以后花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，大概占人一生的50％。所以往往在投保人最需要終身醫(yī)療保險保障的時候，這些保險產(chǎn)品卻無法提供保障。

最近的流行病學(xué)調(diào)查資料顯示，我國55歲以上人群50%以上患高血壓。心腦血管疾病對中老年人健康仍是最大的殺手。而65歲以上老人各種常見疾病為：白內(nèi)障占人群總數(shù)的68.4%；糖尿病占人群總數(shù)的4.5%；老年癡呆癥占人群的1.5%-3%；60%-90%老人均有骨質(zhì)疏松。80歲以上的老人中有1/3死于冠心病的發(fā)作。

近年來，終身醫(yī)療保險費(fèi)用一直保持激增勢頭，有數(shù)據(jù)表明，目前我國大、中城市住院率超過5%，即1年里，每千人中超過50人會住院。病人平均每次住院費(fèi)用為3,910元，大中城市住院費(fèi)用每人次高達(dá)6,150元，并以每年14%的速度增長。在這種形勢下，人們對健康險的需求也逐漸提高。