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很多人都想為自己的健康購買一份保障所以市場上健康險深受大家的歡迎。專家提醒消費者健康險早投保早受益，投保健康險要注意保險觀察期。

初為人父的羅先生想為孩子買一份健康保險。可是他聽保險代理人說，健康險生效前，有一個觀察期。觀察期內(nèi)出險，保險不賠。

健康保險是以被保險人在保險期間內(nèi)因疾病不能從事正常工作，或因疾病造成殘疾或死亡時由保險人給付保險金的保險。

　　健康保險的特征

由于健康保險所承保的內(nèi)容與一般人壽保險不同，故而其保單形式也存在很多不同之處，在保單條款中也有某些特殊的規(guī)定。

1. 連續(xù)有效條款

健康保險的保險期限通常為一年。一般的健康保險條款都注明保單在什么條件下失效，在什么條件下可自動續(xù)保。

2. 嚴(yán)格的承保條件

健康保險的承保條件一般比壽險要嚴(yán)格，由于疾病是健康保險的主要風(fēng)險，因而對疾病產(chǎn)生的因素需要相當(dāng)嚴(yán)格的審查，一般是根據(jù)被保險人的病歷來判斷，了解被保險人身體的既往史、現(xiàn)病史，有時還需要了解被保險人的家族病史。

另外還要對被保險人所從事的職業(yè)及其居住的地理位置及生活方式也要進(jìn)行評估。

3. 免賠額條款

免賠額條款是醫(yī)療保險的主要特征之一，這種規(guī)定對保險人和被保險人都有利。在醫(yī)療費用方面，保單中規(guī)定了免賠額，即保險費用給付的最低限額。保險人只負(fù)責(zé)超過免賠額的部分。

規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費由被保險人自負(fù)，大額的醫(yī)療費由保險人承擔(dān)。這種作法是基于這樣一種承保理論，即自負(fù)費用的一定比例能夠促使被保險人努力去恢復(fù)身體，而不會去利用沒有必要的服務(wù)和醫(yī)療設(shè)備；而且并不意味著醫(yī)療保險就可以隨便拿藥、住院，醫(yī)療保險并不是無限度的。

4. 給付條件

在健康保險的保險事故發(fā)生時，合理的和必需的費用，保險人都會給予保險金給付。可以賠付的費用包括門診費、藥費、住院費、護(hù)理費、醫(yī)院雜費、手術(shù)費、各種檢查費等。醫(yī)療費用保險一般規(guī)定一個最高保險金額，保險人在此保險金額的限度內(nèi)支付被保險人所發(fā)生的費用，超過此限額時，則保險人停止支付。在一個年度內(nèi)當(dāng)醫(yī)療費用的支出累計超過（也可以是按次計算）免賠額時，被保險人才有資格申請給付各種醫(yī)療費用。

5. 保險費率

決定健康保險費率的因素主要包括：殘廢發(fā)生率、利率和費用率等，健康保險保費的多少，與殘廢率、費用率的高低成正比例，而與利率成反比例。另外，免賠額和保險費的費率密切相關(guān)，免賠額高則費率低；反之，免賠額低則費率高。健康保險的費率確定主要是根據(jù)被保險人的職業(yè)、性別、年齡、保險金額及給付種類。其中職業(yè)尤為重要，一般依職業(yè)危險的大小劃分等級，規(guī)定費率，而年齡因素不象人壽保險那樣重要。

　　那么，什么是健康險的觀察期呢？

保險專家介紹說，觀察期也稱為等待期，是指在醫(yī)療保險、重大疾病保險等健康保險中，被保險人首次投保時，從合同生效日算起的一段時間。該時段內(nèi)，被保險人患病所發(fā)生的費用，保險公司不予賠付。從觀察期的時限來看，住院醫(yī)療類保險一般為60天或90天，重大疾病保險則一般為90天、180天或一年。

觀察期分為健康觀察期和理賠觀察期。健康觀察期即我們通常所說的觀察期。如某重大疾病保險條款規(guī)定：“自本附加合同生效日起90天后被確診首次患有所列舉的疾病，且自確診之日起30天后仍生存，將會獲得全額保險金的給付，本附加合同效力終止。”該條款中，健康觀察期為90天。“自確診之日起30天后仍生存”這個理賠條件中的“30天”就是理賠觀察期。目前，在市場上同類產(chǎn)品中，理賠觀察期一般為15天、28天或30天。有主險形式，但多以附加重大疾病保險的形式出現(xiàn)。某些普通醫(yī)療保險中也有理賠觀察期，如某醫(yī)療保險的條款規(guī)定：“本公司從被保險人每次住院的第4天開始按住院天數(shù)給付住院日額保險金。”也就是說，醫(yī)療保險是從被保險人住院后的第4天起開始計算醫(yī)療費，前3天的不算，這“前3天不賠”的類似條款可以看做是另一類理賠觀察期。