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隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和醫(yī)療水平的提高，大大提高了醫(yī)療費(fèi)用，如今，看病貴、看病難，對很多家庭而言已是不爭的事實(shí)。投保適合的健康險(xiǎn)，為身體保駕護(hù)航顯得十分必要。不過，面對各家保險(xiǎn)公司推出的讓人眼花繚亂的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者該如何進(jìn)行選擇呢？

　　普通重疾險(xiǎn)：投保應(yīng)趁早

消費(fèi)者投保健康險(xiǎn)要注意提早規(guī)劃，應(yīng)該先選擇普通型重疾險(xiǎn)，因?yàn)槠浔Ｕ系闹卮蠹膊》秶^廣，同時(shí)一旦罹患這類疾病對家庭財(cái)務(wù)影響最大，應(yīng)優(yōu)先保障。健康險(xiǎn)產(chǎn)品是越早投保保費(fèi)越低，時(shí)間越長保障利益也就越高。如果到了50多歲再投保，因?yàn)樯眢w機(jī)能老化，重大疾病的發(fā)病率日漸增大，投保成本就很高。無論是從保障需要還是經(jīng)濟(jì)成本來考慮，重疾險(xiǎn)都是早投保、早受益，建議其保障期限應(yīng)該至少到70歲左右。

在普通重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者可以視自身特點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)狀況選擇若干細(xì)分型產(chǎn)品。

　　少兒健康險(xiǎn)：注重全面性

市場上的少兒健康險(xiǎn)主要有兩類，一種是少兒重大疾病險(xiǎn)，另一種是少兒住院醫(yī)療險(xiǎn)。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，普通兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒住院花費(fèi)也不少。家長可以就少兒重大疾病和住院補(bǔ)貼進(jìn)行搭配，注重保障全面。

值得注意的是，給孩子買保險(xiǎn)切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。因此，建議給孩子的健康險(xiǎn)保費(fèi)支出為總保費(fèi)支出的10%-20%比較適合。

　　女性健康險(xiǎn)：側(cè)重各不同

在健康方面，女性容易面臨一些特有婦科疾病的困擾，可以優(yōu)先考慮購買女性健康險(xiǎn)。這類健康險(xiǎn)的最大特點(diǎn)是為一些常見的婦科疾病提供保障。

女性健康保障主要為3大類：第一類是針對女性生理健康的重疾險(xiǎn)；第二類是為女性提供因意外而導(dǎo)致面部創(chuàng)傷所需的面部整形手術(shù)保險(xiǎn)保障等；第三類是針對女性生育時(shí)期保障費(fèi)用的賠付。

　　投保健康險(xiǎn)注意四點(diǎn)

　　一般來說，每個(gè)人的具體情況不一樣，所需要的健康保險(xiǎn)也是不一樣的。因此在選擇健康醫(yī)療保障的時(shí)候，必須要從自己的具體情況出發(fā)。

首先要考慮是否已經(jīng)參加社會基本醫(yī)療保險(xiǎn)。如果有，那么就應(yīng)該把商業(yè)健康險(xiǎn)當(dāng)作社保的補(bǔ)充，從而使醫(yī)療保障更加全面。值得注意的是，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障不要與社會醫(yī)療保險(xiǎn)相互重復(fù)。

其次應(yīng)考慮該拿出多少錢來投保。這就要根據(jù)自己的保障情況和收入情況來確定。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7％—12％，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍?/span>

第三應(yīng)關(guān)注險(xiǎn)種的保障內(nèi)容。健康險(xiǎn)合同中包含了許多醫(yī)學(xué)方面的專業(yè)術(shù)語，因此投保人應(yīng)該在簽訂保單前，要求保險(xiǎn)代理人仔細(xì)講解保單中的保障內(nèi)容，以防發(fā)生誤會造成日后的損失。

最后要注意產(chǎn)品的交費(fèi)方式。健康險(xiǎn)一般有多種交費(fèi)方式，既可以一次性繳清，也可以逐年分期繳費(fèi)。而具體的交費(fèi)方式，則要根據(jù)投保人自身的經(jīng)濟(jì)收入和家庭情況而定。

保險(xiǎn)人士表示，健康險(xiǎn)分為疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，目前市場上常見的是前兩種。保險(xiǎn)專家建議，購買健康險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該優(yōu)先投保大病保險(xiǎn)。

有的消費(fèi)者不僅在投保時(shí)對保障范圍求大求全，而且為了增加保障額度同時(shí)購買多份健康險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家介紹，多投多得有時(shí)成立有時(shí)不成立，關(guān)鍵在于投保的住院醫(yī)療險(xiǎn)是屬于費(fèi)用補(bǔ)償型還是定額給付型。

投保人還應(yīng)該注意投保年齡的限制、告知義務(wù)條款、免賠條款等具體條款。另外，一般的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)均設(shè)有一個(gè)觀望期，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠付責(zé)任。