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分紅險作為壽險一種，是根據(jù)人身壽命周期表計算出來的相對于財險、車險等險種，其收益性更為穩(wěn)定，符合中國消費者的消費心理與購買習慣。消費者在購買分紅險后就獲得了一份相當于銀行儲蓄本金的保底收益。如果將這種收益最大化，是不少投保人常見的問題。

“這幾年的投資肯定是虧損。即便賺了點，也被CPI消化了。”今年以來，和市民李先生有相同感受的老百姓越來越多。在目前通貨膨脹的壓力下，在房地產、股票投資一片蕭瑟的背景下，承諾保本、承諾收益的保險理財產品更具有抵制通貨膨脹的能效，受到市民的追捧。

2012年，銀行理財產品收益率與發(fā)行量雙雙降溫。其中，銀行理財產品的收益率普遍不高于4%。相較而言，一些保險產品綜合收益率能到4.55%左右，對追求穩(wěn)健的普通投資者來說很有吸引力。由于承諾保本收益較好，這些保險產品今年三季度以來一直賣得不錯。

不過，也有保險理財人士也表示，保險畢竟不同于炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進出，保險更像是存儲自己的一根救命稻草，目的不是為了一夜暴富，而側重于為自己的未來留后路，讓以后不受窮。

保險專家提醒，如果投資者比較看重短期的收益，保險理財產品并非最佳選擇。而購買保險理財產品，投資者首先需要考慮的應該是如何使自己的資產價值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報，擁有一個中長期的投資規(guī)劃才是上策。

在選擇分紅保險時，選擇不同的紅利處理方式，保戶所能獲得的利益也會不同。據(jù)了解，目前我國市面上的分紅保險的紅利處理方式主要有四種，現(xiàn)金紅利、累積生息、抵交保費和購買交清增額保險。

據(jù)一位保險業(yè)資深專家介紹，一般來說，保戶會比較樂于選擇現(xiàn)金分紅方式。但該專家認為，在絕大多數(shù)情況下，每年的分紅金額并不大，為了較小的金額辦理每張保單的支付、領取手續(xù)，實在是不劃算。在分期繳費的情況下，抵繳保費與現(xiàn)金分紅的實際效果是一樣的，還可以省去支付、領取手續(xù)。累積生息更可以減少小額的支付、領取手續(xù)。

據(jù)了解，在相同投資收益條件下，現(xiàn)金紅利和購買交清增額保險所獲得的保額紅利并不相等。比如，一位家長為自己0歲的女兒購買了30年期的某分紅保險產品，該保險產品可采用現(xiàn)金紅利或購買交清增額保險的紅利處理方式。假設現(xiàn)金紅利是100元，購買交清增額保險轉換成保額紅利時則為440元，是現(xiàn)金紅利的4.4倍。但需要注意的是，在產品不同或被保險人不同的情況下，現(xiàn)金紅利轉換成保額紅利時的額度是不相同的。而且，保額紅利只有在保戶發(fā)生人生風險時才可以領取，但如果保戶需要資金還可以以現(xiàn)金形式領取增額交清保險的全部或部分現(xiàn)金價值。交清增額保險部分所具有的現(xiàn)金價值也可以參加紅利的分配。

另據(jù)介紹，一般情況下，紅利處理方式在投保時就確定，以后可申請轉換。

購買分紅險應避免三個誤區(qū)：

誤區(qū)1：分紅險一定能分紅

誤區(qū)2：所有家庭都適合購買分紅險

兩類家庭應慎購分紅險

●短期內有大筆開支的家庭

●收入不穩(wěn)定的家庭

誤區(qū)3：分紅險有無保障功能無所謂

分紅險主要特征：1、保單持有人享受經(jīng)營成果。2、客戶承擔一定的投資風險。3、定價的精算假設比較保守。

　　投資分紅保險要注意的事項

一般來說，分紅保險具有保險期限較長，風險不確定性的特點。

其次，要明白演示紅利并非保證紅利。對于分紅保險，銷售人員在銷售過程中往往會用一個假定的利率來做演示，且保險利益演示表上都注明高、中、低三檔紅利水平，但即使是低檔紅利，也取決于保險公司的經(jīng)營狀況，僅僅是公司對未來經(jīng)營業(yè)績的一種預期。實際紅利水平是由公司的實際經(jīng)營狀況確定的。

第三，要仔細閱讀分紅保險產品說明書。充分了解該產品的性質、特征、保險公司對產品費用率、紅利及紅利分配方式、保單持有人承擔的風險、退保問題的規(guī)定等。

第四，要盡量避免退保。分紅保險作為投資來講是一種長期投資方式，其投資功能要通過一段較長時間才能體現(xiàn)出來。在投保初期，成本高，費用大，紅利少；之后隨著產品的各項費用大幅下降，現(xiàn)金價值累計加快，紅利分配也逐漸增多。因此，客戶購買分紅保險后，應盡可能避免退保，否則將發(fā)生比不分紅保險退保更大的損失。