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蔓延的大火吞噬著我們的家園，讓我們無所適從。天干物燥，違規電器，等等的各種產生火災的潛在因素。而火災保險是我們在受到傷害的時候得到補償的最好的辦法。在我國，沒有專門的家庭火災保險，通常都包含在家財險的保障范圍內。今天就從家財險的角度，為大家介紹家庭如何購買火災保險。

什么是火災保險

火災保險是一種傳統的保險業務，于其他保險業務相比，有如下獨立的特征，無法用其他保險險種替代。保險標的存在于陸地，相對靜止。保險標的存放地址不得隨意變動，變動則影響保險合同效力。可保風險非常廣泛，包括各種自然災害和多種意外事故。存在多種附加險，如附加利潤損失保險和附加盜竊風險保險等，覆蓋了大部分可保風險。

承保保單載明地點內由于火災，閃電及雷擊或使用供家居使用之鍋爐或液化氣體燃具所引致之爆炸，或因任何在保單所列之附加風險所致被保險財產的損失或損毀。從保險業務來源角度看，火災保險是適用范圍最廣泛的一種保險業務，各種企業、團體及機關單位均可以投保團體火災保險；所有的城鄉居民家庭和個人均可投保家庭財產保險。 　　

就保險標的范圍而言，火災保險的可保財產包括：房屋及其他建筑物和附屬裝修設備；各種機器設備，工具、儀器及生產用具；管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品和特種儲備商品；以及各種生活消費資料等。對于某些市場價格變化大、保險金額難以確定、風險較特別的財產物資，如古物、藝術品等，則需要經過特別約定的程序才能承保。

從廣義理財學來說，一切變化都會對個人財富產生影響。比如干燥的空氣會讓人們的資產配置發生變化。其中的邏輯是這樣的，干燥的空氣會讓火災發生的概率增加，而人們看到火災對個人財富造成的影響，就會去詢問怎么給自己的財產買個保險。上海膠州路“11.15”大火之后，作為從火災中獲得保險理賠最直接的險種—家庭財產險，在百度可搜索到的網頁就增加到了100萬頁以上。

家庭火災保險怎么買？

在一般情況下，家庭火災保險的購買需要考慮到被保房屋及被保財產的價值。人們總是認為需要給自己財產買保險的都是一些富人，但是隨著房屋在中國大城市居民財產中所占的比例提高，房屋價格已經達到要人命的地步，為自己房屋買個保險就變成了一個必要的事情。在那些“更有財產”的國家，家財險的普及率高達80%，是財產保險中覆蓋面較寬的險種；而中國目前家財險的覆蓋率還不到10%，大多數城市投保率在5%以下。根據北京市保監局公布的數據顯示，全市投保家財險的家庭不足1%。

中國人房屋和財產投保率比較低的原因除了對風險的忽視以外，中國人民大學財政金融學院保險系講師張俊巖還給出了保險營銷上的原因，這主要是家財險的保費低，保險推銷員的盈利少，趨利心理使他們更愿意推薦其他保險。

現在市場上的家庭財產綜合保險承保房屋、房屋裝修及保單列明的室內財產三類家庭財產，客戶在投保時對這三類財產可以自由選擇。最主流的產品是保障型家財險，具有經濟損失補償性質，期限為1年，保險期滿后，需要重新續保。以平安保險公司的家財險為例，房屋主體的保險金額為100萬的話，保費是385元，如果發生災難后，損失為5萬元，那么獲賠金額不會高于5萬。

一般來說，家財險在有房的人群中覆蓋面會大一些，但并不代表這只針對有錢人。相較而言，家庭財產保險的保費并不高。以某保險公司的家財險保費為例，給室內財產投保5萬保額，保險費為80元/年；給房屋投保20萬元保額，保險費為80元/年。

在諸多的財產保險產品中，火災保險，或者說是以火災保險為主要內容的家庭財產損失保險，是最為古老的規避家財損失的保險種類之一，目前火災保險在火險的基礎上不斷擴大其承保責任的范圍成為各種綜合性的財產保險。針對火災造成的損失，最有效的防范還是購買家財險。目前市面上的家財險一般為基本保障型，最大特點是保費低廉，保險期滿后，所交納的保險費不退還。為方便客戶投保，基本保障型家財險一般都會按保額或保費高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍既可以包括房屋本身，也可以針對房屋內財產，比如房屋裝修、家用電器、床上用品、服裝和家具等其他家庭財產。當然，投保人還可以附加選擇盜搶險、門窗鎖惡意破壞損失險、現金及金銀珠寶險、水暖管爆裂險、家庭住戶第三者責任一切險等，幾乎涵蓋家庭財產可能發生的各種財產損失。家財險作為低費率高保障的險種，對于防范家庭風險、降低財產損失有著極其重要的意義，是保障家庭財產安全、防范家庭生活風險的“守護神”。

簡單說，給自己的房子、財產投保的金額不要超過其本身的價值，因為家財險僅根據損失來賠償，累積賠償額不能超過損失總額，多買的保險只能算作浪費。