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當前我國的出口產(chǎn)品責任險市場，保費規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟不相匹配;針對美國產(chǎn)品責任險市場的變化，順應(yīng)我國對外貿(mào)易不斷增長的趨勢，以及對出口產(chǎn)品責任險不斷增長的需求，我國保險公司應(yīng)適應(yīng)變化，及時轉(zhuǎn)變觀念，立足長遠，從承保風險控制、核保隊伍建設(shè)、理賠服務(wù)上，遵循循序漸進原則，培育和發(fā)展我國的出口產(chǎn)品責任險市場。

一、出口產(chǎn)品責任險的特點及其在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

產(chǎn)品責任險承保的是被保險人制造或出售的有缺陷產(chǎn)品，在消費或使用過程中發(fā)生事故，對消費者或使用者造成的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔的賠償責任。

(一)出口產(chǎn)品責任險的特點

1.“長尾巴”責任

通常，采用事故發(fā)生為基礎(chǔ)的產(chǎn)品責任險保單，屬于“長尾巴”的責任。30年前簽發(fā)的保單，包括許多由于石棉或其他有害物質(zhì)造成潛在傷害的“長尾巴”索賠至今還在發(fā)生。

“長尾巴”責任困擾保險人的是無法精確預(yù)測最終的賠償金額，從而影響保險定價的準確性。由于保險人無法預(yù)見被保險人的產(chǎn)品可能造成的潛在傷害，而這些無法預(yù)見的索賠可能幾年甚至幾十年后才提出，到那時，法律環(huán)境的變遷和通貨膨脹都可能導(dǎo)致賠償金額的提高，從而可能導(dǎo)致當初制定的保費不能滿足現(xiàn)在的賠償，因此容易對經(jīng)營造成不利影響。

2.嚴格責任

被保險人在銷售、生產(chǎn)和分發(fā)的產(chǎn)品中，如存在違反保證、疏忽、侵權(quán)和欺詐行為，都可能導(dǎo)致產(chǎn)品責任。

而當今，大多數(shù)產(chǎn)品責任訴訟都以嚴格侵權(quán)責任為基礎(chǔ)，因此加大了被保險人的責任。嚴格責任關(guān)注的是產(chǎn)品本身以及產(chǎn)品是否存在不合理的危險，舉證責任在被告方。即使是廠家在生產(chǎn)時已克盡謹慎之責，但是，如果產(chǎn)品存在不，合理的危險，法庭仍將判廠家承擔責任。

3.賠付以各國法律為依據(jù)，賠付差異較大

產(chǎn)品責任險的賠償處理以各國的法律制度為依據(jù)，不同地區(qū)的產(chǎn)品責任事故損害賠償法律制度和消費者的索賠意識不同，決定了不同地區(qū)產(chǎn)品責任險的賠付情況也各異。當前，從賠付的案件和數(shù)量上看，最大的是美國、其次是西歐國家和日本。在美國，20世紀80年代有200多家保險公司由于該險種經(jīng)營不善而倒閉;90年代末，由于石棉而引發(fā)的責任索賠，使全球承保美國產(chǎn)品責任險的保險公司和再保險公司遭到標準普爾等評級公司的普遍降級。

(二)我國出口產(chǎn)品責任險的發(fā)展現(xiàn)狀

當前我國的出口產(chǎn)品責任險市場，保費規(guī)模還很小，與目前我國大力發(fā)展外向型經(jīng)濟不相匹配;不少中資保險公司對發(fā)展該險種持謹慎態(tài)度。究其原因，主要有：熟悉該險種的專業(yè)核保人才匱乏、對境外的法律制度不熟悉、在處理消費者索賠案件時渠道不順暢和不及時等。

二、培育和發(fā)展我國出口產(chǎn)品責任險市場的對策建議

(一)承保風險控制方面

1.在保單選擇上，主要以索賠提出為基礎(chǔ)，或在事故發(fā)生為基礎(chǔ)的保單上增加“日落條款”，以控制“長尾巴”責任，從而確保較好的承保記錄。

2.在承保產(chǎn)品的選擇上，可從低風險、低案均賠付的產(chǎn)品向高風險、高案均賠付的產(chǎn)品逐步推進，現(xiàn)階段可先承保日用消費晶等類的產(chǎn)品，將來再逐步過渡到承保農(nóng)產(chǎn)品、交通工具等。

(二)核保隊伍建設(shè)方面

鑒于產(chǎn)品責任險的技術(shù)含量較高，因此建立一支高素質(zhì)的核保隊伍是十分必要的。一個合格的核保人員，應(yīng)具備以下素質(zhì)：.能夠?qū)Τ斜．a(chǎn)品銷售前的各個環(huán)節(jié)作有效的分析和指導(dǎo)，即對產(chǎn)品的銷售材料與廣告的陳述、產(chǎn)品使用測試、原材料和供貨商、產(chǎn)品標準、可靠性分析、包裝和包裝上的描述、操作指南與警告、產(chǎn)品保證和使用指南、分派和銷售的指示、產(chǎn)品設(shè)計、生產(chǎn)程序、質(zhì)量控制程序等進行有效的分析與指導(dǎo)。