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央行連續(xù)兩次降息，一年期定期存款基準(zhǔn)利率降為3%，五年期定期存款利率降為4.5%。同時，CPI指數(shù)持續(xù)下滑，宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入較為強(qiáng)烈的“通縮”預(yù)期。利率的降低，對人們的投資理財帶來了極大的影響，這種影響當(dāng)然也包括理財類保險。因此，人們更多的思考，如何應(yīng)對利率降低對理財類保險投資的影響？既要繼續(xù)跟進(jìn)理財類保險投資，又要保證自身安全，此時應(yīng)該選擇哪些險種更“合時宜”?

降息環(huán)境下不能降保障

首先要強(qiáng)調(diào)的是，降息不能降保障。不應(yīng)該把投保看作一種簡單的投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率。人生風(fēng)險不會因降息而消失或減弱，在經(jīng)濟(jì)形勢不好的情況下，保險越發(fā)突出其重要性和必要性。

具體來說，經(jīng)濟(jì)下行周期，因意外等情況發(fā)生更容易使家庭陷入窘境。因此，降息周期可先購買意外保險，其次是壽險、重大疾病保險，然后再考慮養(yǎng)老保險及帶投資理財功能的保險。

建議消費者在做出投保決策之際，不僅要看保險產(chǎn)品本身內(nèi)含的預(yù)定收益率（傳統(tǒng)儲蓄類長期壽險），要判斷保險產(chǎn)品未來可能的收益水平（如分紅產(chǎn)品的實際紅利水平、萬能險的實際結(jié)算利率和投連險的實際收益率），更要看懂其中的保障內(nèi)容，看重其中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能。

如果能接受“不能返錢”的消費型產(chǎn)品，最好先購買保障類產(chǎn)品；如不能接受“不能返錢”的消費型保險，則可購買傳統(tǒng)分紅險，在此基礎(chǔ)上對金融市場、經(jīng)濟(jì)走勢有較好的把握和領(lǐng)悟能力，再選擇萬能和投連產(chǎn)品不遲。

投資連結(jié)險最大的特色是兼具保險保障與投資理財雙重功能。投資連結(jié)保險沒有預(yù)定利率，投保人的未來收益取決于保險公司的投資收益，賺了賠了都是自己的，投資回報具有不確定性。

分紅是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余，俗稱“三差分紅”。

萬能保險與分紅保險相同,具有較低的保證利率。其優(yōu)勢在于交費靈活,可定期、不定期,其保障部分的保險金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況隨時調(diào)整,并有加保的選擇權(quán),可以充分滿足客戶不同時期的保險需求,既具有較低保證利率的可靠性,又具有高回報的可能性。

所謂的購買訣竅，其實只是分析這三種壽險的優(yōu)點與不足。沒有十全十美的保險產(chǎn)品，要獲得高收益就一定會有承受高風(fēng)險的能力。所以根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)條件和 承受能力來選購保險吧，不要掉進(jìn)購買的陷阱中。

投連險：賬戶類型不同影響不同

很多時候，大家對于投連險的認(rèn)識總是與股市聯(lián)系在一起。其實，每個公司的投連險產(chǎn)品一般都會設(shè)置幾個風(fēng)格迥異的賬戶，供不同風(fēng)險偏好的客戶選擇。而這些賬戶主要是根據(jù)其投資方向不同來區(qū)分的。貨幣型、偏債型的賬戶受貨幣和債券市場利率的影響較大，降息后此類賬戶收益會降低。

而直接投資于股票市場、偏股型基金的賬戶單位價格波動主要受股票市場影響，由于投連險“上不封頂下不保底”，完全取決于投資收益情況，而且盈虧完全由客戶自擔(dān)，保戶承擔(dān)的風(fēng)險較高。可能享有較高的回報，也可能承擔(dān)較大風(fēng)險，可以說“玩的就是心跳”，保戶的心情都得隨著賬戶價格“蹦極跳”。

因此，個人投資者在選擇投連險時，一定要認(rèn)清自己的風(fēng)險承受能力，然后去選擇適合自己風(fēng)格的賬戶。一旦選擇錯誤，要及時調(diào)整，比如通過同一產(chǎn)品內(nèi)部不同風(fēng)格賬戶的轉(zhuǎn)換等方式進(jìn)行彌補(bǔ)。

分紅險：分紅不穩(wěn)定可按需購買

與傳統(tǒng)壽險相比，分紅險不僅同樣有傳統(tǒng)險種的特點，而且增加了誘人的分紅功能。由于分紅險本身的保障部分已經(jīng)內(nèi)含了一定的收益率，大約在2%~2.3%左右，若分紅部分能達(dá)到2%左右，年收益約能超過4%左右。當(dāng)然，如果消費者過于看重紅利部分，那么在如今這樣一個低利率環(huán)境下，而且股票市場也相當(dāng)疲軟，此時分紅險并不是最好的選擇，因為在目前情況下保險公司的總體投資收益率也不盡如人意，年度分紅水平也不會太理想。