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中國人均保單只有0.6張，與國外人均保單5張以上存在較大差距。據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2012年中國區(qū)域金融運行報告》顯示，2012年我國保險密度為1144元，保險深度為3％。而在發(fā)達國家，保險市場保險深度已達12％左右，保險密度通常已達2000到3000美元。這就意味著，中國的人均保費尚不及發(fā)達市場的十分之一。保險作為一種重要的理財方式，為什么不受國人歡迎呢？很顯然，很多人不了解保險公司理財?shù)膶嵸|(zhì)，誤以為保險理財不靠譜，這是非常重要的原因之一。本文將講解保險公司理財實質(zhì)以及保險公司理財產(chǎn)品購買須知，幫助大家走出這一誤區(qū)。

現(xiàn)狀：中國保險公司理財有待發(fā)展

在中國，保險業(yè)經(jīng)過幾十年的發(fā)展，買保險早已不是什么新鮮事了，越來越多的人意識到應(yīng)該用保險給自己的家庭加一份保障。對于很多買了保險的市民來說，買保險既是買未來，也是一種理財之道。而現(xiàn)實是人們雖然具備了一定的經(jīng)濟能力，可以購買保險，但愿意買保險的市民還是少數(shù)，尤其是在二三線城市或者更偏遠(yuǎn)的地區(qū)，大多數(shù)家庭還處于保險空白中。

保險公司理財實質(zhì)：保障型保險來理財

什么是理財？理財應(yīng)該包括三個環(huán)節(jié)：攢錢、生錢和護錢，理財就是通過這三個環(huán)節(jié)管好自己現(xiàn)在和將來的現(xiàn)金流，讓自己的資產(chǎn)穩(wěn)步、持續(xù)增值，使自己什么時候都有錢花。

顯然，理財?shù)牡谝徊骄褪且獢€錢，沒錢談不上理財，攢錢是理財?shù)拈_始。有了一定的積蓄后，人們自然會想著要投資增值，也就是想要用錢“生錢”。“生錢”是人類天生的追求，人們會不受自己控制地、沖動地要去投資，要去生錢，于是才會有各類投資渠道：股票、黃金、白銀、房地產(chǎn)、藝術(shù)品、古董、郵票等等，才會有各類金融機構(gòu)，才會有各類金融專家，也才會有各種“龐氏騙局”。

護錢是理財?shù)牡谌齻€環(huán)節(jié)，保險是典型的“護錢產(chǎn)品”。例如，你有房子，但可能被火災(zāi)焚毀，可以購買家庭財產(chǎn)保險；你有汽車，但可能撞毀，可以購買汽車保險，你還可能開車撞人，人家索賠80萬，擔(dān)心自己辛辛苦苦攢的錢一下子就歸別人了，可以購買第三者責(zé)任險；你挺會賺錢，但可能不幸英年早逝，孩子和父母不能再享受你的收入，你心愛的人們的生活因此急轉(zhuǎn)直下，你可以提前購買人壽保險以保護你的未來收入。

由此可見，用保障型保險來理財，顯然很靠譜！

如何購買保險公司理財產(chǎn)品

看清保險與利率的關(guān)系

以是否有儲蓄功能為標(biāo)準(zhǔn)，人身保險大致可分兩類：純消費型保險(如定期壽險、意外險、醫(yī)療保險等)和積累型保險(年金保險、終身壽險、兩全保險、長期大病險等)。前者的定價和利率高低關(guān)系不大，無論利率如何變，這類保險都是不錯的選擇。但由于不具備儲蓄功能，因此該類保險的“收益”只能通過風(fēng)險發(fā)生時的保險理賠來實現(xiàn)，因而它不是家庭資產(chǎn)，相反保費的支出還會成為家庭負(fù)債。不過，消費型保險的保費必須要付，能用一個小負(fù)債避免可能出現(xiàn)更大的負(fù)債，如疾病、意外、死亡帶來的大額損失。

注意產(chǎn)品預(yù)定利率的高低

如果預(yù)定利率代表未來一定時期的平均利率水平，或高于未來的利率預(yù)期，則該保險產(chǎn)品可以購買，反之，則須購買一個利率敏感型產(chǎn)品(如分紅壽險、萬能壽險等)。利率敏感型產(chǎn)品在提供保證利益的前提下，允許客戶分享保險公司的投資收益，因此在整個保險合同的有效期內(nèi)，客戶相當(dāng)于獲得一個浮動利率的產(chǎn)品，意味著可以在一定程度上彌補通貨膨脹帶來的損失。