開心保保險網(wǎng)

由于種種原因，不少人會選擇退保險。很多網(wǎng)友提出這個問題：退保險怎么退最劃算？保險專家認為，只要是退保險，就已經(jīng)不劃算了。實在交不起保費的時候，可以用減額交請或者寬限期、復(fù)效期來解決問題。退保是非常不劃算的，是山窮水盡的選擇。但是，不過投保的人實在太多，總會有些人要退保。那么，萬一要退保的話，什么時候比較合算呢？

退保險要等交足兩年后

保險法規(guī)定，退保時保險公司要扣除手續(xù)費后再將保費退還給投保人。這些手續(xù)費包括保險代理人的傭金（是保險公司付的）、保險公司的管理費以及從投保到退保這段時間內(nèi)的純保費。

可見，投保以后的第一年千萬不要退保，因為第一年代理人的傭金占年保費的20－40％，而保險公司的管理費絕大部分也發(fā)生在第一年。如果您退保的話，不但享受保障的時間很短，退回的保費也很少。第二年發(fā)生的管理費和傭金比第一年會少，但退保的話還是劃不來。只有到第二年以后，您既享受到了超過兩年的保障，又不會因為保險公司的傭金和管理費損失大量保費。這個時候才是退保的最佳時機。總之，不到萬不得已，千萬不要輕易退保，萬一您決心去退保的話，也要兩年以后再退。

兩年內(nèi)退保需扣除保費

兩年前，有位網(wǎng)友購買了某保險公司5萬元的一份保險，5年后返還本金和部分收益，同時，提供意外死亡保險保障。去年12月，這位網(wǎng)友購買了一輛家庭用車，感到手頭資金緊張，于是想起了這份保單。當他到保險公司要求退保的時候，保險公司只返還他4.5元的現(xiàn)金。為此，他非常生氣，認為保險公司白用了他兩年的錢，不給利息就算了，還扣掉了5000元錢。對此，保險專家認為，購買保險不同于銀行儲蓄，中途退保的確會給投保人帶來一定的經(jīng)濟損失，因此建議投保人不要輕易退保。最簡單的一種說法可以說明這個問題，你買了兩年的保險，同時，我給你提供了兩年的意外險保障啊。你要退保，最起碼要扣除這兩年的保費啊，怎么可能返還你所有的保費？

保險公司根據(jù)保險事故發(fā)生概率來確定保險費率

在通常情況下，保險公司根據(jù)保險事故發(fā)生概率來確定保險費率，事故發(fā)生概率高則保險費率高，反之則保險費率低。但在壽險當中，由于交費期一般比較長，隨著被保險人的年齡增加，其死亡的可能性將越來越高，保險費率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費率，不僅投保人難以承受，而且保險也已經(jīng)失去意義了。為此，保險公司在實際操作中往往采用“均衡保費”的辦法，通過數(shù)學計算將投保人需要交納的全部保費在整個交費期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費都相同，被保險人年輕時，死亡概率低，投保人交納的保費比實際需要的多，多交的保費將由保險公司逐年積累；被保險人年老時，死亡概率高，投保人當期交納的保費不足以支付當期賠款，不足的部分將正好由被保險人年輕時多交的保費予以彌補。這部分多交的保費連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來，就是保單的現(xiàn)金價值，相當于投保人在保險公司的一種儲蓄。

保險法關(guān)于向投保人退還保單的現(xiàn)金價值的規(guī)定

根據(jù)《保險法》，保險公司在以下情況出現(xiàn)時，應(yīng)當按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價值：

保險公司根據(jù)規(guī)定解除保險合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費；

以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險人自殺；

被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險費；

投保人解除合同，且已經(jīng)交足兩年以上保險費。

此外，《保險法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病的，保險公司不承擔給付保險金的責任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險費的，保險公司應(yīng)當按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。