開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

由于種種原因，不少人會(huì)選擇退保險(xiǎn)。很多網(wǎng)友提出這個(gè)問(wèn)題：退保險(xiǎn)怎么退最劃算？保險(xiǎn)專家認(rèn)為，只要是退保險(xiǎn)，就已經(jīng)不劃算了。實(shí)在交不起保費(fèi)的時(shí)候，可以用減額交請(qǐng)或者寬限期、復(fù)效期來(lái)解決問(wèn)題。退保是非常不劃算的，是山窮水盡的選擇。但是，不過(guò)投保的人實(shí)在太多，總會(huì)有些人要退保。那么，萬(wàn)一要退保的話，什么時(shí)候比較合算呢？

退保險(xiǎn)要等交足兩年后

保險(xiǎn)法規(guī)定，退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除手續(xù)費(fèi)后再將保費(fèi)退還給投保人。這些手續(xù)費(fèi)包括保險(xiǎn)代理人的傭金（是保險(xiǎn)公司付的）、保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)以及從投保到退保這段時(shí)間內(nèi)的純保費(fèi)。

可見(jiàn)，投保以后的第一年千萬(wàn)不要退保，因?yàn)榈谝荒甏砣说膫蚪鹫寄瓯ＹM(fèi)的20－40％，而保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)絕大部分也發(fā)生在第一年。如果您退保的話，不但享受保障的時(shí)間很短，退回的保費(fèi)也很少。第二年發(fā)生的管理費(fèi)和傭金比第一年會(huì)少，但退保的話還是劃不來(lái)。只有到第二年以后，您既享受到了超過(guò)兩年的保障，又不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的傭金和管理費(fèi)損失大量保費(fèi)。這個(gè)時(shí)候才是退保的最佳時(shí)機(jī)。總之，不到萬(wàn)不得已，千萬(wàn)不要輕易退保，萬(wàn)一您決心去退保的話，也要兩年以后再退。

兩年內(nèi)退保需扣除保費(fèi)

兩年前，有位網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)了某保險(xiǎn)公司5萬(wàn)元的一份保險(xiǎn)，5年后返還本金和部分收益，同時(shí)，提供意外死亡保險(xiǎn)保障。去年12月，這位網(wǎng)友購(gòu)買(mǎi)了一輛家庭用車，感到手頭資金緊張，于是想起了這份保單。當(dāng)他到保險(xiǎn)公司要求退保的時(shí)候，保險(xiǎn)公司只返還他4.5元的現(xiàn)金。為此，他非常生氣，認(rèn)為保險(xiǎn)公司白用了他兩年的錢(qián)，不給利息就算了，還扣掉了5000元錢(qián)。對(duì)此，保險(xiǎn)專家認(rèn)為，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)不同于銀行儲(chǔ)蓄，中途退保的確會(huì)給投保人帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)損失，因此建議投保人不要輕易退保。最簡(jiǎn)單的一種說(shuō)法可以說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，你買(mǎi)了兩年的保險(xiǎn)，同時(shí)，我給你提供了兩年的意外險(xiǎn)保障啊。你要退保，最起碼要扣除這兩年的保費(fèi)啊，怎么可能返還你所有的保費(fèi)？

保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率

在通常情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生概率來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)率，事故發(fā)生概率高則保險(xiǎn)費(fèi)率高，反之則保險(xiǎn)費(fèi)率低。但在壽險(xiǎn)當(dāng)中，由于交費(fèi)期一般比較長(zhǎng)，隨著被保險(xiǎn)人的年齡增加，其死亡的可能性將越來(lái)越高，保險(xiǎn)費(fèi)率也必然逐漸上升直到接近100%，這樣的費(fèi)率，不僅投保人難以承受，而且保險(xiǎn)也已經(jīng)失去意義了。為此，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作中往往采用“均衡保費(fèi)”的辦法，通過(guò)數(shù)學(xué)計(jì)算將投保人需要交納的全部保費(fèi)在整個(gè)交費(fèi)期內(nèi)均攤，使投保人每期交納的保費(fèi)都相同，被保險(xiǎn)人年輕時(shí)，死亡概率低，投保人交納的保費(fèi)比實(shí)際需要的多，多交的保費(fèi)將由保險(xiǎn)公司逐年積累；被保險(xiǎn)人年老時(shí)，死亡概率高，投保人當(dāng)期交納的保費(fèi)不足以支付當(dāng)期賠款，不足的部分將正好由被保險(xiǎn)人年輕時(shí)多交的保費(fèi)予以彌補(bǔ)。這部分多交的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息，每年滾存累積起來(lái)，就是保單的現(xiàn)金價(jià)值，相當(dāng)于投保人在保險(xiǎn)公司的一種儲(chǔ)蓄。

保險(xiǎn)法關(guān)于向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值的規(guī)定

根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司在以下情況出現(xiàn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向投保人退還保單的現(xiàn)金價(jià)值：

保險(xiǎn)公司根據(jù)規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)；

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立之日起二年內(nèi)被保險(xiǎn)人自殺；

被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死亡，且投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)；

投保人解除合同，且已經(jīng)交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)。

此外，《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或疾病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已經(jīng)交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。