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很多人以為保險中“不可抗力條款”一定是免賠的,但實際上,這種理解是有偏差的，因為很多情況即便被冠上了“不可抗力”的帽子,也并非都不能理賠。一些保險產(chǎn)品只是將部分“不可抗力”因素劃入免賠責(zé)任,也有些產(chǎn)品則完全可以對自然災(zāi)害、惡劣天氣所帶來的特定影響予以賠償。只有細(xì)看保險條款,才能免除對“不可抗力條款”均無法理賠的思維定式,這一點購買保險時一定要好好把握。

什么是不可抗力？

“不可抗力”是我們在保險中常見的專業(yè)術(shù)語。所謂“不可抗力”,是指一種人們不能預(yù)見、不可避免、不能克服的自然、社會現(xiàn)象客觀情況。比如被冠以“不可抗力”的自然現(xiàn)象就包括但不限于地震、臺風(fēng)、洪水、海嘯等；而“不可抗力”所指的社會現(xiàn)象,則包括但不限于戰(zhàn)爭、市政工程建設(shè)和其他政府政策等。

不可抗力條款：自然災(zāi)害航班延誤有的也可以賠

相信大家還記得六月初上海的那場暴雨,當(dāng)時很多航班因天氣情況延誤甚至取消。張小姐也是旅客中的一員,她原本計劃去張家界旅行,沒想到卻被雷暴雨天氣拖住了后腿。在張小姐的概念中,航班延誤保險是針對航空公司責(zé)任導(dǎo)致的航班延誤給與賠償?shù)囊环N保險,她一直認(rèn)為,自然災(zāi)害屬于不可抗力,在這類保險中是被列入免賠責(zé)任的。“后來有朋友問我是不是買了航班延誤保險,說這種情況是可以申請理賠的,我才發(fā)現(xiàn)自己理解有誤。”

其實,由于自然災(zāi)害或者被保險人擬搭乘的班機發(fā)生交通意外事故或機械故障、罷工、航空管制等導(dǎo)致航班延誤達(dá)一定時間的,且并無其他班機可供搭乘的,被保險人都可以獲得一定的經(jīng)濟賠償。

不可抗力條款：家財險中自然災(zāi)害可以區(qū)別對待

家財險中所定義的“不可抗力”概念也常常被投保人所混淆。我們知道,火災(zāi)、爆炸引起的房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)損失是可以受到家財險保障的,那么,自然災(zāi)害以及社會因素引起的相應(yīng)損失又能否獲賠呢?

實際上,家財險中的自然災(zāi)害需要根據(jù)具體災(zāi)害類別予以區(qū)別。包括臺風(fēng)、暴雨、暴風(fēng)、雷擊、洪水、雪災(zāi)、泥石流等在內(nèi)的自然災(zāi)害引起的房屋、房屋裝修、室內(nèi)財產(chǎn)損失是可以得到理賠的,但是地震和海嘯往往被列入此類保險的免賠責(zé)任。

不可抗力條款——相關(guān)資訊

濟南:合同中“不可抗力因素”條款違規(guī)使用現(xiàn)象嚴(yán)重

工商部門檢查發(fā)現(xiàn)，濟南一家汽車4S店《車輛銷售合同》約定“因廠方供貨、運輸?shù)炔豢煽沽υ斐少u方無法按時交車，日期順延，以賣方通知為準(zhǔn)，賣方不承擔(dān)違約責(zé)任”。有的樓盤在銷售《預(yù)售合同》中約定“因供水、供電、供氣等市政部門未能按時接通室內(nèi)外的水、電、氣設(shè)施等不可抗力因素，導(dǎo)致實際交樓時間延遲，開發(fā)商不承擔(dān)任何責(zé)任”。盡管銷售方確實非因“主觀因素”導(dǎo)致合同不能按時履行，但顯然是自行擴大“不能預(yù)見，不能避免并不能克服”的定義，將經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁消費者。

根據(jù)濟南市工商局直屬分局的調(diào)查，80％以上的消費者不能準(zhǔn)確理解“不可抗力”的定義，更有95％以上的人群在遭受違法“不可抗力”條款侵害時選擇“忍氣吞聲”。由于普法和宣傳教育不到位，消費者在自身權(quán)益受到侵害時大多不投訴或舉報，一定程度上助長了相關(guān)行業(yè)違規(guī)制定該類條款的氣焰。

呼吁：不可抗力條款應(yīng)適用地震塌屋還貸

我國《合同法》第117條明確規(guī)定：因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。顯然，房屋因為地震倒塌，業(yè)主本身沒有任何過錯，是典型的不可抗力因素。因為這樣的不可抗力，業(yè)主沒有權(quán)利向開發(fā)商追問房屋質(zhì)量問題，更不能從開發(fā)商處獲得任何賠償；憑什么不可抗力條款，在借款人面對銀行時就失去了效力呢？

房子都沒有了，銀行還要求購房者繼續(xù)供房，這屬于法律意義上的顯失公平，按照合同法規(guī)定，理應(yīng)給予撤銷。如果銀行非要追索剩余部分的房貸，那也不應(yīng)該找業(yè)主，而應(yīng)該去找開發(fā)商，因為房子是開發(fā)商建的。房子如果購買了保險，銀行還可以向保險公司索賠。總之，不應(yīng)該要求購房者為已經(jīng)不存在的房子繼續(xù)還貸，不可抗力條款應(yīng)適用于地震塌屋還貸，否則也未免太不人性了。