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在制定家庭綜合保險規(guī)劃時，需考慮諸多方法，如意外保障、健康保障、全面保障、理財規(guī)劃、家財保障等。在構(gòu)建家庭成員意外保障時，建議優(yōu)先為家庭經(jīng)濟(jì)支柱購買份適合的意外險產(chǎn)品。意外保障完善后，還需關(guān)注家人身體健康，根據(jù)家人的實(shí)際情況，挑選份適合的健康險；那么，在考慮家財安全的時候，就可以選擇一份家庭財產(chǎn)保險了。

為什么要投保家庭綜合財產(chǎn)保險

近年來，頻繁發(fā)生的火災(zāi)、盜竊等事故對家庭財產(chǎn)的安全造成了很大的威脅。在制定家庭綜合保險規(guī)劃時，不要忘記加強(qiáng)家財?shù)谋ｋU保障。在家人保障做全后，不妨購買份適合的家庭財產(chǎn)保險。在挑選家庭財產(chǎn)保險時，需明確保障范圍，哪些是可保財產(chǎn)、哪些是不保財產(chǎn)、哪些是保險責(zé)任、哪些是除外責(zé)任，您都需要做到心中有數(shù)。此外，在投保家庭財產(chǎn)保險時，不要超額重復(fù)投保。因?yàn)楦鶕?jù)《保險法》相關(guān)條款規(guī)定，財產(chǎn)損失后保險公司只能按照損失時的實(shí)際價值理賠。超額重復(fù)投保不僅需要多付保費(fèi)，發(fā)生損失后也不可能得到超額的賠償。

家庭財產(chǎn)保險分類及如何選擇

保障型：保障型產(chǎn)品為普通家庭財產(chǎn)保險，這類產(chǎn)品的最大特點(diǎn)是保費(fèi)低廉，保險期滿后，所交納的保險費(fèi)不退還。為方便客戶投保，保障型家財險一般都會按照保額或保費(fèi)高低，提供多檔次的定額保險方案供客戶選擇，保障范圍可以包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修，家具、家用電器和文化娛樂用品等，同時還可以附加盜搶險、管道破裂及水漬保險、現(xiàn)金損失保險等，幾乎涵蓋了家庭財產(chǎn)可能發(fā)生的各種財產(chǎn)損失。人保財險的“金鎖”家財險、太平洋保險的安居綜合保險等就屬于這種類型的家財險。

投資型：投資型家財險兼顧投資和保障雙重功能，保險期滿時，無論在保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險公司會在期末按約定利率返還本息。因此投資型的家財險除了基本保障外，還會有滿期給付金。例如人保財險“金牛”第三代家財險產(chǎn)品的收益率高于同期國債0.03個百分點(diǎn)；即三年期產(chǎn)品的年回報率為3.42%，每份保險投資金5000元，到期給付5513元/份。在保險期間內(nèi)收益率隨銀行利率同幅調(diào)整、收益免稅等優(yōu)勢，非常適合追求一定投資收益的家庭投保。大地產(chǎn)險“安心居家”理財型家庭財產(chǎn)保險”、華安保險的“金龍收益”聯(lián)動型家財險等就屬于這種類型。

組合型：組合型的家財險，即能保財產(chǎn)又保人身的組合家財險，針對投保人的房屋和家庭財產(chǎn)提供保障，還增加了家庭成員的意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等，甚至商用財產(chǎn)、搬遷費(fèi)用等新的保障項(xiàng)目也都列入了保險范圍。組合型產(chǎn)品具有保障全面、靈活度高的特點(diǎn)。比起保障型家財險，保障范圍明顯增加，價格也適中。因此，對家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的家庭，特別是雇用了家政服務(wù)人員、養(yǎng)了寵物的家庭，可以參考平安保險“吉祥三保”、人保財險“人財兩旺”等個性化的組合型家庭財產(chǎn)保險。

投保家庭財產(chǎn)保險提示

1.如何確定保險金額？根據(jù)可保財產(chǎn)實(shí)際價值確定保險金額，超額保險并不可取，如果保險事故發(fā)生時保額大于保險價值的，賠償額只能按保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值計算，超過部分的保額無效。

2.投保時需要注意的該財產(chǎn)一定要和我們具有利益關(guān)系。利益關(guān)系包括有所有權(quán)、占有權(quán)或者按合同規(guī)定產(chǎn)生的利益。占有權(quán)則包括對財產(chǎn)的安全負(fù)有責(zé)任的人，如倉庫保管員對客戶的物品，房屋的承租人，對承租的房屋具有一定的可保利益。

3.去哪里購買家庭財產(chǎn)保險？可以去財產(chǎn)保險公司的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)購買或網(wǎng)絡(luò)購買，也可以通過代理銀行購買，

4.投保家財險后，一旦出險,怎么辦？一旦發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害，造成損失的，需要第一時間通知保險公司。報案時說明出險時間、出險原因、損失程度等信息，并要求保險公司盡可能上門查勘定損。

5.平時保留好購物發(fā)票或者小票，作為索賠依據(jù)。保險公司一般按照受損物品購置價格扣除折舊率，按照損失率最終確定賠償金額。如果無法提供發(fā)票，則按照市場重置價格為依據(jù)。