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銀行保險代理是指銀行和保險公司開展的一種業務合作方式，即保險公司依托銀行的渠道優勢，以及銀行的客戶群，由銀行代為銷售保險公司產品，銀行從中提取手續費的一種合作形式。在國家利率低時，貸款不通暢時，銀行代理保險是一種增加銀行中間收入的好的方式，對于保險公司來說，則可以利用銀行良好的信譽，優質的客戶群，迅速擴大保費規模，搶占市場。

銀行保險業務效用分析

銀行保險業務之所以經過短短30年就取得了巨大的發展，是因為這種服務機制在最大限度上滿足了銀行、保險和客戶三方面的利益，實現了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經營特殊商品——貨幣的企業，銀行也必然遵循這樣一條經濟法則：追求利潤最大化；而實現利潤最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時，成本可以不斷降低，銀行保險正是為實現這一目標而產生的金融業務工具之一。

一方面，銀行業具有其他行業無法比擬的分布廣泛的營業網點和高科技設備，而銀行保險業務是利用銀行已有的營業網點及員工開展業務，銀行不僅可以大量回收網點成本，提高高科技設備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的代理收入。另一方面，通過保險業務的開展，可以擴大并穩固銀行自身的客戶群，增強客戶忠誠度，從而增加同業存款，增強銀行資金實力，提高市場競爭能力。

（二）保險方面：保險業經過數百年的發展，傳統的營銷手段已經不能給保險公司帶來業務上的突飛猛進，必須開拓新的營銷渠道，而銀行龐大的客戶網絡無疑成為最好的業務資源。

一方面保險公司利用銀行網點作為保險銷售渠道，較高效率地覆蓋市場與客戶，可以解決目前保險公司分支機構不足的問題，使保險公司有機會接觸數量巨大的潛在客戶，因而有可能大幅度地擴大營業規模。另一方面借助銀行與客戶之間已有的信任關系，保險公司將有效縮短其產品和廣大客戶之間的距離。

銀行代收保費或代理銷售保險產品也可以避免普通代理人的欺詐行為，提升客戶對保險公司的信任度。銀行代理網點可把銀行儲戶作為準客戶進行主動聯系進行保險展業，不需要在社會上隨機去找潛在的客戶和準客戶。這樣，保險公司利用銀行的柜臺和職員，不僅可以使保險公司降低大量的產品營銷成本，還可以減少設立分支機構，避免新機構所需的房屋設備、辦公用品支出；同時減少投入于銷售人員管理的人力和財力，從而降低經營成本，提高經濟效益。

（三）客戶方面：客戶是保險創新的動力和源泉，更是保險創新的最大贏家。因為在銀保合作中，隨著銀行和保險公司雙贏局面的實現，客戶也必將得到越來越多的服務。

一方面銀行和保險公司經營成本的降低、贏利水平的提高，客戶獲得價格更加低廉的服務。另一方面，銀行保險業務這種“一站式”服務模式，可以更好地滿足客戶對不同金融產品的需要以及對投資增殖的關注。保險產品可以幫助客戶解決退休金儲蓄、住房投資、子女教育投資等多種問題，使客戶享受便利快捷的服務。

對銀行代理保險業務的幾點建議

一是銀行應如實宣傳保險產品,履行風險告知義務。銀行在代理保險業務時,必須告知顧客儲蓄與保險的不同,如實宣傳保險產品,提示購買保險可能出現的風險,避免客戶在不明晰情況下購買保險。

二是設立專職保險營銷員,改變儲蓄員兼職保險的現狀,設立專職保險營銷員,既可以為客戶提供更優質的服務,對客戶更加負責,又減輕了儲蓄員的工作壓力。

三是堅決杜絕誤導或誘導客戶購買保險。銀行管理部門要加強對銀行代理保險業務的監督,禁止虛假宣傳誤導或誘導客戶,嚴格規范銀行代理保險操作行為。

四是銀行要處理好與客戶、保險公司之間的關系。