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商業(yè)保險(xiǎn)從誕生到現(xiàn)在，已經(jīng)成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，成為現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，成為政府提高管理效能的重要市場(chǎng)化機(jī)制。特別是在發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)層面，為人們提供“從搖籃到墳?zāi)?rdquo;的保險(xiǎn)服務(wù)。

保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、投保人等市場(chǎng)主體通過市場(chǎng)機(jī)制發(fā)生聯(lián)系和作用。市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體依法進(jìn)行公平、公正、公開競(jìng)爭(zhēng)；所有公司，不分組織形式、不分內(nèi)資外資、不分規(guī)模大小，均有平等垢競(jìng)爭(zhēng) 地位；產(chǎn)品、費(fèi)率、資金、人才主要通過市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)。所有這些充分體現(xiàn)了競(jìng)爭(zhēng)主體平等、競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則公正、競(jìng)爭(zhēng)過程透明、競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)有效，市場(chǎng)效率逐步提高。

目前中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所面臨的一些問題

1、規(guī)模小，密度低。全國(guó)保費(fèi)收入，80年2.8億(全是財(cái)險(xiǎn))，81年5.3億，其中財(cái)險(xiǎn)4.77億,82年人身險(xiǎn)159萬(wàn)，全國(guó)10.3億。改革開放以來(lái)，平均每年增長(zhǎng)速度30%，盡管我們發(fā)展很快，但整體規(guī)模還是很小。美國(guó)一家公司一年就達(dá)到870多億美元。2002年，全球的保險(xiǎn)深度8.6%，我國(guó)僅3.3%，世界排名48位；保險(xiǎn)密度全球人均423美元，我國(guó)僅29美元，排名67位，2003年，我國(guó)人均39.54美元。

2、員素質(zhì)不高，人才奇缺。高層的、內(nèi)行的、全才的人員缺。現(xiàn)在每年的培訓(xùn)費(fèi)用達(dá)到550億元。

3、中資公司的經(jīng)營(yíng)理念有待深化。中國(guó)人壽的賠付能力雖達(dá)到6.6倍,但在保險(xiǎn)行業(yè)我們一定要誠(chéng)信。民潤(rùn)保險(xiǎn)代理公司一定要養(yǎng)成良好的司風(fēng)：起點(diǎn)高、管理嚴(yán)、司風(fēng)好、講誠(chéng)信，不能搞浮躁情緒，坑蒙拐騙。

4、誠(chéng)信建設(shè)相對(duì)滯后。前幾年，由于缺乏誠(chéng)信，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)5585億元。汕頭是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，領(lǐng)導(dǎo)不得不在全市強(qiáng)抓誠(chéng)信建設(shè)，盡量盡快的挽回?fù)p失。我們要以情待人、以信接物、以利接義、以人為本。吳定富主席提出了四個(gè)一：打好一個(gè)基礎(chǔ)（信息共享），創(chuàng)建一個(gè)好的機(jī)制（罰戒機(jī)制），四位一體（企業(yè)自控、行業(yè)自律、社會(huì)監(jiān)督、政府監(jiān)管）。

5、當(dāng)前的管理水平、服務(wù)水平低下，技術(shù)水平不高。

6、目前產(chǎn)品比較單一。中國(guó)人民銀行調(diào)查，全國(guó)儲(chǔ)蓄11.6萬(wàn)億元，其中45%與家庭的養(yǎng)老、健康、子女教育有關(guān)。這幾方面恰又與保險(xiǎn)是息息相關(guān)的，目前市場(chǎng)上人們自己愿意買的、符合需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少。所以保險(xiǎn)公司有待進(jìn)一步開發(fā)產(chǎn)品，以滿足人們的需求。

7、違法、違規(guī)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。我們要依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

投保容易，理賠難” 目前已成為民眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的概括，深刻地道出了廣大民眾對(duì)保險(xiǎn)公司的不滿，也妨礙了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展壯大；可喜的是：各保險(xiǎn)公司也采取了一定的措施來(lái)解決“理賠難”這個(gè)難題.

行業(yè)發(fā)展前景

隨著越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，外資公司在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)扮演著越來(lái)越重要的角色，在一定范圍內(nèi)分散了風(fēng)險(xiǎn)，使國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)的影響力加大。隨著保險(xiǎn)公司境外融資和保險(xiǎn)、外匯資金的境外運(yùn)用，國(guó)際金融市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響越來(lái)越大。

隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的進(jìn)一步擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，成為國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。國(guó)際化程度的不斷加深，要求中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理要更加符合國(guó)際慣例。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正進(jìn)入上升周期，中國(guó)是全球最具可持續(xù)增長(zhǎng)潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)。從靜態(tài)角度來(lái)看，中國(guó)保險(xiǎn)公司估值明顯高于國(guó)際平均水平；從動(dòng)態(tài)角度來(lái)看，這一估值水平與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)上升周期的高增長(zhǎng)相匹配；從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，全球三大保險(xiǎn)公司在過去18 年中也曾有過較高的估值，中國(guó)公司目前估值處于其歷史估值水平的上軌。

相關(guān)鏈接：保險(xiǎn)行業(yè)2013年中報(bào)回顧:有回暖跡象

投資狀況在今年上半年普遍改善。凈投資收益率和總投資收益率普遍有顯著上升,而可供出售金融資產(chǎn)浮虧有所擴(kuò)大,綜合投資收益率低于總投資收益率。從資產(chǎn)配置看,保險(xiǎn)業(yè)均加大了另類投資配置,其中平安在半年末配置比重達(dá)到6.1%,太保也達(dá)到4.9%,有穩(wěn)定投資收益率的作用。上調(diào)行業(yè)評(píng)級(jí)。保險(xiǎn)股目前估值水平仍然在歷史低位徘徊,PB在1.6-1.8倍之間,P/EV在0.9-1.2倍之間。

鑒于壽險(xiǎn)行業(yè)有所回暖,利空釋放,而估值水平仍然維持歷史低位,我們上調(diào)行業(yè)評(píng)級(jí)至謹(jǐn)慎推薦。個(gè)股上,推薦次序?yàn)橹袊?guó)太保、中國(guó)平安、中國(guó)人壽、新華保險(xiǎn) 。