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適合家庭購買的保險產品，可分為消費型和儲蓄型兩種。消費型的保險產品不具有現金價值，不論在保險期限內是否出險，也不論是否到期，保險公司都不會返還本金。由于近兩年來股市的火爆、央行連續加息等原因，帶來了股票、基金和定期儲蓄等理財產品的收益率提高，而相比之下，儲蓄型的保險產品的收益率并未有明顯提高，不少人對此感到困惑，甚至抱怨保險公司。其實，由于保險產品的特殊性，拿保險產品與基金、股票等比較收益高低，既然如此，那應該如何正確看待儲蓄型的保險產品呢？

一、具有強制性儲蓄功能

與消費型保險產品相比，儲蓄型的保險產品具有儲蓄功能；與所有的家庭理財產品相比，儲蓄型的保險產品的強制儲蓄功能最強。其表現是：

首先在繳費時間上最為靈活。既可以選擇一次性繳費，也可選擇年繳、季繳和月繳。選擇月繳費的也可以一次繳齊幾個月，還可以推后幾個繳費；選擇年繳費的也可以滯后幾個月繳。保單因未能按要求在寬限期內繳費而失效，如果在規定期限內補繳上，保單仍然可恢復效力。如此靈活的繳費方式，為投保人籌集資金提供了極大的方便，因而也就容易積累資金。

其次是中途退保將面臨著極大的損失。儲蓄型的保險產品的現金價值有一個積累過程，如果在未到期之前退保，保險公司要扣除一定比例的費用，與銀行存款的提前支取相比，損失較大。這就迫使投保人堅持下去，從而達到強制儲蓄的目的。

再次，與股票的賣出、基金的贖回、銀行存款的支取相比，由于退保手續的復雜性，也會讓投保人望而怯步，最終選擇堅持下去。

二、收益率低屬于正常

儲蓄型的保險產品的收益率不可能高過股票、基金。原因有三：

一是保險資金的投資以穩健為主，監管部門要求必須分散風險、組合投資，直接和間接進入股市的資金受到比例限制。目前，我國保險資金的主要投資渠道還是風險相對較低的協議存款、債券、（封閉型）基金、經國務院批準的國家大型建設項目等。故而，收益率不可能高過股票、基金等高風險理財產品。

二是保險公司投資盈利后，還要按規定扣除一定數額的費用后，才能將一部分收益反還給投保人。如：分紅保險可將投資盈利的不低70%的部分按紅利返還給投保人。

三是保險公司不可能用全部而只能用部分保費進行投資運作。以投資連接保險為例，保險公司收到投保人繳來的保費后，為維持公司的正常運營，首先要扣掉初始費用、買入賣出差價、死亡風險保險費、保單管理費、資產管理費、手續費、退保費用等，余下的資金才能用于投資，這就攤薄了投資收益。因此，對保險投資的收益率不能有過高的期望。

值得注意的是，部分保險代理人和部分保險分支機構印制的宣傳單，在宣傳保險投資回報率時，一是忽略了時間因素，二是混淆了單利和復利，三是假設投資人全部沒有出險，四是假定所有的投資均為零風險，從而“得出”高收益來誘使客戶，這種片面宣傳無疑抬高了投保人的期望值。對人們正確認識保險產品起到了誤導作用，故而不足以為憑。通過以上分析可以看出，過分看重儲蓄型的保險產品投資功能，只能給投保人帶來失望。

三、莫忘了保障功能

投保人判斷儲蓄型的保險產品“好壞”的原則應該是“保險第一、收益第二”。因為保險的意義就在于將不確定的風險損失轉換成固定的支出，亦即通過日常少量支出來換取未來不可預測的、巨大的損失。它在個人及家庭面臨危機時發揮的作用，是其它任何投資理財手段無法企及和替代的。當有人上門向您推銷某種保險時，您首先考慮的理當是該種保險的保障功能和賠付能力，如果您的家庭收入在中、高之上，且家庭負擔不太重，可以考慮購買一定量的帶有強制儲蓄性質的能帶來投資回報的保險產品。至于推銷人員的宣傳和許諾，您最好先打個問號，不必看重他的“口才”。