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　　今天我帶著從業的經驗，站在消費者的角度說一說到底重大疾病保險哪種好?如果我買重疾險，我會考慮如下幾點：
　　1、消費型產品；
　　2、定期重疾；
　　3、多倍不分組（或癌癥獨立一組）；
　　4、輕癥多次賠付間隔短、比例高，有豁免；
　　5、附加服務厚實；
　　6、高性價比

　　也許有人會問，難道你就不考慮病種覆蓋數量嗎？其實，市場上既有保50種重疾的產品，也有保100種甚至更多的。但不管怎樣，能準確對應您需求的，才是最合適的產品。我們最不希望看到的，就是您購買了重疾險，但是發生的重疾又不在重疾險的保障條款之內。所以選擇重疾險，覆蓋疾病數量并不是最重要的指標。當然，在費率基本不變的情況下，覆蓋多些自然會比少的更好了。

　　接下來我們一一解答我所列出的六點。

　　一、為什么選擇消費型產品？中國老百姓慣常的想法是，返還型至少沒把錢扔進水里吧？而消費型有可能真的虧了啊！但實際上，二者的年繳保費差異是很大的。比如一個30歲的男性，同樣是50萬保額，消費型產品的年繳費用或只需3000多塊，而返還型則需要10000多了！精明的您從這就不難看出，返還型實際上只是用了一部分錢來做您的實際保障，另一部分則是幫您理財了。如果您預算足夠，買返還型也無可厚非。但如果在預算有限的情況下，按照咱們之前所說的足額保障原則，那一定是選消費型了。購買足夠的保額，為家人做足保障，才是您首要的選擇。

　　二、為什么要選擇定期型產品？核心區別在于，隨著年齡的增長，重疾的發生比例也會隨之增加，這將直接影響到保費的差異化。同一個人購買定期重疾每年交3000塊，但如果是終身產品，年交可能就將達到10000塊。而在保額上，二者的差異同樣明顯，對此我們舉例說明：小A是一名30歲左右的男性，已經組建了家庭，也有了可愛的孩子。小A負擔了家里70%的收入來源，但因為工作年限不長，他的預算并不充足。那對小A來說，到底是選擇定期重疾還是終身重疾呢？我的建議當然是定期，因為在同樣預算的情況下，如果定期的保額為50萬，終身的保額或只有10萬左右。在如今社會，不要說是身處北上廣深的小A，就是在二三線城市生活的人，也會覺得保額不足。而且，大部分人也不會每年拿出一兩萬的保費，來負擔50萬的終身重疾保額。不過說到這，我也要補一句：以當下的消費水平來看，定期重疾購買50萬的保額甚至都未必足夠，如果有經濟能力，100萬的保額是更能體現出定期重疾的價值了。

　　三、多倍還得不分組（或癌癥獨立一組）！重疾險產品從賠付次數來說，有兩種不同的類型。一種是重疾賠付一次，責任即終止。另一種是兩次三次，甚至五次六次的賠付，責任才終止。當看保費時您會發現，多次賠付并不比單次賠付的產品貴很多，為什么呢？這是因為重疾發生率。一般而言，重疾本身就是低發的疾病，而從以前的歷史數據來看，多次發病的概率就更低。但結合目前醫療科技的發展趨勢，我個人認為未來癌癥等重大疾病的治愈率會持續走高，復發、轉移的概率也會隨之加大。

　　甚至具體到發生率上，與之前的預估有所改變也是很有可能的。如此一來，多次保障就顯得更為舉足輕重。如果讓我選，個人認為多倍產品具有很大價值。如果大家認可這個觀點，那接下來咱們就看看在多次賠付下，分組情況的選擇。重疾是否分組、分組是否合理，對您的購買選擇將產生很大影響。一旦分組，一種類型的疾病，就只能賠付一次。而不分組，就是指在保險合同規定的范圍內，同類疾病發生多次都會獲得賠付。市場上產品分組情況不盡相同，一般認為的最優分組，是癌癥獨立一組。

　　四、輕癥的賠付問題首先是賠付間隔。這個道理很簡單，間隔越短越好，在此不必多言了；另外是賠付比例。輕癥的賠付比例是重疾的20%、30%還是40%呢？這就考驗保險公司的誠意了；還有賠付次數。在保費差異不大的情況下，自然也是選擇多次的。

　　科技不斷進步，治好的可能性更大。未來疾病發生年齡更高，因為有更多人治好，那復發率也會跟著水漲船高。我認為很多保險公司在做產品測試時，都沒有充分考慮醫療科技發展所帶來的影響；接著是繳費期選擇。選擇保險公司提供的最長繳費期。

　　買重疾險的核心是為自己提供足夠的保障額度，在此前提下，更長的繳費期會讓每年的繳費額度相對固定，減少預算壓力，也滿足了未來更高的保障需求。最后是輕癥豁免在輕癥豁免的前提下，更長的繳費期也會間接提高保險產品的杠桿作用，一舉多得。

　　五、附加服務真不是雞肋？重疾險產品是否有附加服務，附加服務的質量如何，這也是您需要注意的地方。比如大家已經耳熟能詳的重疾綠通，現如今看病能夠提前掛上號，都成為了一種奢求。有了這個服務，去北京協和醫院也不用為排隊發愁，是不是很貼心？另外還有最近熱門的質子重離子治療、MDT多學科會診、出國診療等，都是非常有用，甚至是有重大意義的服務，當產品價格只差2%~3%時，是不是比比服務才能看出哪個更有價值呢？

　　六、最后，當然是高保額加低保費才是高性價比了。