開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　百年人壽的康惠保旗艦版自從上市以來(lái)，便穩(wěn)坐消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的第一把交椅，無(wú)論是產(chǎn)品保障責(zé)任以及定價(jià)，還是核保規(guī)則，鮮有產(chǎn)品能與其媲美，是公認(rèn)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)典范。近期，復(fù)星保德信人壽近期推出了星悅重大疾病保險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面即對(duì)標(biāo)康惠保旗艦版。該產(chǎn)品能否讓“重疾險(xiǎn)之王”的寶座易主呢？下面我們將從如下三個(gè)方面進(jìn)行對(duì)比測(cè)評(píng)：

　　1、投保規(guī)則

　　2、保障責(zé)任

　　3、保費(fèi)價(jià)格

　　先說(shuō)結(jié)論：總體而言，兩款產(chǎn)品都非常優(yōu)秀，康惠保旗艦版性?xún)r(jià)比依然很難被超越。而復(fù)星保德信星悅重疾險(xiǎn)，如果選擇終身保障，對(duì)于女性和寶寶而言會(huì)是不錯(cuò)的選擇。

　　一、投保規(guī)則

　　（1）投保年齡：康惠保旗艦版為28天-55周歲，比復(fù)保星悅更加廣泛。

　?。?）承保職業(yè)：康惠保旗艦版為1-6類(lèi)，比復(fù)保星悅限制更小。

　　（3）保障期限兩者除了都可保障終身外：康惠保還可選保至70歲，選擇差異性強(qiáng)；復(fù)保星悅可選保至80歲，保障周期長(zhǎng)，但其保費(fèi)和終身差異不大。其實(shí)，不管保障長(zhǎng)短，保障成本都會(huì)做到保費(fèi)中。具體選70歲、80歲、還是終身，就得看投保人的保費(fèi)預(yù)算了。

　?。?）交費(fèi)年限/基本保額/等待期對(duì)大部分消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，兩者幾乎沒(méi)有差異。值得一提的是，兩者等待期均為90天，這點(diǎn)對(duì)于消費(fèi)者是友好的，畢竟目前市面上很多重疾險(xiǎn)的等待期是180天。

　　二、保障責(zé)任

　?。?）重疾保險(xiǎn)金（必選）

　　兩者均涵蓋100種重疾，等待期后患重疾，賠付保額，合同終止。

　　對(duì)于少兒被保人，復(fù)保星悅有優(yōu)勢(shì)。在年滿(mǎn)18周歲前，初次確診白血病之日起滿(mǎn)5年后，如果再次確診惡性腫瘤，無(wú)論持續(xù)、新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，都會(huì)在重疾保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，獲得第二次惡性腫瘤保險(xiǎn)金（100%的基本保額）。

　　（2）輕癥保險(xiǎn)金（必選）

　　兩者均是35種，不分組，最多賠3次，無(wú)間隔期。

　　保額方面：康惠保旗艦版30%；復(fù)保星悅除第一次是30%外，第二次、第三次輕癥理賠保額依次遞增為35%、40%，比較人性化。

　?。?）中癥保險(xiǎn)金（必選）

　　兩者均是20種，不分組，最多賠2次，每次賠保額的50%，無(wú)間隔期。

　　（4）特疾保險(xiǎn)金（可選）

　　病種數(shù)量：康惠保旗艦版男性特疾種類(lèi)多3種；復(fù)保星悅少兒特疾多4種，女性特疾多1種。對(duì)不同人群，兩者互有優(yōu)劣。

　　保障方面：兩者都可以實(shí)現(xiàn)額外給付30%的基本保額。但復(fù)保星悅還可以選擇附加特定疾病高齡保險(xiǎn)金：60周歲及以上患特疾，會(huì)在特疾保額的基礎(chǔ)上，額外賠付70%。

　?。a(bǔ)充說(shuō)明：復(fù)保星悅將男性/女性特疾,與少兒特疾打包處理，且在18周歲以前，無(wú)男性/女性特疾保障；康惠保旗艦版將男性/女性特疾，與少兒特疾作區(qū)隔處理，18周歲前，也可保障男性/女性特疾。

　　（5）豁免保障（自帶/可選）

　　兩者均自帶被保人輕癥/中癥豁免。輕癥或中癥理賠后，豁免余期未交保費(fèi)，并繼續(xù)享有其他保障。

　　康惠保旗艦版還可選擇投保人豁免，等待期后投保人身故或全殘、或患合同所約定的重疾、中癥、輕癥，豁免余期未交保費(fèi)。

　?。?）身故保障（可選）

　　兩者均可附加身故保障，身故后可給付累計(jì)已交保費(fèi)。

　　（7）綠色通道服務(wù)（附贈(zèng)）

　　兩者均有綠通服務(wù)，門(mén)檻維度不同，但康惠保旗艦版的門(mén)檻更低?？祷荼１ｎ~達(dá)到20萬(wàn)即可；復(fù)保星悅需要年交保費(fèi)超過(guò)2000元，且交費(fèi)年限≥10年。

　?。a(bǔ)充說(shuō)明：值得注意是，復(fù)保星悅對(duì)乳腺結(jié)節(jié)和甲狀腺結(jié)節(jié)核保比較寬松，滿(mǎn)足下面兩個(gè)條件之一，即可就可以獲得不除外承保的結(jié)果：①1年內(nèi)有乳腺或者甲狀腺?gòu)?fù)查記錄、且最近一次的復(fù)查B超分級(jí)是1級(jí)或2級(jí)；②如果切除了結(jié)節(jié)，且結(jié)節(jié)為良性，手術(shù)后一年沒(méi)有后遺癥。

　　三、保費(fèi)價(jià)格考慮到測(cè)算數(shù)據(jù)的可對(duì)比性：康惠保旗艦版在為寶寶附加特疾時(shí)，同時(shí)附加少兒特疾與成人特疾；復(fù)保星悅附加特疾時(shí)，未附加特定疾病高齡保險(xiǎn)金。

　　而實(shí)際測(cè)算中，我們以投保50萬(wàn)保額、30年繳費(fèi)、保障終身為例。具體如下：

　?、籴槍?duì)成年男性：未附加特疾時(shí)，康惠保旗艦版價(jià)格便宜10%；附加特疾后，價(jià)格高5%，同時(shí)特疾病種多3種。不考慮其它因素，首推康惠保旗艦版。

　?、卺槍?duì)成年女性：復(fù)保星悅在價(jià)格方面，有2%左右的微弱優(yōu)勢(shì)，特疾病種也比康惠保多了1種。

　?、坩槍?duì)寶寶：兩者價(jià)格互有優(yōu)劣，最高差距只有9%。但是考慮到復(fù)保星悅增加了少兒白血病的二次癌癥責(zé)任，還有其保費(fèi)體量并不高。所以，略微多花一點(diǎn)錢(qián)選擇復(fù)保星悅，也是值得的。

　　康惠保旗艦版保障期限還可以選擇保至70歲，星悅重疾險(xiǎn)則有保至80歲的選項(xiàng)，兩種情況下，費(fèi)率不具有可比性。對(duì)于35歲以下處于家庭成長(zhǎng)期的朋友來(lái)說(shuō)，保至70歲杠桿率更高，能夠用更少的錢(qián)買(mǎi)到更高的保額。而如果從中國(guó)人平均預(yù)期壽命77歲左右的角度來(lái)說(shuō)，星悅重疾險(xiǎn)保至80歲也是一種不錯(cuò)的選擇（需要注意的是，其選擇保至80歲時(shí)，必須附加身故返保費(fèi)）。

　　通過(guò)上述對(duì)比我們可以得知，復(fù)保星悅和康惠保旗艦版的總體差異不大，在各個(gè)方面都有各自適合的人群：對(duì)于男性及保費(fèi)預(yù)算有限的年輕人，康惠保旗艦版性?xún)r(jià)比依舊是最優(yōu)的；而對(duì)于女性和寶寶，選擇終身保障的話，星悅重疾險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。