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較早出生的“80”后，很多人都已經(jīng)組建了家庭。上有老，下有小。擔(dān)負的責(zé)任越來越重。為了能有一個更好的未來，很多80后提早開始規(guī)劃，不少人選擇保險來規(guī)避風(fēng)險，合理理財。

三口之家需保障充足

在房價和物價高企的當(dāng)下，80后小夫妻將面臨同時贍養(yǎng)4位老人、撫養(yǎng)1個孩子的“山大”壓力，因此更需精心規(guī)劃自己的未來。

保險專家建議，80后父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障，意外傷害保險、健康保險和定期壽險等都是相對高保障的產(chǎn)品，可作首要考慮。

對于剛迎來可愛寶寶的80后，保險專家建議，年輕父母應(yīng)從意外、醫(yī)療和重疾三方面為剛誕生的孩子做好保障。新生兒好奇心強烈，磕磕碰碰是家常便飯，因此宜適當(dāng)儲備意外門急診險或意外醫(yī)療險。另外，新生兒在出生后的半年時間里抵抗力一般較強，隨后因失去母體抗體導(dǎo)致免疫力下降，可能經(jīng)常生病，父母應(yīng)添置相應(yīng)的醫(yī)療險以備急需。當(dāng)然，重疾保障同樣不可或缺，由于現(xiàn)在的醫(yī)療醫(yī)藥價格往往令普通百姓“傷不起”，為寶寶及早儲備一份重大疾病保險，也能有效降低潛在的巨大財務(wù)風(fēng)險。

“丁克”家庭考慮兩類險種

追求自我實現(xiàn)、崇尚自由的個性，造成了目前越來越多的80后夫婦選擇“丁克”。從眼前來看，丁克們的生活的確更為輕松，但隨之而來的養(yǎng)老等問題將成為“丁克”家庭最大的顧慮。

專家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點考慮兩類產(chǎn)品，一是帶有長期護理金保障的險種，二是選擇一些集身故給付、生存現(xiàn)金、增值紅利、現(xiàn)金紅利于一體的分紅型兩全保險。最好是選擇按月領(lǐng)取生存現(xiàn)金的保險產(chǎn)品，生存現(xiàn)金可保證退休后的生活品質(zhì)，保單紅利可以增加收益，協(xié)助80后實現(xiàn)財富保值和增值。

如何選擇重疾險劃算

消費型和返還型重大疾病險對比

消費型大病險的價格隨著年齡增長而逐步上漲，年輕時非常便宜，一旦進入35歲以上尤其是40歲以上，價格上漲幅度大。返還型大病險的價格也是隨年齡而逐步變貴，但是上漲幅度不是特別大。 對于某個年齡段(如表中42周歲)以上的客戶，返還型大病險不承保，而消費型大病險仍然可以承保。

所以，對于25歲到30歲的投保人而言，返還型重大疾病險和消費型重大疾病險的價格相差非常大，投保后者的保費更低廉，也相對劃算些。例如，27歲的男性消費型報價為290元，返還型為3700元，兩者差價將近13倍；30歲的女性報價分別為520元和3740元，差7倍。

我們假設(shè)一個18歲的男性客戶購買消費型大病險，持續(xù)續(xù)保到64歲時，那么總共付出的保費是134720元，而18歲的女性客戶總共付出95870元，其保障年齡是18到64歲，65歲之后不予續(xù)保，65歲之后保費不返還。而一個35歲的男性客戶購買返還型大病險，需要繳納的費用是91400元(4570*20年)，遠遠少于消費型保險所繳納的保費。

此外，在35歲至45歲階段，相對于返還型重大疾病險，消費型重大疾病險在保費方面已經(jīng)不占很大優(yōu)勢。尤其是過了40歲，身體素質(zhì)開始下降，大多數(shù)保險公司的消費型重大疾病險的保費開始大幅提升，但是返還型重大疾病險的保費提高比例卻相對不高。

因此，不提倡年齡超過35歲以后，還繼續(xù)購買純消費型的大病險。這個階段，可以逐漸降低定期消費型重大疾病保險的比例，同時增加在返還型重大病險上面的投入。

選擇保險理財的衡量原則重點

80后選擇保險作為理財方式時可通過以下因素衡量：1.損失最大原則，以防資金鏈斷裂，并為未來的家庭做好提前準備；2.風(fēng)險最大原則，成長階段風(fēng)險偏大，著重為其購買充足保險；3.保障最大原則，保險理財時要兼顧保障方面；4.養(yǎng)老最大原則，強制儲蓄，減輕未來的養(yǎng)老壓力。