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對(duì)孩子的成長，父母最關(guān)心的就是健康和教育。兒童自制能力差，活潑好動(dòng)，好奇心強(qiáng)，發(fā)生意外的可能性大，我國每年有20%~40%的兒童因意外傷害身故、殘疾或進(jìn)行醫(yī)學(xué)治療，兒童意外傷害，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號(hào)殺手。因此,為孩子提供最好的生活環(huán)境與物質(zhì)條件時(shí),給孩子規(guī)劃好安全保障已經(jīng)成為了大多數(shù)家長首先考慮的問題。

孩子在嬰幼兒階段自我保護(hù)意識(shí)比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護(hù)：孩子在上小學(xué)、中學(xué)階段，要負(fù)擔(dān)照顧自己的責(zé)任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買意外類險(xiǎn)種,但是并非多多益善。

專家指出“一切以孩子為中心”的生活慣例是購買兒童險(xiǎn)的誤區(qū)所在。在給孩子購買保險(xiǎn)的同時(shí)，家長更應(yīng)重視完善自身的保障。因?yàn)槌扇送ǔ２攀羌彝サ慕?jīng)濟(jì)支柱，也是子女最好的保護(hù)傘，只有大人們擁有了足夠的保障，才是對(duì)孩子最實(shí)在的保障。因此，擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，才是孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。

家長在購買兒童保險(xiǎn)時(shí)，要避免重復(fù)購買多份同類型兒童險(xiǎn)。對(duì)于保障性的兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司一般是實(shí)施差額賠付的原則，專家提醒家長，在購買少兒險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)考慮購買一份保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險(xiǎn)保障仍然可以繼續(xù)有效。保費(fèi)豁免功能可以說是為兒童險(xiǎn)上的安全鎖。

意外傷害險(xiǎn)是首選

近期，我國連續(xù)出現(xiàn)多起幼兒園慘案，少兒安全保障問題得到高度重視。事實(shí)上，早在2008年4月，教育部、財(cái)政部和保監(jiān)會(huì)就聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于推行校方責(zé)任保險(xiǎn)完善校園傷害事故風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的通知》，要求在全國各中小學(xué)校中推行意外傷害校方責(zé)任保險(xiǎn)制度，少兒安全保障問題早已得到政府和學(xué)校的重視。

保險(xiǎn)專家告訴記者，少兒保險(xiǎn)用于解決孩子成長過程中所需要的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費(fèi)用，及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險(xiǎn)，大致分為三類：意外傷害險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)和教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。
而意外傷害險(xiǎn)是目前最常見的少兒保險(xiǎn)，主要針對(duì)少年兒童容易受傷害這一特性，保費(fèi)通常都不貴，每年只需幾十至幾百元，意外傷害保險(xiǎn)低保費(fèi)、高保額這種“以小搏大”的特點(diǎn)，使家長們可以通過確定的小額支出，鎖定不確定的較大數(shù)額的損失風(fēng)險(xiǎn)，性價(jià)比高，應(yīng)成為首選。

保險(xiǎn)專家還提醒父母選購兒童意外險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意以下3點(diǎn)。

注意1：看清理賠項(xiàng)目

辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并不是拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷的，而是有選擇性的報(bào)銷。比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報(bào)銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買意外險(xiǎn)之前要弄清哪些費(fèi)用可以報(bào)，哪些費(fèi)用不能報(bào)，是全額報(bào)還是按照一定比例報(bào)，以免到時(shí)候與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。

注意二：看清保障范圍

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險(xiǎn)的時(shí)候要看清保障范圍，不要認(rèn)為只要買了意外險(xiǎn)，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級(jí)支付保險(xiǎn)金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前兒童意外傷害保險(xiǎn)的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再?zèng)Q定。

注意三：看清保額

根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇兒童意外保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

兒童意外難免會(huì)發(fā)生,比起意外導(dǎo)致殘疾、死亡來說，因意外導(dǎo)致的傷害更加頻繁。很多時(shí)候，孩子會(huì)因?yàn)樽约旱牟恍⌒亩庥鰝础＿@給家長帶來的不僅僅是心疼、自責(zé)，還有經(jīng)濟(jì)上的額外負(fù)擔(dān)。

如果在意外傷害保險(xiǎn)基礎(chǔ)上附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)，那么家長的經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)明顯減輕，也能為孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。當(dāng)孩子因?yàn)橐馔馐鹿市枰朐褐委?、接收手術(shù)、住院或一般門急診治療時(shí)，附加意外醫(yī)療保險(xiǎn)可以起到補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的作用，彌補(bǔ)家長自付醫(yī)療費(fèi)用的部分。
醫(yī)療保障不可少,兒童投保首選意外險(xiǎn)。