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隨著我國居民收入水平的提高，很多人加入到投資資本領(lǐng)域，保險投資也成為人們的新寵。萬能險作為投資熱寵，有著它自身的優(yōu)勢，其保險價值也值得人們關(guān)注。

買保險沒有與好與不好之分，只有適合不適合自己。萬能保險作為一款兼具保障和儲蓄功能的產(chǎn)品很受市場上的歡迎，特別是他的各項功能比較適合年輕人的選擇，因為人生百年，我們要面對的是各種各樣的未知。一個靈活的賬戶可以讓我們游刃有余的面對人生中的各個風(fēng)險。在擁有一份保障的同時，還可以使我們的資金得到很好的保值和增值。

萬能險的好處：

1、 保障功能靈活、多樣

以往傳統(tǒng)險往往功能死板不靈活，而萬能險附加重大疾病保險、意外險等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一張保單多重保障，既能理財，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶。客戶可以根據(jù)人生不同階段調(diào)整附加險的保障額度或調(diào)整保費而實現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財需求。

比如，我們可以利用萬能險設(shè)計出平常所說的終身壽險、定期壽險、終身重疾險、定期重疾險、少兒基金險、養(yǎng)老險等保障方案。換個角度來講，既可以用萬能方案設(shè)計出純消費型的保障，也可以設(shè)計出具備儲蓄功能的保障，而且設(shè)計起來非常靈活和方便。主動權(quán)掌握在客戶手里，因為保費的繳交和安排是由客戶掌控的。客戶理解這點非常重要。

2、 避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負(fù)擔(dān)

一些人在買保險時，出于對未來收入的不確定會傾向于降低保額，就是比實際需要和目前承受能力少買些，在買萬能時這種顧慮就不必要了。

萬能險不同于傳統(tǒng)型期交保險，一旦約定了交費方式就不能改變，萬能險保單持有人在繳納一定量的保費后，可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時候繳納任何等于或高于期交保費的保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關(guān)費用，客戶甚至可以選擇暫時不繳納保費，保單也不會失效，補(bǔ)交保費也不收滯納利息。

抵御通貨膨脹和利息上調(diào)

一旦通貨膨脹，保單價值縮水是很多人不愿意買保險的一個考慮。對于以往的固定利率保險產(chǎn)品來說，這個弊端是難以克服的。萬能險的不同之處在于其客戶的個人賬戶投資回報率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實際收益而變化，同時各家公司又給出了保底利率。

正常情況下，這樣的產(chǎn)品可以用來消除通貨膨脹的影響(不一定是全部，通漲率地域差異也很大，保單利率是全國統(tǒng)一的)。因為在通貨膨脹時，國家為抑制通貨膨脹采用上調(diào)利息的貨幣政策，而萬能的投資綜合收益與銀行利息是相關(guān)的，其投資渠道如大額協(xié)議存款、債券回購等，其浮動利率會隨銀行加息上揚(yáng)，水漲船高，帶動萬能保險的綜合回報率提高。

保單賬戶的投資收益一般都設(shè)有保底利率，而實際結(jié)算利率則根據(jù)投資收益情況每月公布，以此計算個人賬戶余額。因此可以做到“月月得利，復(fù)利增值”，持有時間越長，保單收益更為可觀。(聲明：這點主要是針對那些有相應(yīng)投資額度進(jìn)入投資賬戶的客戶而言的，對于那些保費只是來應(yīng)付保障開銷的客戶來說，談這點沒多少實際意義。)

可以從保單里取錢

保險通常被認(rèn)為是一種中長期投資，無法應(yīng)付不時之需，往往傳統(tǒng)險退保成本較高。萬能險在這方面做了很大改進(jìn)，靈活性大大增強(qiáng)。客戶可以隨時支取個人賬戶里的現(xiàn)金，當(dāng)然前提是那里面有錢。

“萬能險”雖然有萬能兩字，但并不能保障萬能。“萬能險”的投資方向主要是大額協(xié)議存款、大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和國債等，保底收益比較固定；但在股市持續(xù)震蕩的市場環(huán)境下，“萬能險”將面臨投資收益率走低風(fēng)險。另外，盡管“萬能險”能夠任意提高或者降低死亡給付金額，但是“萬能險”的基本保障主要為身故保障和全殘保障，對于意外、醫(yī)療、重疾保障，“萬能險”通常不能覆蓋。

“萬能險”收益相對較高，風(fēng)險比投連險要低。“萬能險”的投資收益有保底利率和浮動利率兩部分。保底利率是保險公司承諾給客戶的保證利率，即不管保險公司的經(jīng)營如何，這部分利率是保證的。浮動利率則是保險公司根據(jù)實際經(jīng)營業(yè)績，每月都會給出一個實際的利率，這個利率是變動的，而且采用復(fù)利方式。

“萬能險”的適應(yīng)對象應(yīng)具備以下條件：一是有穩(wěn)定持續(xù)的收入；二是家庭有富余資金且沒有其他投資意向；三是對收益回報有中長期準(zhǔn)備。由于在投資最初的3－5年時間內(nèi)，實際收益并不能讓人滿意，因此壽險專題之一的“萬能險”并不適合老年人，而更適合年輕人

“萬能險”需長期持有。因為“萬能險”同時擁有保障功能和以復(fù)利方式累計資金的功能，還涉及保障成本、初始費用、前期的提取費用等各項成本，因此壽險專題中的萬能險是應(yīng)屬于長期型的理財產(chǎn)品，不宜短線操作應(yīng)對市場波動。

“萬能險”何以適合做養(yǎng)老規(guī)劃呢？這主要是由于“萬能險”的靈活性：保額靈活、繳費靈活、領(lǐng)取靈活以及收益靈活所決定的。用作養(yǎng)老規(guī)劃的話，對于一個投資了幾十年的賬戶，積累的資金是相當(dāng)可觀的，既可以到退休的年齡整體使用，也可以在中間階段部分領(lǐng)取以備不時之需。