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上世紀90年代開始，國家開始將商業保險列入養老金的重要補充，事故、大病等意外險和年金類產品共同構成了商業養老產品的搭配組合。用商業保險給自己的未來多一份保障，成為許多人的選擇，可是商業養老保險，能保障養老需要嗎？

商業養老保險重要性

一個人在其一生之中，從20歲到60歲只有大約40年的時間有收入，因此他必須考慮如何將這些收入連續地分配到沒有收入的時間中去。商業性養老保險兼具壽險保障和養老規劃的雙重功能，從理財的角度分析，購買商業養老保險必不可少。

首先，這個年齡段的人已經基本解決了工作等基本問題，工作和生活已步入正軌，養老將是他們考慮的問題，也是人生中最后面對的現實，需提前規劃。

其次，30至45歲的人群已為人父母，由于現代家庭多是獨生子女，未來家庭會多呈現“四。二。一”或“四。二。二”的家庭結構，靠子女贍養是不現實的，他們也不希望看到子女為了贍養自己而背負沉重的包袱。此時，養老作為人生規劃最末端的問題開始凸現，自主養老將會是最適宜的解決方案。

商業養老保險就是要為老人提供真正意義上的“老有所養、老有所靠、自主養老”的保險產品，對于目前處于這一年齡段的人來說，只有提早做規劃，才能享受高水平的晚年生活。

在西方發達國家，老百姓保險意識都比較強，普通民眾每人至少擁有一張養老保險保單，但在國內養老觀念仍然比較傳統。

目前，收入穩定的群體，單位都會為其繳納社會養老保險，而且部分有實力的企業還會團購商業養老保險。在中國，現行養老金（包括社會養老保險）僅覆蓋了全部勞動力的四分之一，商業養老保險的市場比重很低。

如何選擇商業養老保

如今，隨著保險業在國內的不斷發展，人們也開始關注自己的養老規劃。數據顯示，個人商業養老保險的保費規模呈不斷攀升的趨勢。鑒于目前我國壽險公司推出的商業養老保險產品類型很多，有純養老型的、分紅保障型的、有保底收益率的投資萬能型、無保底收益率的投資連結型的，其中，個別產品帶祝壽金、間隔返還等，使得消費者一時間難以選擇。

開心寶專家建議，消費者在購買養老險時保費支出應合理，年交保費按照個人或家庭年收入10%—15%為宜。

同時，在選擇商業養老保險產品時，應注意：選擇適合自己的險種和方式；交保費的多少與投保年齡成正比，如條件允許，越早購買越好；如果家庭收入一般，先做保障規劃，可以選擇一些年輕時提供大病保障，年老時轉化成養老金的產品。