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分紅保險，指在獲得人壽保險的同時，保險公司將實際經(jīng)營生產(chǎn)的盈余，按一定比例向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。

保險公司的保險分紅來自何處？

分紅保險的紅利來源于壽險公司的“三差收益”即死差異、利差異和費差異。一般來說，保額分紅保險產(chǎn)品通常采用“年度紅利”和“終了紅利”雙重紅利設計。在一般投資市場環(huán)境下，年度紅利保持相對平穩(wěn)，客戶可以合理預期；在客戶的保險合同終止時，向客戶分配終了紅利，以豐補歉、平衡回報。

保險專家解釋，保額分紅產(chǎn)品以保額為分紅基礎，不僅紅利分配基數(shù)較大，而且通過分紅自動增加保障額度，免于重新核保體檢。

其次，保額分紅產(chǎn)品可以有效緩解通貨膨脹帶來的資產(chǎn)縮水問題，符合經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律。保額分紅產(chǎn)品的保障水平可以隨年度紅利以復利形式進行累積，以終了紅利進行補充，有效保全資產(chǎn)。

因此說，是否有分紅和有多少分紅的關鍵，就是要看保險公司的經(jīng)營管理業(yè)績是否良好。但是從客戶角度來說，不要看絕對的數(shù)，而要看不同情況下能超越通貨膨脹多少。

相比而言，分紅保險更受消費者的歡迎，那么如何購買分紅保險呢，購買時應該注意哪些問題？

不能將分紅險作為儲蓄替代品

平安保險專家認為，目前，部分銀行獲準代售保險理財產(chǎn)品，但并不代表該產(chǎn)品就是銀行發(fā)售的。產(chǎn)品本身和銀行并沒有太大關系，銀行作為第三方，只是為客戶和保險公司之間提供一個平臺?？蛻粼谫徺I理財產(chǎn)品時需認清，保險產(chǎn)品與銀行存款不同，一旦購買，就有一定的期限，在約定的保期內退保取款，造成的損失由客戶承擔。

保障為先，分紅為次

業(yè)內人士介紹，分紅保險當初是為抵御通貨膨脹和利率風險的變化而產(chǎn)生的。其主要優(yōu)點在于它和傳統(tǒng)非分紅保險一樣具有確定的利益保證以外，還可以參與分紅產(chǎn)品的盈余分配，分享保險公司分紅保險的經(jīng)營成果。投資者選擇分紅險，其初衷除了保障功能以外，分紅收益也是重要的考慮因素。

保險專家說，分紅險大都與生存保險、重大疾病保險等保障型產(chǎn)品連在一起，其投資收益不確定，如果保險公司經(jīng)營狀況不好，投資收益率會低于一年期銀行存款利率。而分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是，如果沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。因此，分紅險不能承諾保底收益，保障為先，分紅為次。

按需求投保分紅險

保險專家說，分紅保險一般分為投資和保障兩類，投資型分紅險的保障功能相對較弱，多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障，不能附加各種健康險或重大疾病保障；保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致，側重給予投保人提供災害保障，分紅只是附帶功能。因此，側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產(chǎn)品，而不應對短期的收益率看得過重；而收入穩(wěn)定且短期內沒有大筆開支計劃的投保人，購買投資型分紅險是一個不錯的選擇。