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近年來(lái)，重大疾病年輕化趨勢(shì)越來(lái)越明顯，作為健康保險(xiǎn)的一大險(xiǎn)種，重大疾病保險(xiǎn)已成為人們投保時(shí)的一個(gè)首選險(xiǎn)種。那么，重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率有哪些？

我們都知道買(mǎi)重疾險(xiǎn)的規(guī)律是年齡越小，重疾風(fēng)險(xiǎn)也越小，保費(fèi)越便宜；年齡越大，疾病風(fēng)險(xiǎn)程度也越大，保費(fèi)也越貴。而保費(fèi)換言之就是費(fèi)率，到底重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率有哪些？不同費(fèi)率之間又有什么區(qū)別？

重疾險(xiǎn)費(fèi)率分為自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率。

重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率之自然費(fèi)率

就是投保重疾險(xiǎn)后，每年繳納的保費(fèi)根據(jù)年齡遞增而遞增。也就是說(shuō)投保重疾險(xiǎn)第一年繳費(fèi)只需要三四百元，第二年被保險(xiǎn)人會(huì)長(zhǎng)一歲，那保費(fèi)就隨之貴一點(diǎn)，按復(fù)利計(jì)算，一般漲幅在8-10%左右，以此類推，一年一個(gè)價(jià)。例如如果某人30歲這一年投保十萬(wàn)附加重疾需要繳納277元，那么到他60歲的時(shí)候，這一年則要繳納5800元。

重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率之均衡費(fèi)率

就是經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司估算風(fēng)險(xiǎn)后，把各年齡段的保費(fèi)進(jìn)行平衡，然后得出一個(gè)保費(fèi)均值，也就是以后每年的保費(fèi)都是一樣的。但是由于各保險(xiǎn)公司在均衡費(fèi)率上都慣有保障年限，年限不同，均衡費(fèi)率自然也就不同。

大家都知道，重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)重疾的發(fā)病率來(lái)確定的，發(fā)病率越高，相對(duì)費(fèi)率越貴；反之，則越便宜。但事實(shí)上，一方面，隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和新診斷技術(shù)的不斷出現(xiàn)，以及人們自我健康意識(shí)的增強(qiáng)，某些重大疾病得以提前發(fā)現(xiàn)并診斷，如早期癌癥等。重疾的早期診斷導(dǎo)致重大疾病保險(xiǎn)賠付率的增加，而通常在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)并沒(méi)有考慮到承擔(dān)這種提早診斷下的給付責(zé)任。另一方面，隨著自然、社會(huì)大環(huán)境及人們生活習(xí)慣的變化，某些重大疾病的發(fā)病率正在呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，例如乳腺癌、甲狀腺癌及前列腺癌等。由于過(guò)去的產(chǎn)品定價(jià)是以歷史數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的，并沒(méi)有考慮到疾病發(fā)生率的變化趨勢(shì)，所以目前的費(fèi)率對(duì)于疾病發(fā)生率趨于增加的情況是不適應(yīng)的。因此，保險(xiǎn)人為了能根據(jù)疾病發(fā)生率的變化適時(shí)調(diào)整費(fèi)率以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一般都會(huì)謹(jǐn)慎使用保證費(fèi)率。

目前國(guó)外的大部分保險(xiǎn)公司的重疾先產(chǎn)品都是非保證費(fèi)率的。盡管在實(shí)際操作中，可能會(huì)存在老客戶退保、影響公司聲譽(yù)、保單后期準(zhǔn)備金的處理等問(wèn)題，但是保費(fèi)調(diào)整機(jī)制仍是重大疾病保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展的重要趨勢(shì)。即：當(dāng)事前核保與事后理賠都無(wú)法有效控制理賠率，且實(shí)際損失大于預(yù)期損失時(shí)，就必須進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

不過(guò)，我們倒也不用擔(dān)心費(fèi)率會(huì)輕易地變來(lái)變?nèi)ィ驗(yàn)橹卮蠹膊”ｋU(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整一般需要以下幾個(gè)前提：

1、保單中必須包含費(fèi)率可調(diào)條款。

2、費(fèi)率調(diào)整不能針對(duì)個(gè)人，必須是針對(duì)同類高風(fēng)險(xiǎn)的群體調(diào)整，且只能調(diào)未來(lái)保費(fèi)。

3、調(diào)整費(fèi)率，必須以當(dāng)年該險(xiǎn)種年度損失率達(dá)到主管機(jī)構(gòu)或經(jīng)主管機(jī)構(gòu)授權(quán)的精算機(jī)構(gòu)所公布的標(biāo)準(zhǔn)為依據(jù)。

重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)率有哪些？基本也就這兩種自然費(fèi)率和均衡費(fèi)率了，了解清楚了這個(gè)，對(duì)投保將來(lái)選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也有好處。