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健康保險（Health insurance）是以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發生的費用或損失獲得補償的一種保險。

短期or終身？

相對于短期健康險，終身健康險具有如下優點：

第一、終身的保障優于短期，65歲以上也可提供保障。

目前，市場上短期的健康險產品大多需要每年續保，有的產品還會因理賠或者被保險人身體出現問題拒絕續保，而且這類產品的續保最高年齡一般為65歲，但一個人60歲或65歲以后花費的醫療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫療保障的時候，這些保險產品卻無法提供。

終身健康險的出現則在一定程度上彌補了短期健康險的缺陷。其保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加，投保人無需擔心保險公司提高保費或拒保。如“友邦康福終身健康保險計劃”合同規定：一旦投保，終身保障。有效解決了投保人老年階段醫療費用增加的問題。

第二、無需與主險捆綁，可單獨購買，比較靈活。

目前的終身健康險，除重疾險外，都是以附加險的形式銷售的，投保人不能單獨購買。相較之下，傳統的一年期健康險大多可以單獨購買，其靈活特點非常突出。

“從醫學角度講，很少人能夠‘無疾而終’，因此終身健康險產品本身的成本較高，如果設計為主險單獨銷售，價格也會很高，無論對保險公司還是投保人來說都很難承受。”某專業人士在談到終身健康險產品時說到。此外，對于兩全性質的保險也存在政策方面的限制。出于這兩方面原因，目前的終身健康險大多與壽險等主險產品捆綁銷售。

第三、具有壽險保障功能，身故時返還。

終身健康險在一定程度上彌補了短期健康險的兩大缺陷。首先，保費采取均衡費率，不會因為投保者年齡和身體狀況的變化而增加。一旦投保后，投保人無須擔心保險公司因你健康發生問題而拒保。其次，此類產品往往把保障重點放在65歲以后，使晚年生活更有保障。

短期健康險大都為消費性產品，只能提供短期的保障，而終身健康險大多與長期壽險產品捆綁，有身故保險金設計，相當于為投保人建立一個“基金”或“賬戶”，在被保險人身故后，可以領取總體保額扣除已領取的賠付后的剩余金額。如友邦的“康福終身健康保險計劃”、中國人壽的“珍愛一生”住院醫療終身保障計劃和太平人壽的“安享計劃”等。

第四、短期花費低；長期總體花費高。

“短期健康險保障期間一般為一年，采用的是自然費率，在年齡比較小的時候保費比較低，因而適合經濟基礎相對薄弱，而急需保障，正值創業期的年輕人士。而長期健康險由于保障期長，采用的是均衡保費，保費比較高，適合有一定經濟基礎的人士。”平安保險有關人士在提到這兩類健康險時表示。這也充分說明了兩者在費率方面的差異，這種差異與終身健康險需與主險捆綁銷售有很大的關系。

無論是短期還是終身健康險，都在逐漸完善保障內容，彌補自身的先天缺陷。

終身健康險 繞開“續保難”

根據最近的流行病學調查資料，我國65歲以上老人各種常見疾病為：白內障占人群總數的68.4%;糖尿病占人群總數的4.5%;老年癡呆占人群的1.5%-3%;60%-90%老人均有骨質疏松。而心腦血管疾病對中老年人健康仍是最大的殺手：80歲以上的老人中有1/3死于冠心病的發作，55歲以上人群50%以上患高血壓。

而目前，市場上傳統的健康險產品大多是一年期產品，投保人需要每年續保，一旦發生理賠或者被保險人身體出現問題，續保就比較困難。

而且這類產品的續保最高年齡為65歲，超過65歲則保障終止。但一個人60歲或65歲以后花費的醫療費用，大概占人一生的50%。所以往往在投保人最需要醫療保障的時候，這些保險產品卻無法提供保障。