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家庭財產保險的發展狀況

恢復國內保險業務初期,家庭財產保險與其他業務一樣發展很快。以中國人民保險公司江蘇省分公司為例,1981年至1985年增長率分別為40.4%、18.3%、26.6%、39.9%、80.7%。由1980年的保費總收入4118萬元增至1985年的2.2億元。家庭財產保險費由1980年的0.3萬元(承保1730戶)上升到1985年的1623萬元(承保504萬戶),所占保費的比重上升為7%。

制約家庭財產保險發展的因素

首先是市民對家庭財產保險的概念淡薄，沒有這方面的安全意識，而保險業也沒有進行恰當的宣傳。不少市民認為現在的住宅社區監控嚴密、消防設備齊全，以房屋為主的家庭固定財產受到意外損失的可能性很小。但現實情況是，災害總會在不經意間到來。

其次是家產險的產品設計與客戶需求部分脫節，產品也較單一。家財險屬于簡易險種，不需要在投保前提供房屋價值證明、電器購買發票等依據，是由投保人根據投保價值總額，自主考慮選擇合適的保額。一般來說只承保房屋及其附屬物，包括服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。不保財產有如下幾類：一是金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術資料、寵物等以及其他無法鑒定價值的財產；二是處于緊急危險狀態下的財產；三是用于生產經營的財產。而購買家庭財產保險的客戶，一般都會將興趣重點放在家中的貴重物品上，根據客戶的這些需求，目前一些保險公司已經修訂了參保范圍，增加了對金銀首飾和貨幣現金的投保。

三是沒有發掘合適的渠道。由于單均保費低廉，業務員主動開展家財險業務的熱情較低，而且目前絕大多數保險公司分銷渠道未有效建立，還不能利用渠道系統地大規模地推動家財險業務，導致家財險業務發展緩慢。

家庭財產保險的發展思路和對策為了適應經濟改革、發展的形勢,滿足城鄉居民家庭財產安全保障的要求,必須認真分析新情況,研究新問題,找出當前發展家庭財產保險業務的對策。

地震促使家庭財產保險引起重視

我國地震頻頻發生，分布地區既包括了傳統的地震高發地區，如：西藏、青海、新疆、臺灣、甘肅、四川、云南；也包括了一些非高發地區，如：河北、福建、江西、浙江、內蒙古、吉林、安徽、湖北等。這些地震有些發生在人煙稀罕的偏遠地區，但也有一些則是發生在人們生活相對聚集的城鎮地區。這種地震的活躍表現，在給我們警示的同時，也給了我們以啟示。我們應當積極地探索建立包括地震保險在內的各種機制，去抵御和化解地震可能帶來的危害。

我國對于家財險承保地震風險的限制始于1996年。當時我國保險行業監督管理機構從控制和防范保險公司經營風險的角度出發，要求保險公司停止大范圍開辦地震保險，地震保險業務僅以個案特別審查批準的形式開展。從此，我國保險公司在經營的家財險業務中均將地震風險列為除外責任。但隨著我國社會和經濟的發展以及人們生活水平的提高，社會要求提供地震保險保障的呼聲日高，引起了國家領導的高度重視。2003年溫家寶總理就在《建立我國家庭財產地震保險研究報告》上批示，要求“深入研究地震保險方案，加快推進震災保險體系建設”。