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老人養(yǎng)老問題一直是社會各界關(guān)注的焦點，不少年輕市民也萌生了為日漸年長的父母額外增添一份保障的念頭。想給父母買保險，但是又不知道如何選擇？哪些方面需要考慮？

　　如何給父母買保險

想給父母買保險一般50多歲的老人如果買養(yǎng)老保險，已經(jīng)不是很合適了，因為不少壽險產(chǎn)品的費率隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將出現(xiàn)保費“倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和小于被保險人能夠獲得的各項保障以及收益之和。這個年齡段可重點考慮購買老年人意外險。老年人意外保險，一般針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達(dá)7萬-12萬元。不過，老年人意外險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費用。

通常來說老年人疾病發(fā)病率很高，對于老年保險產(chǎn)品相對比較少，而且老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，子女給父母買保險最好的選擇就是應(yīng)優(yōu)先購買意外險。意外傷害保險的特點是具有保費低、保障高，而且老年人在65歲之前購買意外傷害保險，保費不需多繳，保障一樣不少。

投保壽險最好在50歲之前。因為壽險產(chǎn)品的費率都是隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年投保人繳費期滿后，所繳納的總保費之和大于被保險人能夠獲得的各項保障及收益之和。

對于老年人，投保重疾險不是好選擇。重疾險主要有定期重疾險和終身重疾險兩種，定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲或70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金;終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。但是，老年人投保重疾險并不劃算，比如70歲以上的老年人投保重疾險，保費支出大致與保額相當(dāng)，有的保費支出還要超過保額。

因此，老年購買壽險不是最好的選擇，超過50歲后的老年人最適合購買的保險是意外保險。

　　給父母買保險60后“老爸”的保障建議

60后“老爸”的子女已長大，有些甚至已經(jīng)就業(yè)，此時生活壓力有所減輕，家庭收入及可支配收入也達(dá)到了相對較高的階段。“老爸”如果年輕時已經(jīng)購買了重疾險和養(yǎng)老險等，除正常延續(xù)外，還可以考慮加保意外險，以獲得更高的意外保障。

如果“老爸”此階段除社保外沒有其他保障，那么現(xiàn)在購買商業(yè)保險則會因年齡和身體狀況導(dǎo)致保費相對較高。但是，為了提高老年退休生活水平，在財力允許的情況下，保險專家仍建議適當(dāng)配置養(yǎng)老保障。另外，終身壽險也較為適宜60后“老爸”，和定期壽險相比，終身壽險“可以保一輩子”，期間不論身故或高殘均可得到等同甚至超過保險金額的保險金給付。用以規(guī)避家庭失去主要經(jīng)濟(jì)來源這一風(fēng)險，保障家人的正常生活。終身壽險還具有合理避稅，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，規(guī)避債務(wù)的特性。

　　給父母買保險謹(jǐn)防“保費倒掛”

事實上，50歲以上的老年人投保，和普通市民購買保險不同。由于保費與風(fēng)險程度呈正比，老年人年齡越大，死亡的風(fēng)險越大，自然其包含身故保障功能的養(yǎng)老險種的保費也就越高。

以一份帶身故保障的壽險為例，如果為年邁的父母購買一份養(yǎng)老險，每年繳納5000元，繳納10年保費總額為5萬元，但是最后僅能獲得保險公司4萬元的給付，這就屬于“保費倒掛”。這樣的情況從表面看來，所交納的保費總額大于獲得的各項保障及收益總和，顯然是虧本的。

業(yè)內(nèi)人士表示，“保費倒掛”一般多出現(xiàn)在年齡較大人群（50歲以上）購買重疾或年金保險時，在交費期滿的話，發(fā)生保險事故，保險公司賠付的錢比所交的保費少。在為老人家投保時，要避免盲目心態(tài)慎重考慮，以免日后導(dǎo)致退保，使資金有所損失。

“保費倒掛”現(xiàn)象從收益的角度，這種結(jié)果是不劃算，但也有保險規(guī)劃師認(rèn)為，保險保障的是不確定的未來，應(yīng)以保障功能為主并無劃不劃算一說。