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初次購買保險的人，很多專業知識不了解，對此，專家呼吁消費者應先了解清楚保險條款，再投保，以免發生錯誤投保，保障不存在，還給自己帶來損失。

兩年前，周小姐找同學買了一份分紅型保險理財產品，“合同條款太多，全是專業術語，根本看不懂。”出于信任，周小姐把合同全部交給了同學打理。同學承諾分紅利率在8%以上，于是，她毫不猶豫地簽了字。誰知，一年后，周小姐只收到了4%不到的利率回報，第二年也只得到了3%的利率回報。“我這時才把合同拿出來仔細看看，發現這款產品還是存在一定的利率風險。”周小姐后悔不已，早知如此就不會購買這份保險，直接將錢存入銀行定期利率會更高。

　　專家分析保險合同要自己認真看

“周小姐犯了保險購買的大忌，千萬不能讓其他人代勞看合同。”保險專家解釋，保險合同關系著投保人切身利益，因此，一定要自己閱讀每條條款，收益分紅也應該自己計算，然后再來考慮是否購買，如果有看不懂的地方，要及時咨詢代理人。

保險是關系到意外、疾病和死亡最經濟的融資方式，目前許多消費者都已樹立起強烈的自我保障意識，積極購買保險。但同時保險也是一種專業性很強的商品，一些消費者并不完全了解各種保險的有關知識。

　　什么是保險條款

保險條款是保險合同的重要組成部分，對投保人和保險人的權利義務做出具體規定。其內容主要是對各險種的主要事項加以規定，包括保險標的、保險金額和保險價值、保險責任、保險期限、除外責任、保險費的交付、違約責任和爭議處理等。

保險條款由保險人單方制定，通常，保險人根據不同的保險種類事先制定相應的保險條款。投保人在投保時，填上姓名、保險標的、保險金額、保險期限，經保險人同意承保后，保險合同正式成立。

　　保險條款的性質

根據保險條款的不同性質，通常有基本條款和附加條款，法定條款和任意條款之分。

基本條款是指保險人根據不同險種規定的關于保險合同當事人權利義務的基本事項，它通常印制在保險單上，構成保險合同的基本內容。

附加條款是指在基本條款的基礎上，保險合同雙方當事人對權利義務的補充規定，它通常對基本條款的內容加以擴大或者限制。例如，擴大承保責任、減少基本條款規定的除外責任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險人事先印制附加條款的相應格式，在與投保人就特別約定的事項達成一致并填寫完畢后，將其粘貼在保險單上。

法定條款是指法律規定必須明確規定的條款。法定條款的內容包括：保險人名稱和住所，投保人、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所；保險標的；保險責任和責任免除；保險期間和保險責任開始時間；保險價值；保險金額；保險費以及支付辦法；保險金賠償或者給付辦法；違約責任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。

任意條款是指保險合同當事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規定的保險合同事項外，可以就與保險有關的其他事項做出約定。通常，任意條款也由保險人根據實際需要訂入保險單條款，如人身保險中對保險金額加以限制等。

　　保險范圍有免賠

保險專家表示，保險范圍是最先應該弄清的合同關鍵，這是針對保障型保險而言的。一般來說，購買保障型保險多是意外險和重大疾病險兩種，但是，這些險種中往往會有很多關于免賠范圍的規定。

專家建議，投保人在看此類保險合同時，要逐條閱讀保險條款。不同保險公司對于疾病或意外的輕重程度規定都會不同。

　　保險責任藏玄機

“保險責任就是保險公司能為你做什么。”保險專家解釋，在保險責任的條款中，一般會出現三種專業術語。如“身故、全殘給付”，這是指如果被保險人在保險有效期內不幸身故或全殘，保險公司將按照約定的金額理賠。“滿期給付”，是指保險合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發生過大疾病的理賠，保險公司將給付滿期保險金，保單宣布結束。值得注意的是，這里的滿期保險金和所交保費全部退還是兩個概念，金額也不會一樣。

　　現金價值比較少

保險費、保險金額、現金價值，這三種說法是針對理財型保險所說的，投保人一定不能混淆。

“這里最難弄清的就是現金價值。”專家表示，投保前幾年，現金價值一定是低于投保人所交的保費的，如果中途退保就只能拿到這部分錢。

　　首年保費才分紅

在分紅型保險中，投保人每年交出的保費并不是累計參與分紅的，只有第一年交的保險費才能參與分紅。例如，五年的分紅險，第一年交5萬元保險金，以后每年交兩萬元，承諾分紅利率是5%。那么，算下來，投保人一共將交13萬元保費，但每年分紅的5%都是在5萬元基礎上計算，保費到期后，將退回13萬元本金，以及五年5萬元的5%利息。本報記者王晴

保險條款那么多，該注意哪些事項？以下四部分，建議您一定要看得明明白白。

1. 保險責任條款

指保險公司按照保險合同的約定，在保險事故發生時所承擔的賠償或給付保險金責任的合同條款。每一種保險產品都有特定的保障范圍，不可能包括所有的風險。弄清楚發生哪些事故或情形保險公司會承擔賠償責任并支付保險金，不僅能有效規避未來可能發生的責任糾紛，而且也是您選擇保險產品的著眼點。

2. 責任免除條款

指保險公司依照法律規定或保險合同約定，不承擔賠償或給付保險金責任的合同條款。如在重大疾病保險中，被保險人因為在投保前患有條款中所指重大疾病，或酗酒、故意犯罪、拒捕、故意自傷身體等諸多原因導致患病，保險公司是不予賠付的。如果不了解責任免除條款，以為只要發生損失保險公司都會賠償，就會產生誤解，很容易讓您的利益受到不必要的損失。

3. 賠償處理條款

這是說明在保險事故發生后，怎樣處理賠償相關事宜的合同條款。如向保險公司申請賠償時需要出具哪些證明和資料，保險公司提供的賠償范圍等。

4. 名詞釋義

名詞釋義是保險條款中對個別名詞特定含義進行解釋的部分。保險條款中有些名詞與作為日常用語時的含義不完全一樣，如果不弄清楚這些名詞的特定含義，也會發生誤解。如保險條款對意外傷害的釋義是“外來的、突發的、非本意的、非疾病等客觀原因致使身體受到的傷害”，如果因突發的疾病造成身體摔傷，是不屬于意外傷害的。